國人重大傷病領證突破 110 萬大關！壽險業推「美元計價、外加心血管保障」搶市

財經中心/綜合報導

根據衛福部最新統計，今年 8 月國人重大傷病領證數單月再增 1.5 萬張，總領證數正式突破 110 萬大關。面對重大傷病風險持續攀升，龐大的長期醫療費用與照護成本成為無數家庭的沉重負擔。為此，國內壽險業者近期紛紛調整商品策略，除了擴大保障範圍，市場上也罕見出現以美元計價的重大傷病險，提供民眾在健康保障與資產配置上的雙重選擇。

從衛福部公布的疾病結構來看，重大傷病領證數仍以癌症為最大宗。其中，需積極或長期治療之癌症領證數高達 52.2 萬，占整體比重達 47%；其次依序為慢性精神病（約 18.8 萬）、須終身治療之全身性自體免疫症候群，以及慢性腎衰竭（約 8.9 萬）。

安達人壽指出，一旦罹患重大傷病，患者與家庭面臨的衝擊不僅是高昂的直接醫療費用，更包含漫長休養期間的「工作收入中斷」、看護照護安排與日常開銷等隱形經濟壓力。這使得能提供「整筆彈性運用資金」的重大傷病保單，成為近年民眾規劃醫療防護網的核心考量。

為回應市場強烈的風險轉嫁需求，安達人壽陸續推出進化版的重大傷病險商品。觀察目前市場上的新一代重大傷病保單，主要呈現三大發展趨勢：第一，外幣計價成為新選項。過去重大傷病險多以新台幣計價為主，近期市面上開始出現以美元計價的保單，讓有外幣資產配置需求的保戶，能在規劃健康保障的同時，兼顧多元幣別的財務規劃。

第二，理賠條件與健保連動，未來新增項目自動納入。現行主流保單標榜只要取得健保署核發的重大傷病證明，或是區域醫院以上開立的診斷書及病歷摘要即可申請「一筆理賠金」。此外，條款多約定涵蓋健保公告的 22 大項、超過 300 細項，且未來健保若新增重大傷病項目，也會自動納入保障範圍，避免保障過時。第三，外加高發疾病保障。由於心臟疾病長年高居國人十大死因第二名，部分保險公司在條款設計上，會特別將特定的心血管疾病（如急性心肌梗塞等）額外納入保障範圍，以此補足健保重大傷病卡的防護缺口，讓保障涵蓋面更廣。

針對重大傷病險的規劃，保險理財專家建議，民眾在挑選保單時，除了評估自身預算選擇合適的限期繳費年期（如 10 年、15 年或 20 年期）外，應特別留意保單是否具備「失能豁免保費」機制——即繳費期間若不幸發生特定等級失能，可免繳後續保費而保障持續有效，減輕患病後的繳費壓力。

此外，若消費者選擇美元等外幣計價之重大傷病險，也須將長期的「匯率波動風險」納入考量。建議民眾應依據家族病史、自身工作型態與實際財務狀況，及早進行保單檢視，建構完整的長期健康與財務防護網。