【社論】全能業務員：賣保單，也提供陪伴？

彭金隆主委日前拋出「全齡金融」構想，要讓近四十萬壽險業務員參與高齡服務，陪看診、協助照護、甚至在客戶失智時介入醫療與生活安排。乍聽之下頗為「暖心」，卻建立在一個值得商榷的前提：高齡照護的缺口，可以由金融業來補。

高齡者在醫療決策、資產管理與生活支援上的斷層，本質上是社會安全網的缺口，屬於長照社福體系、監護制度與社區支持系統的責任範圍。然而，此一構想似乎將這個缺口定義為「市場機會」，試圖以商業邏輯回應公共需求。

最值得警惕的是「公平性問題」。當陪伴看診、照護協助、生活支援被包裝成「保險的延伸服務」，是否意味著「買得起保單的長者有人陪，買不起的沒有」？社會安全網的本質，在於讓所有人在面臨脆弱時都能獲得支持，然而，一旦這些支持轉化為金融商品的附加價值，對有能力投保者或許有感，但對本來就被排除在商業保險之外的弱勢長者，這套「全齡金融」形同不存在。結果是，真正最需要陪伴與照護、卻被市場篩掉的人，反而更被邊緣化。

其次是「利益衝突」的問題。壽險業務員的收入結構建立在佣金之上，這一點並不會改變。但當一個以業績為生的從業者，同時扮演陪伴者、醫療協助者、甚至財務安排協力者時，要如何避免其在長者最脆弱的時刻，利用長期累積的信任推薦不適合的商品？近年主管機關積極處理「不當招攬」、「勸誘高齡者解約轉購」等問題，這些爭議多發生在高度信任的情境之中；如今若進一步擴大業務員介入高齡客戶的醫療與生活，是否反而提高風險，值得深思。

更現實的是執行層面的問題。若此政策要推行，業務員管理規則是否同步修訂？「陪看診」涉及醫病關係中的第三方介入，醫界長期對此持保留態度，那麼醫療端是否能接受？責任界線、酬勞結構、專業訓練與申訴機制，均仍待釐清。

金管會真正該做的，是讓金融回歸金融的本質。保險與信託可以成為長照體系的重要財務支撐，業務員則可協助客戶理解商品、做好理賠服務。高齡社會的照護責任，終究應由長照體系、意定監護與社區支持網絡承擔；金融業的角色在於支援，而非過度介入、甚至取而代之。

將非金融監理任務交由業務員承擔，既不切實際，也難以長久。高齡照顧之重，四十萬業務員難以負荷。