朋友都說存儲蓄險最好！連周渝民都上當被騙3千萬…專家拆解：為何「這種保險」不能買
作者 : 樂透人生─吳家揚
圖片 : 達志(示意圖非當事人)
每隔一段時間就會冒出保單詐騙新聞，其間多半牽涉人情，因為相信「朋友」、「親戚」，或者「好友的朋友」，結果落得傷財又傷感情。
最近鬧得沸沸揚揚的藝人儲蓄險3000多萬元詐騙案，讓保單詐騙再度變成熱門話題。「為什麼會那麼相信業務員呢？」許多人在第一時間會有這樣的疑問。但其實這一點都不奇怪，因為能騙倒我們的，往往都是我們認為可以相信的人，這些別有居心的「業務員」，殷勤地以各種方式變成你深信的好友、變成比親人還親的人。
誤信理專、想藏錢，成詐騙肥羊
人情攻勢讓人不設防，其次則是自己大意。我就遇過好幾位想買保險的人，先前透過業務員收費，卻從沒拿到或看過自己的保單。而他們憑藉的就是：相信「好朋友介紹的業務員」不會害自己，結果引來一堆糾紛。
因為保單和挪用客戶金錢的弊案太多，多年來金管會三申五令，並頒布《銀行理專十誡自律規範》，告誡金融保險公司和所有業務員、理專，不能直接收取保戶的保費，而是要透過銀行轉帳或信用卡扣款等方式來處理。但遺憾的是，仍不時看到受害事件發生。
如果進一步研究金融保單詐騙的套路，會發現保戶若不是太相信有問題的業務員、理專，就是想要「藏」錢，例如海外匯回台灣、沒申報過所得稅、或沒出現在金融保險體系內的大額保費，因此才特意要用現金交易。
高利境外保單暗藏陷阱
透過特殊管道購買「境外保單」，讓許多人的錢就此蒸發，事實上，在國內購買境外保單都是違法行為，詐騙也容易在此上下其手。
1.違法銷售境外保單，可判刑罰錢
境外保單常透過「資產管理公司」或「財務顧問」等名義，向民眾推銷及招攬未經主管機關核准的境外保單。用「國外都是合法的」或「低保費高保障」等話術，吸引投資人在台灣國內購買境外保單。
在台灣境內，「任何人（不管是否為保險業務員）」鼓吹購買境外保單，就是非法！會判刑或罰款。
如果是業務員，除判刑或罰款之外，還會被吊銷證照。也別以為自己不是保險業務員就沒事，判刑和罰錢是針對所有台灣國民。（保險法第167條和第167-1條）
2.境外保單的保障範圍
如果真的想購買境外保單，建議飛到當地國購買，只要是當地合法保險商品，就會受到該國法律保障。
如果你曾在國外留學或工作過，對那個國家的保險法規熟悉，保單也符合自己需求，就可以購買。例如，要購買美國保單，可能要飛去關島/夏威夷/美國本土，才是合法的購買管道。同樣的，若想購買香港保單，也務必要到香港購買。
部分國家會要求外國學生購買保險，像日本交換學生為例，有些大學就要求境外學生「強制規定」購買「2張外國學生保險」，並建議出國前要在本國購買1年期的旅平險。
我建議，即使在台灣已經買了很多保障型保險，前往醫療先進、且醫療費用昂貴的國家，還是要購買旅平險和當地開放給外國人買的保險才安心。
以台灣的旅平險為例，法規規定最長保險天數可達180天；而過去產險或壽險公司也曾推出1年期的旅平險，且包含海外突發疾病險。不過最近因防疫保單之亂，目前只看到一家產險公司推出的1年期旅平險，其餘都停售了，且沒有包含海外突發疾病險。
海外保單的優點，可能比台灣的保單便宜，海外合法保單的保費只要檢附單據，也可以列入所得稅列舉扣除，與台灣保單的保費總合上限是24000元。缺點是：死亡給付要列入遺產總額但不會列入最低稅負制；而且如果和國外保險公司有紛爭，處理起來也很麻煩。
高齡金融剝削趨嚴重，投資應注意風險
另外針對高齡人士的「高齡金融剝削」，也是愈來愈嚴重的問題。什麼是「高齡金融剝削」？金融評議中心董事長林志潔的解釋是：「照顧者或其他具有信賴關係的人，為了自己或他人利益，在非法或未授權的情況下，不當使用或支配高齡者的財產。」
好比被熟識的理專或保險業務員鼓吹，進行明顯不符合個人投資風險屬性的保險商品，例如將原來的儲蓄險解約另買投資型保單，或是轉投境外投資型保單。
像是6、7年前曾推出的「台幣儲蓄險」，預定利率約2％，6年期滿保價金大約是所繳保費再加上6％利息，保價金並以每年2％的速度複利滾存。但在繳費期間解約，是會賠錢的，而且要長期持有10年以上，才有機會打敗定存。
相較於儲蓄險，不熟悉的投資型保單，尤其是境外投資型保單，更要注意風險，最好就是不要購買。投資型保險有「高風險、高報酬」的特性，但對高齡者來說，投資型人壽保險的保費實在貴得嚇人，並不適合高齡者，反倒對年輕人是好的選擇。總之，民眾在購買前，一定要了解商品特性才下手。
此外要注意的是，有些外行人寫的保險書，7分真3分假，讓一般人難辨真偽。有些保險業務員，則已經被吊銷證照，卻依舊大言不慚地在媒體上大放厥詞。這些我們都要能分辨，才不會受騙上當。
購買保單出事，可進行求償
正常情況下，保單繳費幾天後，會收到保險公司寄出的繳費證明。如果2周內沒收到，就應該直接打電話到保險公司客服中心詢問狀況。因為保費若被業務員挪用，他有心欺瞞，只會編個理由再欺騙你一次。
至於一旦出現挪用、詐騙等情事，保經、保險公司與業務員都要負起民事賠償責任，甚至刑事責任。
當年銀行理專曾偽造文書，造成我的投資型保單出現損失，前後經過約4年，最後來到當時剛成立的「財團法人金融消費評議中心」評議，和解後才拿回我損失的金額。如果評議不成，就要進入法律攻防。
如果業務員落跑，保經、保險公司要先負責任，公司再對其所屬的「前業務員」提告（一定先開除，表示和公司無關），所以在台灣，買保單是有保障的。
熟齡和高齡者，因為有一定的資產且相對富裕，容易成為被詐騙的對象。但只要合法購買保單，定期檢視自己的保單狀態，就是避免保單詐騙最簡單又有效的方法。
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