理財最前線／損害填補時代來臨 實支險變局下的醫療險配置
2024年7月實支險「損害填補原則」上路，醫療收據副本理賠全面退場。隨著各家保險公司陸續推出新一代保單，制度也同步出現3大關鍵變革：額度合併、理賠上限與次數限制，以及續保條件的不確定性提高。當醫療險不再是能「多領一筆」的工具，而是回歸填補損失的本質，保戶該怎麼買、買多少才夠？本刊拆解新制下的醫療險布局，教你找回最強防禦。
「上週我陪媽媽到醫院探望住院的親戚，聽到長輩在閒聊，說還好他們以前買了很多張實支實付住院醫療險，這次住院幾乎沒花到錢，還多領了一筆理賠金，算是補貼無法上班的損失。」聞言後的林小姐，想到自己已經35歲了，「卻『什麼都沒買』，似乎應該趕快行動！」
林小姐也想要像親戚一樣「多領一點」醫療保障，詢問保險業務員，得到的回應是：「現在已經不是那個年代了。」
2024年7月起，金管會正式推動實支險「損害填補原則」，包含住院醫療實支、意外醫療實支等，全面回歸「花多少、賠多少」的本質。過去可以用醫療收據「副本」向不同保險公司重複申請理賠的做法，被認定偏離保險精神，因而走入歷史。
檢視現在市場上的住院及意外險實支實付保單，清一色要求必須提供醫療收據「正本」才能理賠，等於宣告「雙實支套利」正式落幕。
實支險向來被視為必備的醫療保單，「因為這張保單的理賠範圍最廣，不論意外或疾病住院都能賠，是醫療險打底最重要的一張。」淡江大學風險管理與保險學系副教授郝充仁說明。不過，隨著環境改變，「俗擱大碗」的醫療險已走入歷史。
如今實支險新制上路快兩年，各家保險公司也陸續推出新一代商品，不僅名稱變了，內容更因應現行醫療趨勢，出現了3大顛覆性的變革。
變革1：手術與雜費 額度合併
過去住院醫療實支實付險是「手術」與「住院醫療雜費」保額各自獨立，但現在包含新光、全球、凱基、南山、國泰人壽等，多數將手術與住院醫療雜費的額度合併計算。
禾亞保經業務副總陳俐縈表示，保險公司這麼做是為了避免爭議，「過去常有保戶與公司為了『這項理賠到底算手術還是雜費』，而吵得不可開交，現在額度共用，能降低理賠爭議。」
變革2：總額與次數 按年設限
過去不少人對實支險的印象是，醫療支出幾乎能理賠、沒有次數限制。但在新制下，保險公司開始更精細地控管風險，常見設計包括對年度總理賠有上限，凱基、富邦、國泰等按投保單位數不同，年度總理賠金額在100萬至150萬元間；另外，幾乎所有保險公司對門診手術整年度理賠次數，限制在6至10次之間。
這背後反映的是醫療型態的改變。隨著微創技術與門診手術普及，越來越多手術不需住院即可完成，若沒有次數控管，理賠頻率將大幅提升。對保戶來說，意味醫療險不再是「無限額度的提款機」，而是需搭配自身財務狀況，去思考所需額度。
變革3：不保證續保 接連出現
過去多數醫療險主打「保證續保」，只要按時繳費，就能長期維持保障。但在新制上路之後，開始出現「不保證續保」的商品設計，例如台灣人壽的「龍實在」、全球人壽的「實足滿意」、宏泰人壽的「泰實在」等，就是不保證續保產品。
針對不保證續保的規定，保險公司也提供了更約權，意思是原本的實支險無法提供續保時，能讓保戶免體檢、免健康文件，以原投保體況去改保同公司、不低於原實支保障的實支險。
但市場對不保證續保商品的接受度差，因此台灣人壽及全球人壽陸續再推出保證續保的實支險，例如台灣人壽的「保實在」（NTYH2101）及全球人壽的「實分鑫安」（XHD）。
值得一提的是，過去實支險的市場霸主一直是新光人壽（原台新人壽）的「備感依靠」（HXB），原因是住院手術醫療雜費及門診手術理賠額度居市場之冠，但全球人壽的「實分鑫安」3月上市後，各項理賠指標皆不遑多讓，瞬間在保險網路論壇掀起高度討論。
只是隨著實支險競爭白熱化，民眾該如何挑選？雙實支真的沒機會了嗎？
策略1：單攻實支險 首選新光備感依靠
若手上沒有任何一張實支險，現在想要買進，那麼新光人壽「備感依靠」絕對是首選，住院日額5千元、住院手術醫療雜費共用額度50萬元，門診手術10萬元。
不過該張保單對主約保障有所要求，住院日額4千元以上，終身壽險保額要61萬元以上。以40歲女性投保、壽險保額61萬元、75歲滿期為例來說，主約年繳保費是1萬2,505元，實支險年繳保費為9,059元，合計2萬1,564元。
策略2：擁副本理賠 可加購新光兩保單
而市場仍留有一些小確幸。在現行制度下，若已擁有一張早期投保、且可以副本理賠的實支險，那依然有機會搭配出雙層防護，又以新光人壽的「備感依靠」與「新呵護」（U5）兩張保單最值得考慮，原因是這兩張保單都能擔任保戶「第二張實支」。
換句話說，保戶在申請理賠時，可以將正本醫療收據給新光、副本醫療收據給原保險公司，如此便能拿到兩份理賠金。
策略3：買足醫療險 全球人壽互搭最優
對於一張醫療險都沒有、想一次補足的保戶來說，全球人壽的產品CP值最高，尤其是針對需要同時補足「重大傷病險」與「實支實付」的族群來說，全球人壽的重大傷病險為全市場費率最親民的一張，讓保戶預算能更精準地分配在多重保障上。
以40歲女性為例，主約選擇全球人壽醫卡好重大傷病終身險20萬元，年繳保費8,660元，附約則搭醫卡讚定期重傷險80萬元、年繳保費6,720元，加上實分鑫安實支險住院日額3千元、年繳保費1萬2,553元，合計2萬7,933元。
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