越省錢越難財富自由？看懂「財富階梯」6大階段致富策略
我們常聽到「節儉是致富的基石」，許多追求FIRE（財務獨立、提早退休）的人，更將省錢奉為最高圭臬。然而，當我們慢慢累積了一定財富後，繼續死守著「省錢」這單一招式，真的能讓我們通往真正的自由嗎？
在理財節目BiggerPockets Money的專訪中，財經作家尼克．馬朱利（Nick Maggiulli）帶著著作《財富階梯》（The Wealth Ladder），提出了一個顛覆性的觀念：「隨著財富階梯攀升，你的理財策略必須跟著改變」。他直言，如果一套理財工具用了10年、20年都不換，代表你可能已經陷入了理財盲區。
在這套理論中，「財富等級」是最重要且最核心的概念。以下整理幾個幫助我們打破理財瓶頸的關鍵思維：
迷思1：高薪不等於富有，真正的本錢是「淨資產」
許多人常把「高收入」與「富有」畫上等號，但這其實是理財路上極大的陷阱。尼克．馬朱利在專訪中指出，衡量我們身處哪個財富階梯的唯一標準，是我們的「淨資產」（資產減去負債）。
尼克．馬朱利觀察數據發現，許多人之所以一直停留在中產階級無法向上晉升，正是因為他們在房屋、汽車等大筆項目上過度消費。這也帶出了一個重要觀念：如果一個人在職場上領著高薪，卻無法控制生活開銷，在房屋、汽車等大額項目上過度透支，這不僅會拖累財富累積的速度，更無法實質提升個人的淨資產。
因此，想要往更高的財富階梯邁進，除了擁有不錯的收入，更重要的是控制花費、將資金用於投資，並讓時間發揮效應。
迷思2：一招用到底？6個財富等級的「破關策略」
尼克．馬朱利將財富依據淨資產劃分為6個等級，並強調每個階段的「過關條件」完全不同。
第一、二階（淨資產低於10萬美元）：打地基與磨練技能
在資產不到10萬美元的起步期，本金過小，單靠投資組合難以產生顯著收益，此時的首要任務是存下緊急預備金，以抵禦可能摧毀生活的財務風險。如果你處於財務極度脆弱的狀況下，採取極端的節儉與犧牲來脫困是必要的。
度過生存危機後，資源應投入於教育與技能的培養，藉此提升未來的本業收入。當跨越這道門檻，便能達成「雜貨自由」，在超市購買較貴的非籠飼雞蛋時，不必再為了一點差價而糾結。
尼克．馬朱利舉例可透過以下幾種方式來提升技能：
- 考取專業學位與證照：透過獲取專業文憑（例如成為律師、醫生等），來建立自己的專業門檻並提升職場競爭力。
- 培養銷售技能：即使現今AI快速發展，但像是房地產仲介這類需要高度人際互動的銷售工作，仍難以被機器人完全取代。只要擁有強大的銷售能力，依然能在未來為自己賺取豐厚收入。
- 學習技術技能：學習特定的專業技術，這些技術在未來依然會持續保有其市場價值，並能實質幫助提高本業的主動收入。
在等級二的階段，我們所做出的「教育與技能選擇」將會被放大，並且會深刻影響並改變我們未來的人生與財富增長軌跡。
第三階（淨資產10萬至100萬美元）：靠投資放大雪球
這是多數中產階級所在的區間。進入此階段，理財策略必須大翻轉：投資組合所賺取的報酬，開始與辛苦存下的薪水並駕齊驅，甚至超越儲蓄本金。與其為了省點小錢耗費大半天，不如將精力轉向優化投資決策，避免因過度集中而蒙受損失。做好投資管理，便能解鎖「餐廳自由」，外出用餐時可以隨心點杯好酒或較貴的主菜。
第四階（淨資產100萬至1000萬美元）：人生抉擇的分水嶺
進入中上階層後，投資人將面臨兩條路徑：若想衝刺千萬美元境界，單靠買股存錢速度太慢，通常必須藉由創業、出售公司等手段來開啟槓桿。若無意追求極致財富，則可選擇放慢職涯腳步，進入「半退休」（Coast FIRE）狀態，靠著龐大資產的複利支撐生活。此階段也同時解鎖了「旅遊自由」，能毫無壓力的在每天花費數百至上千美元來升級旅遊體驗。
