零存款如何財富自由？過來人用「遊民投資法」翻轉人生：凡事懶得管

前半生為超級社畜上班族，拚了命工作卻是低薪一族，於是決定要當個無所事事的「上流遊民」，靠著「懶得管、躺著賺」的理財心法，讓財富與人生雙自由。遊民小姐於《請叫我「遊民小姐」！》一書中，以親身經歷現身說法，引領讀者找到生活新方式。以下為原書摘文：

「我不想謀生，我想要生活，我沒有錢用，但我懶得去賺。」——英國劇作家，奧斯卡．王爾德（Oscar Wilde）

遊民投資法：懶得管、躺著賺

懶得賺就躺著賺吧！37歲前不只是月光仙子還負債的我，既沒有遺產可繼承、沒有中樂透頭獎、沒有省錢絕招、沒有認「乾爹」、沒有嫁入豪門，沒成為創業女強人、更沒有遇到被大老闆看上的傳奇反轉故事，為什麼在42歲就能財富與人生雙自由呢？

理財大師說：「不可能靠死薪水就財富自由。」但我確實純粹只有勞動收入，這一切的源頭是當初決定去海外工作，爭取高薪的職位，還有神隊友（一樣只有勞動收入）的協助。做了5年2個月，我們一賺到心中的安全線後就秒速辭職。一天都不多賺，夠就好，夠就是最好。

曾經以為我與理想生活無緣。從上班開始，要支付北漂租屋水電網路費用、日常開銷、學貸、家用。光是家用，每月就去掉薪水的三分之一。時間像乳溝，擠一下就有，存錢卻像熨斗，帳戶永遠一片平坦。

這種狀況直到31歲，媽媽看上一間夢想房子後，情況加劇。原以為薪水調漲至4萬出頭，便能存點小錢，卻又均質回歸。一樣三分之一奉獻給家用與⋯⋯房貸。 同年父親過世，急忙去辦理拋棄繼承。他生前的大筆賭債已算不清，櫃檯小姐看向我緩緩地說：「戶頭有一點股票，妳不要嗎？」

欸？連ATM都不會用的父親，怎麼會買股票？應該是工廠老闆幫他買的。沒想到結清證券行帳戶竟然有13萬，分毫不差地全用來辦完父親的葬禮。那些來葬禮追討賭債的人，因沒有收據只好作罷，也或許是知道我們沒錢還吧？

39歲那年，年初時母親意外摔倒，二進二出醫院。長期的糖尿病也讓她身體狀況更差，幾個月後就因血糖過低陷入昏迷，8個多月後便過世了。這之間住院、搶救治療等花了100多萬。

當初我跟母親說：「我的專長是廣告，不是看護，我能做的就是花錢請專業的來。」這樣有底氣，有賴於當時薪水很高，姊姊也願意共同分攤。最後，母親戶頭留下勞退的60萬元。突然間，一直以來的責任放下了，本來固定往家裡轉帳的動作取消了，我才開始面對自己的理財規畫。

想辦法提高收入才是王道

廣告人面對人生，多是在酒局中互訴紓壓。我不禁想，花盡了百分百的心力在工作上，擬策略、想創意、說服客戶、執行案子，還免不了有角力戰，卻不曾花1分鐘為自己思考人生該怎麼過。 於是，我把自己當成最大的客戶，我的人生便是我最看重的案子。每天挪出一點時間，用廣告所學到的知識，為理想的遊民生活擬定出方向與計畫，並確實執行。

我最大的目標是：希望未來的日子能寫喜歡的文，若有壓力也是來自對作品的要求，而非被生活所迫。39歲才開始理財，為時並不晚。回頭看，連我自己也沒想過42歲竟然退（社畜）圈了。這中間沒有上演逆襲爽劇那樣過癮，但一路的累積都是養分。

30%運氣雖不比60%運氣強，但只要（不想上班的）信念夠強烈，理想生活最終還是能成真。
回台前，上海廣告圈同為台灣人的好友問我：「妳帶著這幾年賺的錢打算休息多久？」我回：「一輩子。」她驚訝地看著我，拜我為理財小老師。

首先，理財前要有財。簡單的數學：10萬就算百分百獲利也只有10萬，千萬的10%獲利就有100萬。馬雲、巴菲特也是靠勞力賺到第一桶金，想辦法提高收入才是王道，賺到夠用的錢不難，結合自身的環境、個人能力、優勢、時間去賺錢，才更有效率。

