純網銀年底加入戰場 專家點出2優勢1挑戰

（中央社記者蘇思云台北8日電）純網銀業者預計今年底加入銀行業大戰。專家指出，純網銀具備2項優勢，包括跨業合作與系統架構與串接上更有彈性。不過，初期如何把握各自利基、吸引客戶，也成為業者接下來的挑戰。

金管會去年7月核准台灣3家純網路銀行，包含將來商業銀行、樂天國際商業銀行與連線商業銀行（LINE BANK）。3家業者在今年7月已陸續向金管會申請營業執照，預計年底試營運，也馬上面臨跟傳統銀行的肉搏戰。

台灣金融研訓院金融研究所副研究員賴威仁認為，純網銀業者主要有2項優勢。

第一、系統架構與設計可以更彈性、更輕薄。由於純網銀沒有實體分行，不像傳統銀行需要大型封閉式網路連接到總行與數百個分行，在做系統架構上，結合雲端技術，可用服務內容作為核心來發展，在資料串接、系統規劃上也可以比傳統銀行更容易進行。

他舉例，如果是做線上保險這項業務，純網銀可以就這項服務直接開發小系統，未來隨著服務推展就有各自的小系統，比較不會被大型主機系統綁住。長期而言，資料串接上會比傳統銀行更快，也能更彈性因應客戶需求。

第二、發展場景金融。純網銀沒有實體分行包袱，只要網路能觸及，都屬於服務管道範圍，透過數位延伸出生態圈領域，積極發展跨業合作。

賴威仁說，目前國際上純網銀跨業合作類型主要有4種，分別是跟即時通訊平台、電子商務平台、電信業者與零售業者以及搜尋引擎業者合作。

他舉例，Line本身擁有眾多用戶，Line Bank就會從即時通訊來思考金融服務，譬如朋友間的小額轉帳、提供便利的付款服務等；樂天在日本本來就有自己經營的生態圈與超級點數體系，也可能從既有生態系中的業務推出延伸服務，以增加用戶黏著度。

賴威仁認為，純網銀若要讓觸手更廣，關鍵在於異業合作以及後續資料的交互運用，讓客戶在購買商品時，同時購買所需的金融服務。例如，消費者購買旅遊票券行程，可以順勢提供旅平險相關服務，或是購車後延伸的車貸需求，只要順利串連，純網銀觸手就能伸展開來。

不過，政大金融系退休教授殷乃平不諱言，純網銀能做的服務，傳統銀行也可以做，像是傳統銀行也在積極推動網路銀行服務。另外，永豐銀行日前也推出全台首張外籍移工專屬信用卡，也是希望服務過去可能沒被服務到的客戶。可以預想純網銀開業後要面臨的競爭將會十分激烈。

賴威仁也表示，純網銀開業初期如何吸引客戶確實是挑戰。他認為，純網銀如果不想打價格戰，必須善加利用自己的利基推動業務。以樂天銀行為例，由於做為股東的日本樂天銀行也有多年經驗，也許可以推出台日幣雙幣信用卡或相關服務，吸引時常往來台、日兩邊的商務客與旅客。

賴威仁認為，純網銀初期雖然在規模與業務量很難馬上跟傳統銀行競爭，不過，許多傳統銀行業者都很關注純網銀如何提供新服務，「大家都在看。」（編輯：潘羿菁）1091108