房貸先攤還本金好嗎？30年期貸款千萬利息試算結果曝光　過來人給清償建議

如今利率持續高檔、貸款條件趨緊，「房貸怎麼還」成為購屋族最現實的財務課題！據內政部最新統計，去（2025）年第3季全國平均房貸已達近27年（26.75年），再創歷史新高。對於房貸怎麼還划算？要急著還本金，或是每個月還本金加利息？「不敗教主」陳重銘今（10）日在臉書強調，「先理債，再理財」，至於怎樣清償房貸比較好？他的建議是先減少負債額度，「小心駛得萬年船。錢再賺就有，安全第一啊！」

新青安2.0補貼退場？30年期房貸普及化

隨著近年房貸利率站上2%以上、銀行核貸成數下滑，加上房市交易量明顯降溫，過去「能貸就好」的思維，已逐漸轉為「怎麼還最划算」。2023年8月上路的「新青安貸款」（青年安心成家購屋優惠貸款）因具長年期、低利補貼、高成數的優勢，近年掀起搶貸潮，然而隨著新青安將於今年7月到期，「新青安2.0」傳出將朝著補貼退場、寬限期縮短等政策方向調整，有房仲業者分析，新青安政策上路後，加速普及30年期房貸，且房價仍居高不下，現金購屋族傾向延長還款年限、保留現金投資。

房貸要提早還減壓、還是慢慢保留現金？

根據最新統計，2026年初五大銀行新承作房貸利率已升至約2.327%，創下17年新高，2025年平均甚至達到2.44%的水準，相較2021年僅約1.35%的低利時代，借款成本幾乎翻倍，這也讓「提前還款」的吸引力明顯提高。假設以貸款1000萬元、利率2.4%、30年期試算，總利息支出可能達到400萬元以上，若提前在前10年多還本金，可明顯壓縮後續利息支出，這也受到保守型資產配置族群青睞。

房貸要先還本金，還是先還利息？

究竟購屋族該選擇慢慢攤還、保留現金流，又或是提早清償、降低利息負擔？此外，「先還本金還是利息」也成為影響資產配置的關鍵決策。陳重銘分享，他曾在2009年金融海嘯時借了500萬進場投資股票，讓他財務自由，辦理之初從1個月繳2萬多到越繳越少，這是同時還本金跟利息的好處，但他也席醒，「借錢之前一定要做好評估！」但陳重銘說，因他是公立學校教師，工作收入穩定，加之有版稅，繳完房貸還有剩，因此才敢借錢買股票。

陳重銘進一步說，「先理債，再理財」的觀念很重要，試想若把還房貸的錢拿去買股票，雙重壓力之下很可能做出錯誤的判斷。至於該如何清償房貸？他建議要先減少負債額度，他個人會選擇先還「本金+利息」，股票賺錢或有獎金時再不定時還本金，先幫自己降低壓力；他列舉，若扛2000萬房貸，他可能會盡快清償掉1000萬，減輕壓力再來考慮投資，一般人借房貸都把自己逼得很緊，一定要注意升息、離職、股災等變數。

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