兼職斜槓、跳槽、換環境、換跑道、創業、打造個人品牌等等，每個人的理想生活與需求都不同，達到目標的方法也是千萬種，我的方法只是其中一種路徑。 我身邊有很多朋友選擇去海外工作，像是日本、南韓、新加坡等；還有更多人身兼數職、多重斜槓，賣手工皂、水晶能量石、兼差寫文、攝影等。疫情催生出物流運輸的需求，原本就視為彈性兼差的外賣、快遞、貨運等工作，也提供了不同的賺錢機會。

當然，如果能專注本業進而提升收入是最好，因本業額外多出收入也是不錯的方法。畢竟，連睡眠都不足的廣告人真的沒有時間斜槓。我曾經也為了想多賺點錢，邊上班邊網拍賣衣服，結果忙到無法兼顧、焦頭爛額。許多客人根本還沒匯款就收到衣服，常常上班時還在回客人的問題，更因此惹怒了本業的老闆，失去自我提升的機會。最糟的是甚至丟掉身體健康，這樣下來反而得不償失。 再次溫馨提醒，請大家各自拿捏。

不要過度關注，保持閒適生活

什麼都不懂的我，一開始是分批買最保守的儲蓄定存，時間多為半年到1年。當時在上海有個微信綁定的短期儲蓄商品叫「類定存」，利息有4%以上。可以依次小筆購買，金錢運用上較靈活，有急用時不必一次解約。

我認為最重要的是正確的心態。投資不是賭博，我們也不是鹹魚，不要成天想翻身。那些可以一夜致富的方法，都寫在刑法裡，或在去柬埔寨的路上。這種比買彩券還低機率、高危險的方式就不考慮了。

知名的幾位理財專家們幾乎都說：「理財首先要從記帳開始。」想當然耳……懶人如我，肯定懶得照做。我只用分帳戶的方式，一領到薪水就留下當月生活費，剩下的就轉到另一個神祕（很難提領的）帳戶。

更進階一點可以選擇不單押個股、買ETF，定期定額自動扣款的懶人又多了一點贏面。我不想替自己制定太繁複的理財計畫，所以我的計畫很簡單，一句話就能說完：「定數定額買ETF」理念是：「懶得管、躺著賺」；策略是：「不做賭徒，要做個沒有感情的投資機器」。

有朋友說，這樣的投資方法太無聊，但我想過得閑適，不因股市漲跌影響我遊手好閒，所以越簡單越好。App設好漲跌的提醒，訂好規則按表操課即可。 方法千萬種，人人都不同。詐騙大師說：「別以為自己絕不會被騙，只是還沒出現能騙倒你的局。」同理可證，財富自由絕對可能，只是還沒找到適合你的方法而已。

從上海返台的第一年，仔細地計算後，鄉下老家的租金貢獻度每年不到1.5%，比定存還差。跟姐姐討論過後，便毫不留戀地賣掉房子。很幸運地，賣在房市還不錯的時候，對於我的資產錦上添了小花。

我不買儲蓄或投資型保險，23歲時已經買了基礎型保險，39歲時再微微調高醫療保險的部分，並定期做健康檢查，身心健康才是最重要的投資。主動收入僅有一個固定的品牌行銷案，收入甚微，稱得上是毫無貢獻。

這樣操作下來，即便在經濟不被看好的情況下，2021年到2023年間，我的資產是否跟我本人一樣完全沒長進？ 錯！我的資產一點也沒有減少，等於我「躺」了2年都免費。

不過，我也不只是躺著⋯⋯我還去環島旅行兩次、國內小旅行N次、買了一台Jimny二手車、整修7坪小套房、帶姪女去東京迪士尼、23天的土耳其＋保加利亞＋希臘之旅、9天8夜的胡志明市之旅，還加上日常吃吃喝喝的朋友聚會、給公婆的孝親費、長輩小孩紅包禮物等⋯⋯幾乎沒有勞力收入的這2年，神奇的是食衣住行育樂所有開銷全部免費。

（本文摘自／請叫我「遊民小姐」！：躺平、安靜離職很可以！勇敢出走，做自己人生的老闆／今周刊）

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