保險公司倒閉了該怎麼辦？我的權益會受影響嗎？

台灣人愛買保險，平均每人手上持有超過3張保單，你曾否想過：保險公司倒閉了該怎麼辦？保險會不會白買了？其實國內的保險業甚少出現「倒閉」一詞，綜觀台灣自民國36年由國人自辦第一間保險公司發展至今，目前僅有民國59年時，國光人壽曾經面臨破產危機；不過，當時旗下原保戶保單都轉由其他保險公司承接，諸如：國泰人壽、新光人壽等，原保戶基本權益並未受到任何損害。

以國光人壽的實際案例為例，保險公司如果經營不善，最差時可能會有下列3種情況： 

情況1、撤換公司負責人：雖然老闆換人了，保戶基本權益仍維持不變。 

情況2、公司改組或是轉讓：由其他保險公司接手經營，保戶基本權益仍維持不變。 

情況3、宣布停業或是解散：委託「保險安定基金」，宣佈接管後，再由保險安定基金出手找買家。 

「保險安定基金」是有條件理賠、並非全額給付 

一般來說，保險公司會以「再保險」或是「保險安定基金」方式，避免一旦發生重大事故時，保險公司無法承擔重大的風險。 

其中，有關於「保險安定基金」，可能還是有很多人「霧煞煞」……，小花平台保險顧問提醒，「保險安定基金」並非100％全額理賠，還是有一些限制的，「如果不足以保障被保險人權益時，主管機關可以決議核准調降保單的墊付比例及總額限制。」 

小花平台保險顧問進一步指出，作為國內保險監理主管機關的金管會保險局，在兼顧保險審慎監理、產業健全發展及保障保戶權益的原則下，一方面落實保險業監督管理工作，以預防保險公司因為償付能力不足而倒閉；同時，為建立完善補償賠償機制，並成立了「財團法人保險安定基金」，其中壽險業提撥比例為其總保險費收入的千分之一、產險業提撥比例為其總保險費收入的千分之二。 

買保險要挑資本適足率高、體質佳的保險公司 

「『保險安定基金』並不是承襲原公司的理賠機制，而是有條件的理賠喔！」

依據《保險法》第143條之3第1項第3款有關「保險安定基金」墊付範圍及限額說明如下： 

1、身故、殘廢、滿期、重大疾病（含確定罹患、提前給付等）保險金：以每一被保險人計，每一保險事故或是每一被保險人之所有滿期契約（含主附約），為得請求金額之90％，最高以新台幣300萬元為限。 

2、年金（含壽險之生存給付部分）：以每一被保險人計，所有契約為得請求金額之90％，每年最高以20萬元為限。 

3、醫療給付（包含各項主附約之醫療給付）：以每一被保險人計，每一保險事故之墊付，每年最高以30萬元為限。 

4、解約金給付：以每一被保險人計，為得請求金額20％，最高以100萬元為限。 

5、未滿期保險費：以每一被保險人計，為得請求金額之40％。 

6、紅利給付：以每一被保險人計，為得請求金額之90％，最高以10萬元為限。 

最後，小花平台保險顧問提醒民眾，買保險要挑選體質佳的保險業者，比較安心也有保障。至於什麼叫做體質佳？不妨參考保險公司的「資本適足率（RBC）」和「淨值比率」作為判斷的依據。根據金管會「保險業資本適足性管理辦法」分為4個等級： 

第1級、資本適足，RBC達200％。 

第2級、資本不足，RBC150％以上、未達200％或是最近2期「淨值比率」均未達3％且其中至少1期在2％以上。 

第3級、資本顯著不足，RBC50％以上、未達150％或是最近2期「淨值比率」均未達2％且在0以上。 

第4級、資本嚴重不足，RBC低於50％或是「保險業淨值比」低於0。

本文轉載自小花平台，原文點此