這2檔就算買在高點，也比1％定存強！給50後準退休族的「不傷神」投資配套建議
萬子綾, 黃淑君, 楊婷雅, 蔡麗瓊, 楊香容, 鄭惠文
圖片 shutterstock 提供
「照顧家人」和「照顧自己」是老天給每個人的考試，只有準備好的人才能考得好成績。衝鋒職場的我們曾經無畏無懼，但當照顧議題來到眼前時，才發現自己有多脆弱，懊惱知道的太少、準備的太少。
創造被動收入
退休就代表不再仰賴工作而得到收入，年輕時，這桶金就算少了， 還有很高的機會再靠工作賺錢補回來；退休後，如果這桶金只出不進，很容易缺乏安全感，因此，創造被動收入（也就是一旦規劃好，不必自己勞心費力，時間到錢就會自動進來的收入來源）， 可以使這桶金維持在一定的水位，比較不會有財務壓力。
很多人喜歡投資房地產， 當包租公、包租婆來創造被動收入， 這對銀髮族而言不太友善，畢竟找租客、維修房子等還是有許多瑣事要處理； 也有人喜歡買黃金， 覺得可以抗通膨， 又可以傳給下一代，但其實黃金的所得稅、贈與稅、遺產稅統統要繳，國稅局要查起來， 黃金並無避稅功能， 加上流動性中等， 相較之下還不如變現快的基金和債券。
你可能會覺得很奇怪， 怎麼沒推薦股票呢？ 很多人抱中鋼、台積電、中華電、鴻海、台塑、兆豐金等產業龍頭股票，每年領股利股息作為被動收入，然而前提是你必須選對股票和進場時機，畢竟股票還是屬於高風險的投資工具。
如果你想擺脫盯盤壓力，每天可以安心睡覺，不妨讓自己的財富管理做得輕鬆些，建議買「台灣50（0050）」和「元大高股息（0056）」兩檔基金來「存股」，每年穩穩領股息。
指數股票型基金（ETF）操作小技巧
0050 全名叫做「元大寶來台灣卓越 50 指數股票型基金」，主要挑的是「全台市值前 50 大」的上市公司，股票不會變壁紙，套牢也不用擔心，因為它的表現幾乎和大盤一致，可在大盤 K 值 <20 時買入， 大盤 K 值＞ 80 時賣出；0056 全名叫做「元大台灣高股息指數股票型基金」，它是從台灣 50+ 中型 100 裡面挑選「前 30 檔高殖利率股」，投資心法是「隨時都可買、買了不要賣」。
有人試算從2007年12月26日投資這二檔基金，到 2016 年1月31日止，即便經過2008年的金融海嘯，0050累積報酬率達25.3%、年化報酬率2.8%，0056累積報酬率18.4%、年化報酬率2.1%，意思是就算買在高點，也比銀行1%的定存強，還有人計算2011年至2018年底這7年間的年化報酬率，0050為8.53%，0056為5.3%，比起許多績優股亳不遜色。
要多少錢才夠第三人生所需？
作養老金規畫時，必須要想好3件事，一是幾歲退休、活到幾歲； 二是你想過什麼樣品質的退休生活，計算出退休後每年所需花費的總金額是多少；三是準備好退休後所需的醫療保險。
如果你正在準備自己的退休金，可按資產分配「50、30、20」法則， 將 50％收入用在每月必要的生活開銷，30％用於投資理財，剩下20 ％，一半用於保險，另一半保留彈性運用的空間。如果你已退休，退休金加上被動收入最好要能支應每月支出，就能達到不為錢煩惱的境界了。
你有計算過每月支出是多少錢嗎？彰化銀行推出的養老金／退休儲蓄試算表，非常簡單好用， 你可以上彰銀網站輸入資料（可將保險金和負債每月攤提，放在其他支出的項目），看看自己需要存多少錢才夠養老（預設通貨膨脹率為每年2.3%）。下表以今年55歲、希望65歲退休、活到80歲的人試算，每年支出近50萬，養老金需要近1000萬，每月要存160,875元，但若把年齡降到從45歲開始存退休金，每月只要存50,968元。
（圖片來源：《希望老後的我，看起來還不錯！寫給準老人的30篇優老計畫》）
這個試算表告訴我們退休金越早準備越好之外，還有一個很重要的意義，要維持每月32,000元的生活水準，外加每年10萬元旅遊預算，必須準備1000萬才夠養老，而且這還不包括大筆醫療開銷。
大筆醫療開銷則建議由保險支應。時代在變化，舊型的癌症險多半是針對住院、手術、身故理賠，隨著醫療的進步，住院的天數大幅降低， 化療或微創手術等都不需住院，「住院醫療險」其實不用買太高，最大開銷反而是出院後的照顧費用，此時更需要的是「失能照護險」這種按月或按失能程度給付的保險金。
不管是「手術醫療險」、「癌症險」、「重大疾病險」，最好能負擔健保以外的自費項目，才能讓保障更全面，因此實支實付型的醫療險，對於高自費額度的理賠通常較占優勢。如果你擔心買的醫療保險「過時」，不妨找保險專家諮詢。
作者簡介
萬子綾博士、黃淑君、楊婷雅、蔡麗瓊、楊香容、鄭惠文
作者群同為五、六年級生，擁有多元身分與專業，包含失智症治療教學專家、心理諮商師、職涯發展師、銀髮人才職能訓練及媒合專家、成人教育訓練講師、長照管理發展師……等。
撰寫本書的初衷源於想讓自己與家人放鬆僵化的關節與心結，坦率面對老年的變化、擺脫老後失能的憂鬱、遠離失智海嘯的衝擊，並期許透過優老計畫的養成減輕長照壓力，使照顧者喘息、被照顧者獲得心靈快樂與尊嚴。
本文摘自時報出版《希望老後的我，看起來還不錯！寫給準老人的30篇優老計畫》
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