工作40年攢1500萬存款，退休才6年竟見底！他42歲提早樂退提建言：3件事千萬不能做
作者 : 樂透人生─吳家揚
圖片 : shutterstock(示意圖非當事人)
編按：許多人夢想退休生活，也早早儲備退休金，但意外的支出卻可能打壞你全盤計畫！日媒《THE GOLD ONLINE》報導，東京一名71歲老翁，過去曾擔任一家中小企業高階主管，他熬了40年、在65歲退休，存了超過7000萬日圓（約新台幣1462萬元），每月還有25萬日圓（約新台幣5.2萬元）年金可領。
為了犒賞自己，他帶著太太搭商務艙、住高級飯店旅行，外食頻率也增加，每次跟親友聚會更是大方請客，讓存款大幅縮水。
但6年後，他的高齡老母突然病倒，長照費用與居家照護所需要的房屋修繕，又花了數百萬日圓。沒想到，晚婚的兒子突然迎來生子喜訊，升格爺爺的他不但給了一筆祝賀金，還資助兒子一家換房。原本充裕的存款就在6年內瞬間見底，剩不到1000萬日圓（約新台幣209萬元），讓老翁後悔不已。
類似的案例不勝枚舉，在台灣也時有所聞，理財專家認為，給辛苦工作的自己一些獎勵並非壞事，但必須「適可而止」，更要慎防周邊的人有意無意的財務倚賴。特別是退休後，可能會出現一些意外的支出，因此必須制訂「周全的財務計畫」。
但，究竟何謂周全的計畫呢？作者吳家揚從高中開始接觸股市，因為工作和投資安排得當，37歲財富自由，42歲開始享受退休樂透人生。他又是怎麼規劃的？
退休是人生大事，與上班時最明顯的差異之一，就是沒了工作的主動收入。能不能或要不要退休，取決於有沒有底氣(現金或資產)當後盾。如果底氣夠，提早退休也不是問題，要不要繼續工作就看自己決定；而若底氣不夠，就算到法定退休年齡，也一樣得工作賺錢養活自己。
網路上的文章最常看到兩種型態：一種是錢不夠，花太多、花太快，晚景淒涼；另一種是錙銖必較不敢花，讓老年生活過得沒有品質，臨終才發現「人在天堂，錢在銀行」。無論如何，人生不能重來，如果老年才發現錢不夠，可就麻煩了。
我個人是在2011年1月離開職場，退休迄今邁入第14個年頭，早已遠離沒日沒夜的半導體高壓生活，這些年來過著樂透人生，還順便當起理財顧問和證券分析師。我個人的退休過程和支出、收入、儲蓄狀況，一定和99%以上的人不同，因為我是一個非常努力和幸運的人，才能提早退休。
關於退休後的收支情況，許多人的實狀況不如想像中美好，我還是建議「一定要記帳」，不管退休前跟退休後，如此才能掌握自己的財務狀況。
退休後「理想開支」包含6條件
退休後理想的收支情況，應該包括以下6個條件：
1、辛苦一輩子，在退休當天，應該要賺到一間自住的房子，和至少一間可收租的房子，有足夠的保險和保障，有車子且無貸款，子女成年並且財務獨立。
2、退休後的支出，至少縮減為退休前的70%，原因如下：
●工作相關的支出減少，不再需要通勤、服裝或辦公室相關費用，社交機會也較少。
●養育子女的負擔可能減輕，子女已經獨立，教育費、生活費等都會大幅減少。
●房貸車貸應該已還完，無債一身輕。
3、退休後的收入包含勞保、勞退，且最好申請月退俸。這2筆錢是救命錢，用來應付通膨和其他支出，例如修繕或家電汰舊換新等等。
4、理想的退休生活，最好有固定收益的「月退俸7萬」，否則至少也要有「月退俸4萬」，例如保險儲蓄險的還本金或房租收入。保險儲蓄險的還本金，是固定不變的(除非是外幣保單，有匯兌風險)；房子有時會空租，計算時得先打8折；股票收益的不確定性太高，股票投資價值先視為0，有賺很好，套牢或賠錢也不能影響生活。
5、至少預留1年最大支出金額，當作緊急預備金。
