全民瘋運動帶動「外溢保單」熱潮 壽險業推專屬商品搶健康商機

財經中心/綜合報導

近年來台灣運動風氣持續盛行，從馬拉松、健身房重訓到戶外潛水，參與人數屢創新高。然而，伴隨高強度運動而來的意外傷害與突發疾病風險也隨之增加。看準此健康防護商機，國內保險業者紛紛跳脫傳統意外險框架，針對「運動族群」量身打造專屬保單，並結合「外溢機制」鼓勵保戶維持健康，成為近期壽險市場的熱門焦點。

傳統意外險理賠有痛點 新型態「運動險」補足缺口

傳統意外險通常要求事故必須具備「外來、突發、非疾病」三大要件，這導致部分因運動引發的突發狀況（如熱衰竭、橫紋肌溶解）在理賠上容易產生認定爭議。為解決這項痛點，近期壽險市場出現了多款主打「運動防護」的創新商品，將過去容易引發爭議的特定事故納入明文保障。

以近期獲得 2026 年保險信望愛獎「最佳商品創意獎」的安達人壽為例，其推出的定期保險便是專為運動愛好者設計。觀察這類新型態保單的市場趨勢，主要具備幾項創新設計，包含特定筋骨與復健補償： 將保障範圍擴大至運動常見的特定筋骨手術，部分保單甚至將不需住院的骨折，以及復健所需之輔助器材（如輪椅、拐杖、步行器）納入補償範圍。高風險運動事故納保： 針對從事戶外高強度運動可能面臨的特定事故，例如熱中暑、熱衰竭、失溫、意外溺水、潛水夫病或橫紋肌溶解症等，提供額外的身故或失能加碼給付，填補傳統保單的灰色地帶。最後擴充門診實支實付： 因應運動傷害多半以門診復健為主，新型態保單多會強化意外門診保險金的補貼次數與額度。

金管會推動「外溢保單」 越健康保費越便宜

除了事後的理賠填補，現今保險業更響應金融監督管理委員會（金管會）推動的「外溢保單」機制，著重於「事前預防」。

許多針對運動族群設計的保單皆導入了健康外溢機制。例如，規定保戶若每年於指定醫療院所進行身體組成分析（InBody），且檢測數值（如體脂率、肌肉量）符合保單約定之標準體位，次年即可享有保費折減（例如 5% 費率折扣）。這種將保險與健康管理結合的設計，不僅能有效降低保險公司的理賠率，也能達到鼓勵民眾規律運動的雙贏效果。