【兒童保險規劃1】兒童保單如何買好買齊？　保險教授建議爸媽這樣保

兒童節將至，現在爸媽生得少，小孩個個都當寶，如果爸媽經濟狀況許可，樣樣都想給小孩買好買齊，保險也不例外。

根據壽險公會統計，國內14歲以下兒童的壽險投保率僅49％，相較其他年齡層低，數字也透露有做規劃和沒做規劃的家長，比例差不多各半。從保障出發，有的家長認同趁早規劃，因為小孩越小投保，保費越便宜，但兒童保險的死亡理賠存在道德風險爭議，因而有投保限制和限額規定，也讓單純想幫小孩買保障的家長少了很多選擇。

保險達人劉鳳和表示：「去年6月12日《保險法》107條修法生效前，如果被保險人在滿15歲之前死亡，沒有理賠死亡，只能領到加計利息的退還保費或者返還帳戶價值，但修法之後，如果被保險人在15歲之前死亡，多了可限額給付61.5萬元的喪葬費用，不論幫小孩買幾張保單、投保幾家公司，包括壽險、意外險、旅平險、失能長照等醫療險，合計都只能獲賠61.5萬元，只有學生保險和年金險除外。」

目前兒童保單投保前都需要簽署聲明書，家長還是可以購買多張保單，但第2張以上超出額度會採退還保費處理。CFP理財顧問蔡秀卿表示，即便家長以儲蓄考量出發，有些利變保單也沒有開放讓15歲以下兒童投保。

比起死亡理賠、儲蓄規劃，淡江大學風險管理與保險學系副教授郝充仁認為，兒童的醫療保障更為重要，「新生兒剛生下來，最擔心的就是重症，其實站在風險考量，我很鼓勵婦女在懷孕前投保婦嬰險，同時保障媽媽和未出生的小孩。但如果事先沒有這樣規劃，等小孩3、5歲再加強實支實付等醫療險也可以，只要身體狀況正常，保費差異不大。」

綜合3位專家建議，家長幫小孩投保應掌握以下3原則：

• 著重醫療保障：小孩不是家庭的經濟來源，所以身故保障不是重點，首要應建立醫療保障。
• 先保大再保小：一般家庭有能力承擔小傷痛，真正需要規劃保險規避的是大病痛，例如癌症等重大傷病，最好有一次性給付的重大傷病險。
• 實支實付必備：學齡兒童難免會發生碰撞骨折、吃壞肚子等情況，相較終身醫療險的CP值降低，實支實付險最好用。
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