月薪4萬只保3萬？勞保達人教「4招」不靠老闆加薪，沒兼職也能把退休金「合法撐到最大」！
蔡佳伶整理
圖片 Shutterstock（示意圖非當事人） 提供
編按：明明月薪4萬元，勞保卻只保3萬元；明明工作30年，退休後能領的錢卻不如預期。這樣的情況並不少見。專家指出，許多人把注意力都放在勞保年資，卻忽略真正影響老年給付金額的另一個關鍵，就是「投保薪資」。 等到接近退休、開始試算年金時，才驚覺自己多年來的投保級距，早已悄悄影響未來退休生活。 好消息是，投保薪資並非完全由公司說了算。即使不是高薪族，也能透過幾種合法方式提高投保級距，進一步增加未來勞保老年給付的計算基礎。
薪水4萬卻只保3萬？先揪出「高薪低報」
勞保達人張秘書指出，提高投保薪資最直接的方法，就是先拿薪資明細與勞保投保資料比對，確認是否存在「高薪低報」情況。
不少勞工以為投保薪資只看底薪或本薪，但實際上，若全勤獎金、工作加給、績效獎金等屬於工作報酬，也可能納入計算範圍。
例如，一名勞工每月實際薪資達4萬元，但公司卻只以3萬元級距申報勞保，兩者之間便可能存在落差。遇到這類情況，勞工可先與雇主溝通，確認是否依實際薪資調整投保級距；若仍有疑問，也可向主管機關諮詢。
此外，判斷薪資時應看扣除勞健保費、所得稅之前的「原始薪資」，而不是最後實際入帳的金額。
不兼職也能拉高！爭取這6種給付，合法把級距撐大
若確認公司沒有高薪低報，但投保薪資仍偏低，勞工也可從現有工作收入著手。若工作性質允許，可以透過爭取：
● 業績獎金
● 績效獎金
● 職務加給
● 升遷調薪
● 依法取得加班費
● 未休特休補償
以上等方式，提高整體薪資所得。
有些勞工習慣等待公司調薪，卻忽略自己也能透過提升工作表現增加收入。當實際薪資提高，投保級距也可能隨之調整，進一步影響未來老年給付計算。
下班多打一份工，有機會拉高未來退休金？
對於本業薪資成長有限的勞工，也有人選擇利用假日或下班時間增加收入。依規定，若同時受僱於兩家公司，符合條件時，兩邊的勞保投保薪資可合併計算，但不能超過勞保最高投保級距（目前為 45,800 元）。
例如，本業投保薪資為3萬元，另一份部分工時工作投保1萬1000元，合計後投保薪資可達4萬1000元，未來老年給付計算基礎也可能因此提高。
不過需注意的是，許多人誤以為加入兩個職業工會，就能把兩邊投保薪資加總計算，但實際上並非如此。目前可合併計算的情況，是同時受僱於兩個公司單位，由兩邊雇主申報勞保；若只是加入兩個職業工會，並不適用同樣方式。
公司＋工會不能直接加總！教你用「高基準」放大給付
若沒有時間兼職，有些勞工可能因為從事自營工作、接案或其他符合資格的工作身分，加入相關職業工會投保。
不過，公司勞保與職業工會加保的作用並不相同。兩邊的投保薪資不是直接相加後變成更高級距，而是依照相關規定，在未來請領勞保老年給付時，作為計算投保薪資的依據，並採計較有利的方式。
舉例來說，若勞工原本已有公司投保，又符合資格加入職業工會，並不是代表「公司投保薪資＋工會投保薪資」直接合併成一筆更高薪資，而是依規定判斷應採計哪一項投保薪資基準。
在工會逐步調高級距，直到超過公司級距，未來就能用工會較高的薪資作為計算基準。
不過，近年職業工會加保資格查核趨嚴，民眾必須確實從事該職業相關工作，並保留工作紀錄、收入證明等資料，不能只是為了提高退休給付而任意加入職業工會投保。
別為提高投保薪資放棄公司勞保，少了更多保障
部分勞工可能會想，既然職業工會投保薪資較高，是否乾脆退出公司勞保？對此，專家提醒，這樣做恐怕因小失大。
原因在於，受僱勞工透過公司加保，不只有勞保老年給付，還包含職業災害保險、就業保險，以及雇主依法提撥的勞工退休金6％。
若放棄公司加保，未來除了可能影響失業給付、育嬰留職停薪津貼及職災相關保障外，也等於失去雇主每月提撥的勞退金。長期下來，退休金帳戶累積金額可能因此減少不少。
此外，即使改由職業工會加保，勞保投保薪資看似較高，也不代表整體保障一定比較有利。勞工在評估加保方式時，不應只比較退休後可領多少老年給付，更要把失業保障、職災保障及勞退提撥等因素一併納入考量，才能避免為了提高單一項目給付，反而損失其他更重要的權益。
50歲離職、年資25年！退保後退休金還在嗎？
針對不少民眾關心的退休問題，以常見案例來看，若勞工50歲離職時已累積25年勞保年資，但已先退保，未來是否仍能申請老年給付？答案是可以。勞保年資不會因離職而消失，只要符合相關規定，未來仍可申請老年給付。
若選擇按月領取「老年年金」，只要年資滿15年，就算退保多年，日後達到法定請領年齡時，不需重新加保，即可直接向勞保局提出申請。
需注意的是，打算辦理「一次請領老年給付」，依規定必須在「退職退保」當下符合條件。例如50歲離職時不符合一次領規定，則需重新加保至符合資格再離職退保，加保期間以最後36個月平均計算一次領金額。
民眾切勿為了請領給付而虛偽加保，若無實際從事勞務，恐遭勞保局撤銷資格並影響請領權益。
此外，勞保「老年給付」與「勞工退休金」屬於不同制度。前者是勞保提供的退休保障；後者則是雇主每月提撥至勞工退休金個人專戶的退休金。
即使離職後未再參加勞保，符合條件時仍可分別請領，不少民眾常將兩者混為一談，規劃退休時應特別留意差異。
本文不授權媒體夥伴
點我加入幸福熟齡FB粉專，健康快樂每一天
更多幸福熟齡文章
拿孝親費「養兒防老」像老巨嬰？50、60歲父母的真心話：放心，我們這代早就不打算靠孩子養老