獨家》實支實付險漲聲響起！壽險「保證續保」擬設費率調整機制

近年來盛行的「實支實付險」保費漲聲響起。受到PRP（增生治療）、外泌體、達文西手術等自費項目激增影響，壽險公司醫療險的損失率爆衝，未來壽險「保證續保」商品將如車險等產險商品，設下費率調整機制，換言之，「實支實付醫療險」保費不再是一成不變，而是因應保險公司的損失率等相關指標，逐年調漲保費。

近幾年來，壽險公司的「實支實付醫療險」大熱賣，損失率卻是屢屢攀升，讓壽險公司大喊吃不消。壽險業高層說，「每位醫生都告訴有投保醫療險的保戶，自費醫材比較好，反正保險可以給付」，這類「商保補健保」情況時常釀成保戶與保險公司間的理賠糾紛，例如，明明是個簡單手術也要用「達文西」，或醫生建議施打PRP（增生療法）與外泌體等昂貴針劑，看在壽險公司眼中，這類針劑是否有「必要性」，值得商榷。

正因許多保戶在醫生勸說下，增加許多可能「不必要」的自費項目，並將這些費用透過實支實付醫療險轉嫁給保險公司，導致相關保單的損失率特別高、理賠金額快速攀升，壽險公司未來勢必得調高保費因應。

不過，壽險公司要調高保費談何容易，需經過金管會保險局核准，且易引起保戶們的客訴，如何制定一套規則，讓壽險公司能合理反應損失率，又不會招致保戶們的反彈，成為金管會保險局的重要課題。

壽險公司高層說，在保費費率無法調整、損失率又不斷飆高下，壽險公司只能自力救濟，像是先停售原本實支實付險，再賣新的醫療險拉高費率，但因舊保單設有「自動續保」條款，已購買保單的保戶依舊可用各式各樣的自費項目申請理賠，讓壽險公司持續失血，成為壽險公司的「痛點」。

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