青安3.0一次看懂懶人包！8/1上路，申請條件資格、額度利率、與2.0差異、常見問題
財政部「青年安心成家購屋優惠貸款」（青安貸款）3.0 方案，於 115 年 7 月 16 日經行政院第 4012 次會議通過，自 115 年 8 月 1 日起實施，申辦期間至 118 年 7 月 31 日止。
隨著青安 2.0 將在 115 年 7 月底屆滿，3.0 新增了年齡、所得、房屋總價等資格條件，同時提高婚育家庭的貸款額度。《經理人》整理申請資格、額度、利率補貼與新舊制銜接方式，協助讀者判斷自己是否符合資格、該準備哪些文件。
目錄（點擊可跳轉至對應段落）
- 青安 3.0 是什麼？8 月 1 日起實施
- 青安 3.0 申請資格與新增條件
- 婚育家庭貸款額度提高
- 青安 3.0 利率與利息補貼怎麼算（3+3方案）
- 青安 2.0 申請中，可以改申請 3.0 嗎？
- 常見問題 FAQ
青安 3.0 是什麼？8/1 起實施
青安貸款由公股銀行以自有資金辦理，自 99 年 12 月 1 日推動，至 115 年 6 月底止已協助逾 51 萬戶無自有住宅家庭購屋，其中青安 2.0 核貸 17 萬餘戶。
青安 3.0 以「減輕負擔」、「快樂婚育」、「精準對象」、「完善機制」4 大面向優化，重點包括利息補貼續辦、提高婚育家庭貸款額度、新增年齡與所得等申貸資格，並持續辦理跨部會資料勾稽查核。
青安 2.0 與 3.0 的申請受理期間不重疊，以借款人「申請日」作為適用基準：截至 115 年 7 月 31 日（含）申請適用 2.0，115 年 8 月 1 日起申請適用 3.0。
財政部估算，青安 3.0 自 115 年 8 月 1 日至 124 年 7 月 31 日總經費約 422.55 億元，其中政府補貼部分約 272.71 億元，將由內政部住宅基金支應；實際撥補金額仍將依申辦及核貸情形核實撥付。行政院則初步估計，3.0 上路後約有 15.7 萬至 16 萬人受惠，估算基礎主要參考青安 2.0 的核貸戶數規模。（上述經費與受惠人數為政府初估數字，實際情形將依申辦狀況調整。）
已申請 2.0 且尚未撥款的既有案件，仍依 2.0 規定繼續辦理，並非 8 月 1 日一到就全數轉為 3.0；依國庫署現行問答，2.0 案件的撥款日至遲不得逾 115 年 10 月 31 日。
青安 3.0 申請資格與新增條件
年齡限制：申貸時未滿 50 歲
借款人申貸時須未滿 50歲，且「申貸年齡＋核貸年限」合計不得超過 80。
換算試算（依官方公式推算，非官方公布案例）：若申貸時已 45 歲，依公式 45 + 核貸年限 ≤ 80，最長只能貸款 35 年，而非原本的 40 年上限。
所得限制：本人年所得不逾 200 萬元
200 萬元的所得資格門檻，是以借款人「本人」年所得總額判斷，官方並未規定以夫妻或家戶所得合併計算。但這僅是申貸資格的其中一項門檻，實際核貸與貸款額度仍須經承貸銀行依還款能力、信用及擔保品等條件審核，所得符合門檻不代表必然核貸或核足額度。
房屋總價限制：依區域分 3 級
購買住宅的鑑價或買賣總價，均不得超過以下額度：
- 台北市：3500萬元
- 新北市、新竹縣（市）：2500萬元
- 其他縣（市）：2000萬元
維持不變的基本資格
以下 7 項條件與青安 2.0 相同，並未因 3.0 而調整：
- 貸款對象為成年人，本人、配偶及未成年子女均無自有住宅
- 購屋須自住使用，新貸戶須徵提自住切結書
- 貸款額度最高 1000 萬元（一般戶）
- 貸款成數最高 8 成
- 寬限期最長 5 年
- 貸款年限最長 40 年
- 一生一次：官方方案以「借款人限貸一次」說明。
依國庫署現行問答，112 年 8 月 1 日以後曾於公股銀行核貸本優惠貸款者，自 113 年 6 月 27 日起不得再次申貸；曾於農業金融機構核貸農安貸款者，自 113 年 8 月 13 日起不得申貸。3.0 新版貸款原則公布後，實際限貸紀錄認定仍應以最新規定、聯徵紀錄及承貸銀行審查為準
財政部說明，考量目前逾 9 成核貸案件選用一段式機動利率，青安 3.0 新申貸案件已刪除二段式機動利率及混合式固定利率 2 種計息方式，僅保留一段式機動利率。既有 2.0 貸戶如原本選擇二段式或混合式計息，仍依原契約及官方附表計息，不會被強制改為一段式。
婚育家庭貸款額度提高