尼克．馬朱利在專訪中是以美國的淨資產與物價作為分階標準。但若考量到台灣高房屋自有率以及近期的台股趨勢，這套標準該如何轉換？若想了解符合台灣現況的「台版財富階梯」，可參考〈台股4萬點，資產如何翻倍？懂6件事跟上財富階梯〉這篇深度解析文章。
第五、六階（淨資產1000萬美元以上）：回歸金錢買不到的價值
當資金足以解決絕大多數的物質需求，焦點應轉向維護健康、經營伴侶與親子關係。畢竟再多的存款，也無法買到全新的心血管系統或真正的友誼，過度追逐帳面數字反而會錯失人生真正的贏面。
當財富到達頂端，金錢反而可能扭曲心智，讓人陷入「永遠比不完」的相對剝奪感中。就連巴菲特（Warren Buffett）的好友查理．蒙格（Charlie Munger），都曾感嘆自己賺得不夠多。
迷思3：有錢卻不敢花？試試「0.01%法則」
許多累積了可觀財富的人，常因為長年習慣節儉，導致「有錢也不敢花」。為了破除這個心魔，尼克．馬朱利提出了「0.01%法則」：日常花費標準，應該依據「財富」而非「收入」來決定。
日常花費的標準不應被薪水綁架，而應看「總財富」。只要將淨資產的萬分之一（0.01%）視為無痛消費的邊際額度即可。舉例來說，若擁有100萬美元淨資產，萬分之一就是100美元，一年下來大約是3萬6500美元。只要日常用來提升生活品質的邊際花費控制在這個比例內，就不會損害整體的財務健康。
但尼克．馬朱利也特別警告，這項法則不適用於已經完全依靠投資組合生活的退休族群，否則會變成重複計算（double dipping）。這主要是提供給還有工作收入的人，作為放寬日常花費的心理指南。
建立起財富水庫後，應適度放寬預算限制，理財的終點終究是改善生活，而非成為抱著存款的苦行僧。
迷思4：單打獨鬥就能致富？
在財富階梯第四階（淨資產100萬至1000萬美元）中，若想繼續向上突破進入千萬美元的境界，必須「開啟槓桿」。尼克．馬朱利點出4種能加速累積財富的具體槓桿工具：
- 勞力（Labor）：最古老的槓桿形式。透過僱用員工，讓團隊創造出高於其薪資的商業價值來獲利。
- 資本（Capital）：利用自己或他人的資金，投資金融資產或房地產，藉由本金的規模來放大投資回報。
- 程式碼（Code）：編寫軟體程式，透過網路無遠弗屆的擴散力，將軟體的價值無限複製並發送至全世界。
- 內容（Content）：在網路上創作媒體（如撰寫部落格、錄製Podcast或出版書籍），只要具備高品質，一旦爆紅便能觸及龐大受眾。
尼克．馬朱利也提出警告：「程式碼」與「內容」這兩種槓桿的競爭極度激烈，且往往是「快速折舊」的資產，例如聽眾通常只聽最新的Podcast集數，舊內容很快就會被遺忘。
因此，單靠寫程式或經營自媒體，通常最多只能將人帶到財富第四階。若想真正創造大額的回報、晉升至淨資產千萬美元以上的第五階，往往必須將「程式碼」或「內容」與傳統的「勞力」或「資本」結合，才能發揮出最大的財富乘數效應。
在對的資產規模，做對的事情
《財富階梯》點破了理財最關鍵的邏輯：必須在對的資產規模，做對的事情。當存款不多時，首要任務是磨練技能與控制支出，不要幻想能靠著高風險投資一夜暴富；當資產達標後，就該讓投資組合發揮效用、讓「錢滾錢」，並學會享受生活。
了解自己身處哪一個階梯，隨時校準手上的工具。如同尼克．馬朱利所強調的，你不一定需要存到完全不用工作的龐大數字，只要資產能支撐你選擇喜歡的生活型態，這就是真正的自由。
資料來源：BiggerPockets Money
核稿編輯：倪旻勤
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