錢會在股市裡長出來！每一元都是複利起點，你永遠不會比現在更年輕：後半生，讓錢為你工作
妮可‧拉平
圖片 Shutterstock（示意圖非當事人） 提供
編按：如果「為錢工作」是你前半輩子的日常，那麼走到人生後半段，更值得學會如何讓錢替你工作。 其實，理財不需要精通數字，更不必一夜致富。就像在陽台種一盆花，只要挑對肥沃的土壤、每天一點點灌溉，時間就會讓錢自己「長」出來。 你不需要很多錢才能開始，哪怕每個月3000元也可以，只需要「現在」就開始。別讓辛苦存下的錢在銀行裡委屈偷懶，學會把勞動力交給複利，你負責優雅享受後半生。因為，你永遠不會比現在更年輕，而現在，就是最完美的播種時刻。
從「為錢工作」轉向「讓錢工作」
股市並不是唯一賺錢的方法，但它是使富人更有錢的重要途徑。雖然感覺起來進入股市好像並不容易，但其實並非如此。股市沒有進入門檻。無論你來自哪裡，無論你有什麼人脈，股市都對所有人開放。就像地鐵和流感一樣，這是一個強大的財富分配均衡器。但是，雖然它對所有人開放，並不表示每個人都知道如何駕馭它。
事實上，人們常常搞砸基本的個人財務規劃。錯誤的操作順序（只不過大多數人沒有意識到）是：為錢工作，賺錢，花錢──就這樣。但是正確的順序應該是：為錢工作，賺錢，投資。
為什麼？因為貨幣的時間價值。很簡單：今天你手上的1美元，比你將來收到的1美元更值錢，今天的1美元可以立即投資並開始增值。這就像今天種下一顆種子，而不是等一年後才種──你愈早種下，就愈早看到它開花結果。
我通常討厭老套的話，但這句話是事實：錢不會從樹上長出來。沒錯，錢確實不會從樹上長出來，但是錢會在股市裡「長」出來。
事實上，股市是讓你資金萌芽成長的最肥沃土壤之一，但前提是你真的要去播種。無論你是想變得超級富有，還是只是想讓財務成長，好過著更舒適的生活。在這一課裡，我將教你為什麼股市是實現這些目標的最佳途徑之一。
避開「快錢」的誘惑陷阱：紮實的策略才是獲利基石
你可能會想：這真的是達到目的的手段嗎？好吧，那我們就直接跳到正題吧！先別急。我了解你的心急，快速致富的承諾真的很誘人，但是這些承諾都不是真的，包括加密貨幣到非同質化代幣（NFT）外匯騙局，一直到直運電商或團購，不一而足。
這就像只看了一眼食譜上的圖片，就想烤出一個複雜的蛋糕一樣。當然，你看到了最終成品，一個美味的多層蛋糕。但如果不一步步按照食譜的指示操作，或是不理解為什麼在特定時間需要某些配料，你很可能會遭遇一場烹飪災難。
你可能會把配料混合的順序搞錯，或者更糟的是，完全忽略了像小蘇打這樣的關鍵食材，最終做出一團扁平、令人倒胃口的爛攤子。這就是那種只看到表面的光鮮亮麗，卻不了解股市背後的原理和策略，就一頭栽進股市一樣。
成功投資的祕訣不只是把那些你認為可能會有的東西丟進去；你需要理解、準備，以及遵循正確的指示，才能投資獲利。
所以，就算是網路上的某個「專家」提供你「穩賺不賠」的公式，教你選擇哪些股票會賺錢，如果你不了解股市的運作方式，你也會慘賠，就像那塊烤得不好的蛋糕一樣慘烈。而且我要告訴你：在股市失敗的風險比烤蛋糕失敗要高得多。
別讓每一塊錢，在儲蓄帳戶裡委屈了潛力
你擁有的每一塊錢都有潛力創造更多價值，所以不要低估它的價值。富人了解資金有成本，並利用這一點為自己謀利。想像一下，你的資金是一種蘊藏潛能的資源。當你把錢放在儲蓄帳戶裡時，它的潛力幾乎無法充分發揮，就像超級明星員工做著一份不需要用腦的工作一樣。
但是把你的資金拿來投資，無論是投資在股票還是其他證券，這麼做就像獲得一份具有挑戰性的工作，幫助你充分發揮自己的潛力。結果會是什麼？更大的影響力，更大的報酬，或是以投資來說，則是更高的報酬。
複利效應是投資世界最安靜、卻最強大的力量
每堂課上總會有一個愛唱反調的人。這種人會坐在教室後排，而且會反駁老師，因為他們覺得所有東西都很「可疑」。雖然有時這些學生確實會讓老師很頭痛，但我還是想把他們帶進這堂課。我要再三強調，獨立思考非常重要，要運用你對自己的了解，來為自己創造最佳環境，而且在必要時反駁專家，包括我也是。
假設這位愛唱反調的學生問：好的，老師，你說投資比把錢存入儲蓄帳戶更能讓你增值，請證明給我看。別誤會，儲蓄帳戶（尤其是在高利率時期的高收益儲蓄帳戶）總比把錢放在（希望是）床墊下，或是像我一樣藏在水槽下什麼也沒賺到要來得好。如果你沒有投資，我用下頁的圖表來說明你將錯失什麼樣的機會。
