65歲想退休、50歲才開始存老本來得及？專家提點：15年想存夠，具備2個條件有機會
史考特．甘姆
圖片 shutterstock 提供
不被工作綁住，是每個人的理想目標，但如果突然沒工作，你的存款能撐多久，1個月、3個月、6個月、1年⋯⋯？ 多數人覺得，財務自由必須有數千萬元的存款，但美國知名財經專家史考特．甘姆認為，真正的財務自由是，不必依靠正職工作收入，打造安穩的未來，就算失業，也不會馬上陷入困境。
了解股票市場如何運作很重要。股市聽起來風險很高，也確實如此！美國投資網站Investopedia 曾在2019 年公布一項調查，受訪者被問到會用哪些負面詞語形容股市時，他們的回答包括：充滿風險、令人害怕、難以對抗。
想不到這些感想居然出自家境小康的千禧世代之口，他們的平均家戶所得約13.2 萬美元。看來就連收入較高的千禧世代也對投資敬畏三分。害怕股市其實很正常，畢竟賠錢怎麼辦？我絕不會勉強你做不喜歡的事，包括投資股票。
我要提醒你，存錢投資事不宜遲，若一直猶豫不決，很可能坐失可觀的報酬，不信的話我算給你看。
在此就不用60％的超高儲蓄率，而是以比較務實的10％儲蓄率來試算。假設你是剛從大學畢業的22歲社會新鮮人，很幸運也找到一份年薪5萬美元的工作。如果你能每年存下10％的收入，即5,000美元，投資在年化報酬率8％的共同基金*，43年後，當你年滿65歲時，就會大約有170萬美元。
這個數字是假設你每年的投資金額維持5,000 美元算出來的（你肯定不希望自己的薪水在32 歲或42 歲時，還跟22 歲一樣低吧）。
當你的薪水隨著年資調高時，即便你的儲蓄率仍只有收入的10％（如果這部分能調高就更棒了），每年應該能存下更多的錢。如果10年後，你的年薪調高到10 萬美元，每年就可存下1 萬美元，已經是剛入社會時的2倍了。
我們回頭檢視每年存下5,000 美元的範例：假設你耽擱了10年，拖到32歲才開始每年投資5,000 美元，即便年化報酬率仍有8％，但到了65 歲，資產卻只有70 萬美元。你看到兩者間的差異了嗎？只不過晚了10年，足足讓你損失了100 萬美元！雖然每年存的錢一樣（5,000 美元），但空等10年不行動的結果，竟讓你在65 歲的資產只有22 歲開始存錢的一半。
這個例子充分說明時間對於投資的重要性，儘管年輕時的你賺錢不夠多，但關鍵在於時間，所以當你將嫌錢少做為不投資的藉口時，請想想兩者間的差異。
再來讓我們探討時間與投資的關係。就拿前述2個例子來說，從22歲或32歲才開始投資，其中既有相似也有相異處。兩者都是每年存下5,000 美元，但最後的結果卻天差地別，勝利的一方要歸功於多了10年時間的加持。
這道算式包含3個要素：時間、金錢與報酬。如果你很擔心自己有可能因為AI 或其他原因而失業，恐怕不會有40年這麼長的時間可以存退休金，情況顯然對你不利，是吧？
更多幸福熟齡文章
「兄弟姊妹特留分」刪除後，遺產能全留另一半？1情況手足仍能全拿…單身與頂客族必知的5大繼承變革