如果名下有負債，可能會少貸多少房貸呢？
（圖片提供／幸福空間）
很多人以為如果名下負債已經100萬，就頂多能從銀行借到的房貸會少100萬，但銀行看的不是負債總額度，而是從每個月還款負擔能力回推月付比計算。假設申請人名下的負債有100萬房貸（月繳0.5萬）、50萬車貸（月繳1萬）、50萬信貸（月繳1.5萬），比起申請人完全沒有負債的情況下，可能會少貸多少金額呢？很多人以為少貸的金額計算方式如下。
→100萬＋50萬＋50萬＝200萬
但實際上不是這樣算，應該要把所有月繳金額加起來後，回推房貸總金額，計算方式如下。
→每個月的還款負擔多了0.5萬＋1萬＋1.5萬＝3萬
若以年利率2％、還款年限二十年的條件申請房貸，可知若借貸100萬，每月約須償還0.5萬，因此可用以下公式計算，若每月有能力多還款3萬，最高可多借多少金額的房貸。
→100萬：0.5萬＝最高可借到的房貸金額：3萬
→（100萬×3萬）÷ 0.5萬＝最高可借到的房貸金額
→（100萬×3萬）÷ 0.5萬＝600萬
所以若每月須多繳3萬的負債，就等於能跟銀行借到的房貸，和自己沒有負債相比，會少借600萬。因此，對於自身負債來說，要很留意是否會影響未來自身的償債能力月付比計算，進而影響房貸額度的申請。
房貸審核邏輯（三面向六關卡）
房貸條件
物況
人況
聯徵
估價
標準品
職業
收入
負債
信用
成數
○
○
○
○
○
○
利率
不一定
○
○
○
不一定
○
年限
×
○
（屋齡）
不一定
（年紀）
不一定
×
×
寬限期
×
○
×
○
○
○
是否綁約
視各金融機構的不同房貸方案而定。
還款方式
申請人可自由選擇，最常見的方式包含：本金均攤、本利均攤。
是否收取其他費用（例如：手續費）
視各金融機構的不同房貸方案而定。
是否提供貸款保險
視借款人的風險規避及家庭需求而定，但金融機構不能硬性規定投保。
▲房貸審核邏輯對房貸條件的影響。表格內容中，○代表會對房貸條件產生影響，×代表不會。（表格資料提供／四塊玉文創）
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能提升信用分數的方法是什麼？
基本上和銀行往來時，有做到「有借有還」，都能維持不錯的信用分數，例如：準時繳交信用卡費、準時還信貸或房貸等。若「信用小白」想培養自己的信用紀錄，只要申辦一張信用卡並每月小額消費後，按時全額繳清即可。
不建議為了培養信用而借信貸
另外，常聽到坊間有人分享「申請信貸並按時還款」的培養信用方法，但我比較不建議採用此方式，因為雖然此方法也可以培養信用，但光是手續費和利息的金額就不少。
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【本內容節錄自編輯精選好書《零基礎也OK！無殼蝸牛必備購屋全書：從看屋、議價、簽約、貸款、驗屋等SOP全揭密》】
書名：零基礎也OK！無殼蝸牛必備購屋全書：從看屋、議價、簽約、貸款、驗屋等SOP全揭密
出版社：四塊玉文創
作者：0.38
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