年輕世代不信勞保？ 6成改靠投資理財 專家推「龜兔理財法」
隨著退休保障制度面臨挑戰，愈來愈多上班族開始提早布局退休財務，從單一依賴勞保、勞退，轉向結合投資與儲蓄的多元策略。以35歲的上班族許先生為例，目前採取定期定額投資台股與ETF，包括0050、S&P500相關指數型商品及金融股，透過長期投入降低進場時點風險，同時累積資產、放大複利效果，作為未來退休金的重要來源。
勞退＋勞保不夠？上班族改用投資打造退休金
許先生表示，除了政府制度性保障外，個人也同步進行股票與基金配置，每月固定提撥兩筆資金，一部分投入股市定期定額，另一部分則投入基金帳戶，為退休後建立穩定領取來源。他同時選擇自提6%勞退，強化基本保障，認為勞保、勞退與個人投資應三管齊下，才能建構完整的退休財務架構。他進一步指出，自2021年開始投資以來，整體報酬率已達約80%，顯示長期投資與紀律投入的效果，對於資產累積具有顯著助益。
根據勞動部最新勞工生活狀況調查，過去勞工退休後主要仰賴勞保與勞退支應生活的比例，已由六至七成下降至約四成；反觀以儲蓄與投資作為主要退休來源的比例則明顯上升，已突破兩成。尤其在碩士以上學歷及35歲以下族群中，更有近六成傾向透過自主理財準備退休金，顯示退休觀念正逐步轉變。
財經專家指出，勞保財務壓力持續攀升，未來恐面臨虧損擴大風險，加上年輕世代自主意識抬頭，「自己的退休自己負責」的觀念逐漸普及，帶動投資理財風氣升溫。在投資工具選擇上，ETF因具備分散風險特性，相較個股更適合作為長期退休配置，建議優先選擇歷史績效穩健、波動相對較低的標的，以符合退休規劃的穩健需求。
不過專家也提醒，若投資績效不如預期，恐導致「被迫延後退休」的風險。因此在退休資產配置上，建議建立多元結構：勞保與勞退作為基礎支撐，占整體收入約20%至30%；儲蓄與保險約占30%至40%，用以應對突發醫療與長照需求；其餘30%至40%則可配置於ETF或股票等資產，以追求成長並對抗通膨。
此外，隨著退休年齡接近，資產配置也應逐步調整。專家建議，在退休前五年應降低高風險資產比重，將部分資產轉向中低風險工具，甚至透過年金化設計，確保穩定現金流來源。
不只求穩！「龜兔理財法」成退休配置新關鍵
理財專家也以「龜兔賽跑」比喻退休配置策略，指出穩健型資產如同「烏龜」，成長速度較慢但波動低，能支撐基本生活所需；高風險資產則如「兔子」，具備較高報酬潛力，但伴隨較大波動。兩者並非二選一，而是應透過適當比例配置，同時兼顧生活保障與資產成長。
整體而言，退休規劃已不再是單一制度的責任，而是結合制度保障、儲蓄與投資的長期工程。專家強調，及早規劃並建立穩定配置架構，才能在面對通膨與長壽風險時，維持退休後的財務安全與生活品質。