小4兒憂「媽媽老病就我一人怎麼辦？」主播目標當「全配老人」：自帶保險不拖累，保護自己也放過孩子
作者 : 郭美懿
圖片 : shutterstock(示意圖非當事人)
前華視主播曾俞維升格人母後，常在臉書分享育兒經與親子相關議題，日前她發文寫下與就讀小四的兒子對話，表示兒子有一天突問「媽媽會不會老」？因為擔心爸媽老了「我只有我一個人怎麼辦？」、「那如果你生病了，我是不是要照顧你？我要煮飯嗎？我還要上學耶……」，讓她揪心不已，表示要盤點保險、規劃長照、寫下醫療交代，避免兒子落入所有責任一人扛的「獨生子女困境」。
曾俞維的粉專BoBoCan 寶貝幫【主播媽咪】有34萬人追蹤，平日常在臉書分享育兒話題，日前她以「獨生子女的困境」為題發文，表示兒子某天突然提問：「媽，你會不會老啊？」下一句更說：「那你老了，我只有我一個人怎麼辦？」讓曾俞維不捨兒子才小學4年級，「還在長高、還在愛打籃球的年紀，卻已經在擔心將來要不要照顧我」…
曾俞維說，獨生子女固然獲得父母給予最多、最好的資源，但孩子的世界裡沒有手足可以分擔情緒、一起討論未來，「當他開始擔心『爸媽老了該怎麼辦』，他能想到的，只有他自己。」
而孩子那幾句「媽，那如果你生病了，我是不是要照顧你？我要煮飯嗎？我還要上學耶…」如同刀子般，一字一句刻進心裡，讓她在那一刻下了決定，要開始盤點保險、規劃長照、寫下醫療交代…，讓孩子不用一個人撐住整個世界。
把自己當獨居老人來規劃，是清醒！
曾俞維在留言處補充說道，有些人以為多生幾個孩子就是保障，但兒女眾多反而更容易推來推去，因此不該把希望綁在別人身上，尤其是自己無法掌控的未來。「把自己當作獨居老人來規劃，是清醒；看孩子為樂趣而非保險，是智慧。這不是悲觀，是保護自己，也是放過孩子。」老年還是靠自己走得穩才最安心。
尤其照顧爸媽，最難的不是決定插不插管，而是長期累積的壓力，「最後壓垮人的，不是大事，是帳單。」與其希望孩子孝順自己到老，不如現在孝順未來的自己。
「老年生活要先規劃好，醫療費用要像小孩學費一樣存起來，不然到時候孩子沒被孝順壓垮，先被生活壓扁。」曾俞維強調，大家應該做一個「高配版」的長輩，「不拖累、不情緒勒索、還自帶保險系統，才是真正的終極進化！」
老後醫療、長照，保險這樣規劃
對此，理財專家吳家揚表示，在規劃退休金時要考量老後4大支出：「養老生活費用」、「休閒娛樂費用」、「醫療費用」與「居家照護或長期照護費用」。其中，「養老」跟「娛樂」可以靠薪資收入與投資收益來籌措，而「醫療」與「長照」則可藉由保險來大幅降低自付金額、甚至將財務風險完全移轉給保險公司。
吳家揚指出，由於癌症已連續42年蟬聯國人十大死因首位，因此建議將「癌症險」納入規劃；而「實支實付」則可補強「住院」時化療、放療、標靶藥等昂貴的醫療費用，加上實支實付保費低，理賠範圍涵蓋相對廣泛，CP值很高，號稱是「保險中的保險」，與癌症險都是對付癌症基本而便宜的兩個險種。
不過實支實付新制已於2024年7月上路，改版為「正本」理賠，許多商品理賠限縮，因此建議要搭配重大傷病險等一次給付型商品，才有足夠保障。
此外，癌症有機會動刀，「新型態手術險」也是選項之一，包含手術和處置。如果還有預算，可以加買昂貴的「重大疾病險」，除癌症外，也針對腦中風後障礙、癱瘓、急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、重大器官移植或造血幹細胞移植等重大疾病理賠，是確診後黃金治療期間的救命錢。
至於「失能扶助險」和長期看護較有關聯，但癌症病程進展到某種程度後，恐造成器官切除或功能受損，而達到某種失能狀態，此時就會啟動理賠。但須注意的是，「失能扶助險」是以失能等級來區分，住院和開刀都不一定會賠。
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預立醫療決定意願，讓孩子免擔「救與不救」煩惱
除了養老與長照等退休財務規劃，曾俞維也提到應預作「醫療交代」，避免子女在未來父母生命晚期時，承擔抉擇「救與不救」的道德綁架與煩惱，而最好的作法，就是簽署預立醫療決定意願書（Advance Directive, AD）、DNR（不施行心肺復甦術）等。
「預立醫療決定意願」是讓病人在生命末期，或陷入不可逆轉昏迷、永久植物人、極重度失智或其他公告疾病時，表達自己瀕死臨終、陷入恆久昏迷時的醫療處置意向，譬如不插氣管與鼻胃管、不施行心肺復甦術等。
不過，預立醫療決定得先經過法定流程「預立醫療照護諮商」（Advance Care Planning，ACP）」，需要二等親內親屬參加，且須自費2,500到3,500元不等金額，民眾簽署意願一直低落。
對此，健保署今（2025）年擴增ACP健保給付範圍，對象擴大為「65歲以上重大傷病、大家醫計畫中屬於65歲以上多重慢性病病人」。另取消現行規範必須住院簽署，調整為門診簽署，也可獲得給付，每人給付3000點，預估6萬人受惠，新制將於5月上路。
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