查太勤變扣分項　聯徵紀錄成房貸風控新門檻

文／陳昱均

在房貸利率維持相對高檔、銀行資金面轉趨緊縮的情況下，授信政策明顯保守，房貸審核也同步收緊。近來不少購屋族為比較不同銀行方案，簽約前便急著申請聯徵，然而卻渾然不知短時間內多筆紀錄卻反被視為資金壓力訊號，導致信用評分下滑。專家指出，銀行端的風控模型會綜合查詢頻率、負債比與收入穩定度，只要出現異常高的查詢次數，系統便會自動標註為高風險客群，反而成為申貸的扣分項。

這樣的現象在第一線貸款實務上早已浮現，好事貸創辦人孫鴻貴說明，聯徵紀錄事實上在金融體系間可互通，民眾同時向多家銀行送件時，查詢紀錄會被各家銀行同步看見，「過去銀行重收入，現在更重行為，查太勤反而扣分。」

詹力勳地政士事務所創辦人詹力勳則補充，許多購屋者為搶時間或比條件，可能一口氣申請三、四家銀行，反而在系統中留下過多紀錄，形同自曝資金焦慮。他建議，可先透過代書或主要往來銀行，了解個人信用評分、負債比與可貸成數，再採「序列送件」策略，逐步申請、依結果調整，以免被誤判為急需資金。

而房貸審核不僅取決於信用行為，也受物件估價結果牽動。卓越不動產估價師事務所所長楊祥銘指出，若物件估值偏高、信用又出現頻繁查詢，銀行會視為「雙重風險」，進而降低貸款成數或要求增加保證人，「部分區域的估價已低於市場成交價，若再疊加信用評分不穩，銀行自然會傾向保守核貸」。因此，他也提醒購屋者最好能夠預留自備款空間，以免臨時補差造成財務壓力。

在法規層面，財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）是依據《銀行法》第47條之3及《銀行間徵信資料處理交換服務事業許可及管理辦法》所設立的信用資訊服務機構，主要功能為協助金融機構間進行信用資料蒐集、交換與提供查詢，並非主管機關、而是屬於受金融監督管理委員會監理的資訊交換平台。

盛方律師事務所主持律師王士豪指出，銀行是否核貸，屬各銀行自行的授信決策範圍，依法得依內部風控政策調整條件或拒貸，「聯徵紀錄只是其中一環，但一旦在模型中被標註為高風險，就可能影響授信評分或貸款條件」。他建議，民眾可以定期檢視信用報告，若發現異常查詢或誤登資料，應主動與銀行或專業人士說明，以避免被評為高風險組別，並指出：「購屋族若想順利取得貸款，應減少短期重複查詢、集中主要銀行申貸，並保持穩定金流紀錄，讓信用分數維持在安全區間為佳。」

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