【林宏文專欄】連請銀行幫忙收錢，銀行都會怕! 連續創業家諦諾智金劉晉良:台灣還停留在二戰時代的法令與心態
我對台灣金融科技(FinTech) 的創新創業一直很關心，最近與諦諾智金創辦人劉晉良一聊，發現已上線四年的aifian平台，又進一步綁定包括以太坊錢包在內的近200個數位錢包功能，讓用戶可以將實體資產全部一站管理。劉晉良是很有想法的連續創業家，諦諾的創業經驗很值得分享。
諦諾智金(Adenovo)創立於2014年，旗下aifian平台則是以 AI + finance 命名，目標是打造專屬用戶的資產管理平台。打開 aifian，能時刻查看每個資產的現況，包含數量、市價、新舊程度，還能藉由平台媒合，進行資產的升級、管理、活化、租賃、轉讓及回收，滿足用戶的全方位需求。
aifian平台從2018年上線至今，目前已累積30萬名會員，其中10萬人是活躍用戶，大部分是來自台灣的年輕人，但居住地點則除了台灣之外還有美國、中國等地，目前平台業務佔比最大的，就是來自汽車租金及貸款月費。
aifian平台提供汽車租賃媒合服務的特色是，一般賣價100萬元的汽車，若分三年36期繳貸款，加計利息，平均每個月要繳三、四萬元，但aifian採用美式汽車貸款的計算方法，100萬元的新車，三年折舊後還有60萬元的價值，因此只用40萬元的價格來計算，加計利息後每個月的月費頂多只要1萬多元，這對許多用戶尤其是年輕族群相當有吸引力。
三年月費繳完到期後，用戶可以選擇花錢繼續擁有車子，或是賣回給aifian，收購價就是先前講好的60萬元。aifian平台取得二手車後，可以繼續在平台進行買賣或租賃，當平台用戶不斷增加，買賣的經濟規模擴大，aifian就能創造更大收益。
（aifian創辦人劉晉良）
劉晉良在創辦諦諾前，就曾在俄羅斯創業。2009年，他從紐約大學畢業，正是金融海嘯危機之後，由於美國就業市場低迷，求職不易，在俄羅斯同學的建議之下，劉晉良前往俄羅斯念書，由於同窗是俄羅斯富二代，他因緣際會在俄羅斯創業，從車聯網做到車貸，公司成立四年就被俄羅斯政府收購。
回到台灣後，他創辦了諦諾，至於aifian平台，一樣鎖定汽車貸款領域，原因是在台灣第一次買車時就被騙，倒楣買到肇事車，之來第一次買汽車險也被騙，多花了一大筆錢。很愛車的他，也有多次買二手車經驗，但與二手車商打交道，一樣遇到很不舒服的經驗。
他說，台灣賣二手車的店，總是讓人覺得又恐怖又詭異，一看就覺得銷售人員都不是善類，像他一個大男生走進店裡，都會感覺有點怕怕的。他也有很多朋友買二手車，結果發現車商賣給他的是肇事車，後來去找車商理論，六、七個大漢把鐵門拉下來，關起門來和他「協商」，結果當然什麼賠償也沒拿到。
因此，在建構aifian的服務平台時，他除了提升各種資產管理的服務外，更重要的是，要在不公平、不對等的買賣關係中，加強提供用戶在金融甚至法律訴訟的服務，例如若有用戶遭遇欺騙等不公平待遇時，像買到肇事車或保險被坑時，平台可以幫客戶去告車商，過去個人要告車商是不太可能的事，因為光律師費就至少五萬元起跳，但aifian平台規模大，律師費絕對可以降到最低。
劉晉良也說，他一直很奇怪，台灣很多進口車的售價，都是國外價格好幾倍，像同型號的賓士車款，台灣售價可能是美國的五倍，這種貴到完全沒天良的現象，一定是某些地方出了狀況，因此許多代理國外汽車品牌的台灣公司，才能創造驚人暴利。