上表是經通膨調整後，年報酬率7％與年報酬率1％的比較結果。我聽過不想開始投資的人最常擔憂的事情，包括：⑴年紀太大無法開始；⑵資金不足；⑶不擅長「數字」。好吧，我要告訴你一件事，如果你在35歲開始投資，與25歲開始投資，每月只用100美元相比，到了65歲時，你的報酬分別會是38萬9,307美元（25歲開始投資）和18萬9,476美元（35歲開始投資），足足差了20萬美元！（見下頁圖）。
這個顯著的差異突顯的是多十年複利的影響，那麼我們就來揭穿這些擔憂：⑴你永遠不會比現在更年輕；⑵你不需要很多錢就能開始，你需要愈多時間愈好；⑶再次強調，我大學念的是文學。
與金錢焦慮和解，建立與投資的正面心理連結
但是我了解，人們對金錢有著各種難以割捨的情感層面。所以我也想花點時間和班上那些跟我一樣，在破產、財務創傷，或是住在破舊的房子裡長大的人談談。如果你有過貧困的成長背景或是有金錢焦慮，那麼投資的確會讓人感到無比恐懼。如果你的人生中曾有過身無分文的時刻，那麼進入股市，你覺得在股市裡自己可能會再次失去一切，就會觸發這種恐懼。
你的創傷可能會試圖控制你，告訴你把錢投入股市，是你所能做的最糟糕的財務決定。相信我，我真的了解，我不只一想到會虧損就覺得噁心想吐，而且我還有嚴重的冒牌者症候群：我身為一個移民之女，完全沒有任何投資經驗，竟然敢妄想進入華爾街！我的意思是，投資報酬率（ROI）到底是什麼？那不就是賣露營裝備的店嗎？（這確實是我以前的想法。說實話，身為加州人，我竟然從來沒去過真正的戶外用品連鎖店〔REI〕）
從被動到主動：拿回財務舞台的掌控權
如果你還不知道ROI是什麼的話，這是「投資報酬率」（returnoninvestment）。我相信你一生中獲得的最大投資報酬率，來自於你對自己的投資，例如讀這本書以及看完後決定採取的行動。但是在華爾街，ROI則是指你的資金能為你付出多少努力以及成長多少。
為了進一步減輕你的焦慮，我要告訴你：其實你可能早就是一位投資人，只是自己不知道而已──這是真的。多數的退休金方案，尤其是美國的退休金帳戶401(k)，總額高達數兆美元，都與股市密切關聯，這些方案通常包含股票、共同基金和債券的組合。此外，退休金方案在投資界中是舉足輕重的角色，也深度參與股市投資。這代表你每一次薪水中提撥到401(k)的部分，其實就是把你的錢投入市場，也讓你成為一位完全自願的投資人。
與其繼續做個被動參與者，讓你的資金在你毫不知情的情況下被投資運作，我們應該開始有意識地參與投資這件事。透過了解股市，以及你的退休金方案如何仰賴市場表現，你就能更主動掌控自己的財務舞台。畢竟，沒有人會比你更在乎你自己的錢，所以你更應該主動掌握情況。
投資vs賭博，當你不知道自己在做什麼，就是在冒險
有件事非常重要，你不能就這樣把儲蓄帳戶清空，把全部資金投入股市。當我們終於發現「睡覺時也在賺錢」是真有其事時，誰不想立刻搭上那班每年經通膨調整後歷史報酬7∼10％的列車？
但是如果你草率而衝動地做出投資決策，你可能會看到的不是收益，而是損失。網路讓投資變得更民主，這是件了不起的事。和過去相比，現在有更多人能使用線上平台和投資應用程式，這真的超棒。
但有一件事沒那麼好：你像在刷社群媒體一樣亂搞、上癮般地使用這些投資應用程式，把它們當成另一個興奮劑來使用。
為了強調風險這件事，我們來看看兩句話：
「風險來自於你不知道自己在做什麼。」
「憑直覺下注，你賠的會比賺的還要多。」
這兩句話的語氣有什麼差別嗎？表面上看起來沒有太大的不同，兩句都強調做出有根據、理性的決策很重要。但兩句的差別不在於說了什麼，而是說話的人。第一句是投資史上最了不起的人──巴菲特（WarrenBuffett）；第二句則是出自史丹佛‧王（StanfordWong），他是撲克牌21點的專家。
你對投資了解的愈多，就愈會發現投資和賭博有不少共同點。在這兩個世界中，有贏家也有輸家，而有時勝敗的差別真的就只是單純的運氣。但掌握投資策略就像是在「算牌」，而且在投資時，算牌是合法的。算牌的目的是要增加你獲勝的機率；學會投資知識，也是同樣的目的。
請記住：莊家永遠是贏家，所以我們就要學會如何成為莊家。
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（本文摘自《學會成為有錢人：理財小白的致富計畫，12堂影響百萬普通人的創富金錢課》幸福文化出版，妮可‧拉平著）
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