為配合人口對策新戰略、支持婚育家庭購屋，青安 3.0 提高以下 2 類家庭的貸款額度：
- 新婚家庭：申請日前 2 年內完成結婚登記，貸款額度最高 1200 萬元
- 育兒家庭：育有未成年子女，貸款額度最高 1500 萬元
實際核貸金額仍須依最高 8 成成數、借款人還款能力、信用及擔保品等條件，由承貸銀行審核決定，並非符合婚育資格就自動核給最高額度。
文件提醒：財政部目前明確公布戶籍謄本、孕婦健康手冊（媽媽手冊）的情境，是「115 年 7 月 31 日前已申請青安 2.0、尚未撥款、且符合婚育資格者，欲撤案重新申請 3.0」時所需提供的證明文件，且應依所主張的婚育資格提供對應證明（例如僅結婚者提供戶籍謄本；本人或配偶懷孕者另提供孕婦健康手冊），並非每位申請人都須 2 份齊備。
官方尚未在本文引用的資料中明確列出一般 3.0 新申請案件的婚育額度所需文件清單，，建議以財政部國庫署後續公告或承辦公股銀行的通知為準。
額度認定提醒：官方一般資格文字明確寫出「新婚 2 年內家庭最高 1200 萬元」、「育有未成年子女家庭最高 1500 萬元」；而「本人或配偶孕有胎兒」則是列在 2.0 轉 3.0 銜接規定中，作為可撤案重申 3.0 的婚育資格之一。目前引用的官方資料並未在同一句話中明確說明「孕有胎兒者是否直接適用 1500 萬元育兒家庭額度」，這點建議以官方正式貸款原則或承辦銀行認定為準，不宜自行認定為等同育兒家庭。
青安 3.0 利率與利息補貼怎麼算（3+3 方案）
青安貸款的利息補貼採「3+3」架構：
第一個 3 年：所有貸戶（包括 2.0 與 3.0）均享有滿 3 年利息補貼，共 2 碼，包括政府（內政部住宅基金）補貼 1.5 碼、公股銀行減收半碼。
以 110 年 1 月 1 日起撥貸、採一段式機動利率者為例，依目前 1.72% 的基準利率計算，優惠後利率為 1.775%；其他撥貸年度或計息方式，實際優惠後利率另依官方附表計算，下方僅整理一段式機動利率依 3 種撥貸時點的變化。
第二個 3 年：滿 3 年之次日起，每年補貼減少半碼，逐年回復原貸款利率，6 年後補貼全數退場、回復原貸款利率，以緩和利息回歸市場機制的衝擊。
3 種身分 6 年可省多少利息？
財政部依貸款額度試算，以 6 年（即完整的 3+3 優惠期間）估算，不同身分借款人可節省的利息金額如下：
身分別 貸款額度上限 6 年合計省息 一般戶 1,000 萬元 22.5 萬元 新婚家庭（2 年內結婚） 1,200 萬元 27 萬元 育兒家庭（育有未成年子女） 1,500 萬元 33.75 萬元
以一段式機動利率為例，依撥貸時間分為以下 3 種情況：112 年 8 月 1 日起撥貸案件，自各自撥貸日起算優惠期間；112 年 7 月 31 日以前撥貸案件，則統一自 112 年 8 月 1 日起算。
情況1：115 年 8 月 1 日起撥貸
自撥貸日起算3年內 期滿後第1年 期滿後第2年 期滿後第3年 期滿後第4年起（第7年起） 1.775% 1.9% 2.025% 2.15% 2.275%
情況2：112 年 8 月 1 日～115 年 7 月 31 日撥貸
自撥貸日起算 3 年內 期滿後第 1 年 期滿後第 2 年 期滿後第3 年 期滿後第 4 年起（第 7 年起） 1.775% 1.9% 2.025% 2.15% 2.275%
情況3：112 年 7 月 31 日以前撥貸（自 112 年 8 月 1 日起算的 3 年優惠將於 115 年 7 月 31 日屆滿，自 115 年 8 月 1 日起進入「期滿後第1年」）
以下為「110 年 1 月 1 日起撥貸者」的利率：
期滿後第 1 年（115.8.1~116.7.31） 期滿後第 2 年（116.8.1~117.7.31） 期滿後第 3 年（117.8.1~118.7.31） 期滿後第 4 年起（118.8.1起） 1.9% 2.025% 2.15% 2.275%
注意：若撥貸日在109 年 12 月 31 日以前，適用的基準利率加碼不同，官方公告的利率略高一階：期滿後第 1 年為 1.93%、第 2 年 2.055%、第 3 年 2.18%、第 4 年（118.8.1 起）2.305%。這批較早期的貸戶請勿直接套用上表數字。