現實中的不完美，其實就是創業的機會，社會愈缺憾，就愈有創新創業的空間。台灣汽車產業過去可能為了保護本地車商，因此建構一套傾斜既得利益者的法令與行政措施，這種缺陷造成消費者的不滿，就成了劉晉良創業最強烈的動機及最好的養份。
大家一定聽得出來，上面說的這段話，有十足的諷刺意味。但老實說，許多創新確實都來自對現實的不滿，創業家想打破這種不合理現象，最後才會選擇創業。所以，政府既然無力解決既得利益者的問題，只好鼓勵更多創新創業，用年輕人的創意，來解決舊社會的問題。劉晉良的aifian，就是想用新方法來解決這些舊問題。
劉晉良從俄羅斯創業成功後回台灣，他也感受到台灣有很多奇怪的事，例如停留在二次大戰時的舊法令，到現在都還未改變。另外金融機構也是保守謹慎過了頭，像他們做汽車貸款業務，他從一開始就不打算碰金流的事，全部委託給金融機構做，「但連請銀行幫忙收錢，銀行都會怕」，他是在與銀行周旋好久後，才得以開台做生意。
劉晉良提到的這件事，我也深有同感。我擔任過一家新創FinTech公司董事，這家公司是做互助保險與線上P2P業務，早年金融機構不只把FinTech新創視為洪水猛獸，甚至一開始還極力打壓，以保險公會名義把這家小公司告上法院，訴訟持續多年後才落幕。諦諾不過是在收錢上被小小刁難一下而已，算是運氣較好的。
至於政府對FinTech金融科技產業的態度，劉晉良也建議，最近幾年詐騙事件很多，而且手法一直翻新，所以政府一直在處理各種詐騙與犯罪，對於推動FinTech的發展，當然也是很謹慎小心。但是，政府若想要獎勵企業，對於諦諾這種出口型的金融科技，其實是可以特別鼓勵的。
他的理由是，因為aifian平台服務的不只是台灣市場，也做美國、中國等海外市場，例如留學生在海外租車或買汽車的貸款等，這些業務是原來台灣公司做不到的，台灣新創到世界各地征戰，這種出口型的金融科技，應該要更被重視及鼓勵。
（aifian創辦人劉晉良）
採訪劉晉良後，我有兩個心得與結論。首先，政府當然應該鼓勵創新創業，用更多的創新來解決舊社會的問題，但政府優先重要的事情還是，應該把基礎的法規、遊戲規則及商業環境先建立好，否則遊戲規則太偏袒某些人，創業家一樣很難施展，搞不好被磨個幾年，想做事的企圖心早就被磨到消失不見了。
其次是，創業一定要從現實世界中去尋找，找到一個大家都很困擾的題目來做，例如劉晉良從汽車買賣租賃去找，解決自己曾遇過的難題，也幫大家找出一個很好的解決方案。而且，當解決的問題愈大，未來公司創造的價值就愈高。
講到這裡，還可以提一下，一位資訊產業前輩、曾任微軟及思科中國總裁的杜家濱說，台灣是個四面環海的國家，從南到北總共有二、三百個漁港，但至今還沒有看到，國內有出現魚貨拍賣交易是採新型態的數位化方式進行的例子。這種數位化交易魚貨的案例在世界很多國家都已出現，但為何台灣至今還沒有？對創業家來說，這不就是一個很好的創新題目嗎？
過去台灣最強的能力，是把硬體做到便宜好用，讓很多歐美提出來的概念得以具體化，也讓虛擬的想法變成事實，因此台灣製造了全世界大部分的資通訊電子產品。但是，台灣向來比較弱的是，不太會做創新應用，可能是因為想像力不夠，或沒有聚焦在這些事情上，因此一直沒有拿得出好成績來。
不過，我覺得這種情況也在改變中，尤其是把很多應用具體化，加速進行數位轉型，類似汽車貸款或魚貨交易，有太多事情是可以做的，而且這種需求如此明確，只要把以前做硬體的精神拿來做軟體，我相信對台灣來說不是難事，更何況這些都能創造出很多有前景的市場與商機。