大型金融機構小心了！小銀行竄紅的機會來了
你還記得上次點開手機的銀行App是什麼時候嗎？當愈來愈多人使用支付、社交、電商App操作金融服務，銀行的存在感愈趨降低，傳統金融機構該如何在科技衝擊下站穩腳步？
全球熱議的Open Banking（開放銀行），可能是解方之一。
KPMG管理顧問服務部副總經理謝昀澤認為，Open Banking的核心精神是希望銀行能將客戶資料還給他們，讓用戶擁有「資料可攜權」。
他比喻，我們放在銀行的存款是我們的資產，我們在銀行的帳戶資訊與交易行為等數據，理應也是屬於客戶所有，可以「帶著走」，在需要時分享給第三方業者。
觀察國內Open Banking的發展狀況，目前尚未出現開放客戶資料的成熟案例，但開放金融服務API（應用程式介面）的作法已漸漸看到成效。
政大副校長、金融科技研究中心主任王儷玲就指出，Open Banking是指銀行透過與第三方平台合作，以開放應用程式介面（API）共享金融數據資料，將金融數據的主導權還給消費者，讓消費者可以獲得更多元的金融服務。
不只英國，在美國、日本、澳洲，也可見政府以強迫或鼓勵方式，邀請銀行開放API。台灣也不落人後，自2017年，陸續有銀行加入行列。
《遠見雜誌》帶您走訪國內第一家推出開放API服務的凱基銀行，剖析其應用方式與潛力：
銀行打開大門 共享將成主流
「未來的商業模式是共享大於競爭，」很難想像，高舉共享大旗的並非穿T恤牛仔褲的新創CEO，而是西裝筆挺的金融人士：凱基銀行創新科技金融處資深副總經理周郭傑。
周郭傑解釋，年輕人需要金融服務，但不一定需要銀行。舉例來說，他們通常不會花時間點開銀行的App，費時註冊、驗證和操作。各式各樣的金融服務如繳費與轉帳，早已默默融入他們每天慣用的App中。
當這股習慣與趨勢成形，銀行該怎麼辦？凱基銀行將開放API的策略稱作「KGI Inside」。其實，從其命名就可略見端倪。
周郭傑說明，KGI Inside的靈感來自「Intel inside」：英特爾（Intel）不賣電腦，但到處都可看到使用Intel處理器的產品。金融場景在各地發生，銀行可以當背後重要的骨幹。
推動Open Banking，他們將重心放在金融服務元件化。金融服務不再只是銀行獨占，而是能植入不同場景裡。
過去，銀行傾向從頭到尾做完所有服務的價值鏈。到了現代，新興軟體與平台蠶食鯨吞金融服務，銀行再也不能一廂情願地認為自身提供的服務最好，樣樣都自己來。
以繳費為例，使用者若要線上繳費，以往可能會選擇透過銀行的App；但當支付App，甚至記帳軟體都提供繳費服務時，銀行很難與其競爭。
凱基銀行的「生活繳費」API，就與記帳軟體CWmoney合作。用戶在記帳時若想到還有哪筆費用沒繳，可直接在App裡繳費，還能同時自動記帳。
根據凱基內部的統計，開放「生活繳費」這項API後，繳費筆數月成長率達到五成。
另一項開放的API「數位信貸」，貸出金額從2017的3億，一口氣增至2018年的49.6億，今年可望突破90億元。增加業績的同時，也擴大了凱基的客戶數。
小銀行拚開放 立當挑戰者銀行
開放，才能共同壯大。周郭傑在內部會議最常舉的例子，竟然不是做得最好的銀行，而是Google Map。因為Google Map是免費的，用的人愈多，就愈多人提供資料，共同完善這套系統，發展更多應用。
開放API也是，愈多業者使用凱基的API，就能將他們的金融服務嵌進不同平台中。
「場景」「數據」和「共享模式」這三項標準組成黃金三角，幫助內部評估要開放哪項API。繳費就是既符合應用場景，又能了解客戶繳費資訊，可以業者合作的範例。
截至目前，凱基的合作對象橫跨LINE、中華電信、Pi錢包等14家業者。其中，也不乏新創的身影，甚至帶來全新的合作模式。
過往新創團隊若要找銀行幫忙，銀行首先會評估該合作能不能帶來業務量，新創團隊在這一關往往就會碰一鼻子灰。
若申請成功，銀行通常會配一位PM和一位工程師共同研發，但往返討論曠日廢時，動輒數週甚至半年，且做出來的不一定是新創想要的。
周郭傑比喻，凱基開放的API平台就像市場一樣，列出琳琅滿目的食材，新創團隊可以根據自身需求，自由挑選所需的API回去和自身的產品結合，直到試出滿意組合為止。
在金融科技創新基地「FinTech Space」，凱基銀行是API受理數最多的銀行，也順利幫助三個團隊順利商轉。
開放API說來容易，但因國內外尚未有成熟案例與數據，凱基在推行前，內部其實有許多討論與掙扎。
最終拍板定案的關鍵，除了預期方法可行、高層勇於放手，最重要的是，這將成為小銀行的破口。
大數據當道，數據皆是黃金。周郭傑說明，未來若談到開放客戶資料，小銀行沒有太大損失，但大銀行因為客戶多，可能有所顧忌。
這樣的觀察也隱隱符合國內現況，檯面上較積極推動開放API的銀行，的確不見量體大，以消金為主的銀行。
在英國，歷史悠久的前四大銀行被稱為「Big four」，與之抗衡的新興銀行，被稱為「挑戰者銀行（Challenger Bank）」。
凱基以挑戰者銀行自詡，期待透過開放API擴大版圖。
API格式不一 中介機構成關鍵
放眼未來，若各家提供的API格式不同，也會造成第三方業者在串結時面臨統整不易的困境。
KPMG管理顧問服務部經理陳奕甫觀察，台灣的金融業早有強而有力的中介機構，如財金公司與聯徵中心，這些機構都很適合擔任整合API的「轉運站」。
財金公司已有所動作，籌組「開放API研究暨發展委員會」，共有40多家銀行共襄盛舉，預計今年中會發布初步成果。
陳奕甫也提醒，與國外做法相較，目前國內業者多半還不夠「開放」，大部分是一對一接洽合作；理想做法應是銀行提供平台，供第三方業者自行取用。
Open Banking未來將會如何改變國內金融業的面貌？值得期待。
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