6、避免被詐騙。
實際支出常超過退休金規劃
我實際觀察，發現很多人退休後有大把時間可以花錢，或是覺得要慰勞人生上半場的辛勞，生活習慣大幅改變，像是買一部好車犒賞自己一輩子的辛勞、開新車到處旅行，常和朋友上餐廳用餐和出國等等，這些花費若都沒有在退休財務的規劃範圍內（多數人通常都沒有），退休金幾年後就會見底。
1、消費習慣不宜大改變
退休前後的生活作息和習慣，一定不能差太多。退休前努力工作，沒什麼機會花錢，吃飯也常在員工餐廳用餐(園區科技業的福利，公司還會補助一些餐費，所以很便宜)；那麼退休後也不宜改變太大，避免支出不減反增。
2、家庭之間應建立財務界線
許多退休族「上有老、下有小」，但父母的醫療看護費，通常不在退休金規劃範圍內，萬一爸媽的保險、儲蓄不夠，也會花到你的錢，悲劇也容易產生。而小孩成年後至少應獨立生活、賺錢養活自己，若孩子成為啃老族，那些資助他們的花費，通常也不在你的退休金規劃範圍內。
甚至，家庭中若有成員染上惡習、索求無度，他們不只在情緒上勒索你，也可能侵占你的錢和財產，這些更是不在你的退休金規劃內。所以，如果自己不夠有錢，為了自己的將來，即使親情也該斷則斷，避免自己被拖累。
3、修繕更新費用也要列入
家裡的設備、管理費、汽車和3C用品，若是舊了、壞了，也需要固定成本去照顧和更新。日積月累之下，總花費金額也不能忽視，特別是近年通膨嚴重，這些建議動用勞保、勞退金來支付。
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預約老後幸福4大帳戶
我認為要預約幸福的老後，至少要準備好4個帳戶：
1、生活費：每人每月3萬元，是最基本的生活門檻。
2、娛樂費：包含旅遊費用、健身運動費用和聚餐費用等等。如果每人每月1萬元，大概只能在國內旅遊。每月4萬，可以出國旅遊。
3、醫療費：根據2023年統計，70歲以上高齡者平均每人醫療保健費用約37.5萬元；以國人平均壽命80歲來計算，人生最後的10年，醫療保健費用將高達375萬元。
而且隨著醫療進步和壽命延長，醫療費支出也將越來越高，這裡頭還不包含「10大死因之首」癌症的自費標靶藥金額，而健保費也是逐年調升。
4、長照費：現在每人每年50萬元，應該是低消了。
所以，每個月每人至少要準備4萬元，最好7萬元或以上，來確保退休生活和娛樂無虞。至於醫療費和長照費，最好趁年輕時買到足夠的保險來因應。如果保險買不夠，就要多存現金，否則遇到了，錢又不夠，晚年也會很慘。
退休後心態要健全
退休不能重來，錢花掉就回不來了，也不要想「用500萬元投資，每月穩領3萬元」諸如此類不切實際的事情。要知道，投資是有風險的，也要投入大量時間研究，除非你買的是0050，否則投資市場是人吃人的世界。長期而言，8成的人是賠錢的，只有2成的人賺錢。
退休後，底氣很重要，沒有錢什麼都做不了。但錢少仍有錢少的活法，好比朋友聚會聊天，可以去便利商店、速食店或家裡，不要選擇星級飯店。不必加入很貴的健身房，校園操場和河濱公園，也可以鍛鍊身體。
老車只要安全無虞，不用在乎別人眼光，急著換新車，也要知道養車比買車貴很多。出門搭大眾運輸系統，不搭計程車，使用1200通勤月票，可以省下不少交通費，上山下海郊遊，也只要很低廉的交通成本。至於衣服只要能保暖、可看，也不用常常買新的。這樣做，友情、健康和財務，都兼顧了。
當然，你如果有錢，花費就可以任性一些，更可考慮大筆現金捐贈做公益。
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