※青安貸款依中華郵政公司 2 年期定期儲金額度未達新臺幣 500 萬元機動利率調整計息，自 113 年 3 月 27 日起為 1.72%。上述利率係以目前 1.72% 基準利率計算，青安貸款屬機動利率，未來基準利率若調整，各期實際負擔也會隨之機動變動，應以承貸銀行當期公告為準。
青安 2.0 申請中，可以改申請 3.0 嗎？
新舊制銜接以「借款人申請日」為判斷基準：
- 截至 115 年 7 月 31 日（含） 向公股銀行申貸 → 適用青安 2.0
- 115 年 8 月 1 日起 向公股銀行申貸 → 適用青安3 .0
若借款人截至 115 年 7 月 31 日（含）已申請青安 2.0、但尚未撥款，且符合婚育家庭資格（本人結婚，或本人、配偶懷有胎兒），可依所主張的婚育資格提供相關證明文件（例如戶籍謄本；本人或配偶孕有胎兒者，另提供孕婦健康手冊），向公股銀行撤案，重新申請青安 3.0。
※截至 115 年 7 月 31 日（含）已申請 2.0 但尚未撥款、且符合婚育資格者，可自行評估是否撤案重新申請 3.0；依財政部說明，這類銜接案件一經選擇後不得再變更，申請前務必先確認自己的條件較適合哪個方案。
青安 3.0 常見問題FAQ
Q1：所得 200 萬元的排富門檻，是以家戶所得計算嗎？
不是。這項門檻是以借款人「本人」的年所得總額計算，官方並未規定以家戶合併所得認定。但所得符合門檻，不代表必然核貸或核足額度，仍須經銀行審核還款能力等條件。
Q2：我已經在申請青安 2.0，還能改申請 3.0 嗎？
若截至 115 年 7 月 31 日（含）已申請、尚未撥款，且符合婚育家庭資格（本人結婚，或本人、配偶懷孕），可依所主張的婚育資格提供對應證明文件（例如戶籍謄本；懷孕者另提供孕婦健康手冊）向公股銀行撤案，重新申請青安 3.0，但一經選擇後不得變更。不符合婚育資格者，則依申請日適用原方案；已申請 2.0 且尚未撥款的一般案件，仍依 2.0 規定繼續辦理，不會因 8 月 1 日到期而自動轉為 3.0 或立即失效。依國庫署現行問答，撥款日至遲不得逾115年10月31日。
Q3：買房總價超過區域限額，還能申請青安 3.0 嗎？
青安 3.0 明訂購屋鑑價或買賣總價不得超過規定額度（台北市 3500 萬元、新北市及新竹縣市 2500 萬元、其他縣市 2000 萬元），超過限額者不適用本方案，須另尋一般房貸。
Q4：婚育家庭申請加碼額度，要準備什麼文件？
財政部目前明確公布的文件規定，是「2.0 已申請、尚未撥款、欲撤案重新申請3.0」這類銜接案件：依所主張的婚育資格提供對應證明，例如僅結婚者提供戶籍謄本，本人或配偶懷孕者另提供孕婦健康手冊，並非每人都須兩份齊備。一般3 .0 新申請案件的婚育額度應備文件，官方尚未在本文引用的資料中明確列出，建議以承辦公股銀行的通知為準。
Q5：青安 3.0 還有 5 年寬限期嗎？
有。寬限期最長 5 年，與青安 2.0 相同，並未調整。
Q6：借款人限貸一次是什麼意思？
青安 3.0 方案維持「一生一次、借款人限貸一次」原則。不過，截至本文發布時，國庫署尚未公布新版 3.0 貸款原則；依現行 2.0 問答，112 年 8 月 1 日以後曾於公股銀行核貸者，自 113 年 6 月 27 日起不得再次申貸，曾於農業金融機構核貸農安貸款者，自 113 年 8 月 13 日起不得申貸。哪些歷史核貸案件會計入 3.0 的限貸紀錄，仍應以新版規定、聯徵紀錄及承貸銀行認定為準，並不等同於單純提出一次申請後撤件或遭拒貸，就一定用掉限貸資格。政府並會持續跨部會勾稽查核未符合自住用途的案件，追回溢領的補貼利息。
本文依財政部及行政院截至 115 年 7 月 16 日公布的資料整理。實際申貸資格、限貸紀錄及應備文件，應以財政部國庫署最新貸款原則與問答為準；實際核貸額度、成數及年限由承貸銀行依個案審查決定；貸款利率則依契約及當期基準利率機動調整。
資料來源
- 財政部「青安貸款3.0，加碼支持婚育家庭，持續協助民眾購屋安居」新聞稿（115年7月16日，財政部國庫署）
- 行政院全球資訊網「青年安心成家購屋優惠貸款3.0方案」院會議案（115年7月16日）
- 財政部「青年安心成家購屋優惠貸款3.0方案」懶人包
- 財政部附表一～三：各撥貸時段利率計算表
- 財政部國庫署「公股銀行辦理青年安心成家購屋優惠貸款問與答」
本文初稿由 AI 協助整理，編輯：支琬清
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