地震基本險是什麼？ 921後建物「輕損」更常見 牆壁裂、電梯壞了不能賠

3日花蓮強震至今，全台已有800多件建物毀損，但財團法人住宅地震保險基金統計，至今僅有15戶符合全損，能夠獲得「地震基本險」理賠。學者提醒民眾，購屋貸款時強制要求投保的地震基本險，理賠僅針對住宅全損；近年新屋結構較穩定，輕損反而是「後921」時期的另一關注課題。若有餘裕，民眾可加保「輕損地震險」或「擴大地震險」，讓保障更完善。

921後政策性地震險 理賠上限150萬「不夠賠」

根據消防署災害防救資訊系統（EMIC）統計，截至今（8）日中午12時，403花蓮大地震已造成全台868件建物毀損。

時間拉回1999年的921大地震，當時全台約有5萬戶住宅全倒、5萬戶半倒，但由於只有極少數家戶投保地震險，許多民眾失去家園，卻無法獲得基本保障。

921地震後，台灣開始建立地震險投保制度。由於絕大多數購屋放款銀行都要求民眾購買火險，因此從2002年開始，政府要求住宅火險也須同時涵蓋「地震基本險」。保費每年1350元、採全國單一費率，理賠上限一律150萬元，且額外有20萬元臨時住宿費。

要用150萬元的理賠金，去處理總價動輒數百至數千萬元的房屋，是否不太足夠？陽明交通大學土木工程學系副教授單信瑜表示，房屋有新有舊、價格有高有低，撇除含土地成本的總價來看，住宅造價可能還是要數百萬，150萬確實可能不夠賠，且屋主若有貸款未繳清，保險公司還會將六成理賠金先撥付給銀行，剩下的才發給當事人。

不過以當時社會背景，單信瑜指出，政府是以每坪造價5萬元、乘上30坪房屋，設定出150萬元的理賠上限，「（理賠金）其實還算符合當時社會條件」，且設定一致的理賠額度，能最有效率發放理賠金，「算是一個不得已的權衡之計」。

擴大保障 民眾可考量輕損地震險、擴大地震險

單信瑜認為，相較於理賠金不足，民眾更要面對「後921」時期的另一個問題——輕損根本拿不到理賠。

他解釋，921後興建的住宅多數符合更高強度的耐震規範，施工和監造的過程也較嚴謹，建築結構相對穩定，要符合全損理賠條件機會不大。

單信瑜表示，後921時期更常出現的是牆壁、梁柱受損，或是裝潢、家具、家電壞掉等輕損情形，對於當代民眾而言，更實用的反而是非政策性、能夠保障些微損失的「輕損地震險」或「擴大地震險」，民眾若有餘裕可在購屋時納入考量。輕損地震險能保障動產及不動產的輕損，理賠金最高30萬元，採實支實付；擴大地震險則是全損、輕損都有擴大保障。

地震保險有哪些？ 地震基本險 每年保費1350元，保額150萬元，僅理賠全損，不含不動產毀損及裝潢或動產的損失。

輕損地震險 每年保費視不同業者而定，保額多在30萬元內，可理賠裝潢、家具及不動產的損失。

超額地震險 僅理賠房屋全損，但保額比「地震基本險」更高，適合造價較高的房屋加保，可獲得更多理賠金保障。

擴大地震險 動產或不動產的輕損、全損都有理賠，保費會依據地區、樓層、建築工法、建物耐震程度而有不同。 資料來源：台中銀行