車禍事故、生病失能，別忘了勞保也有「失能給付」，嚴重者還有失能年金可領！
客戶小王過馬路時被闖紅燈的汽車撞倒路邊、經路人送醫急救，造成嗅覺失調。小王問：「除了商業保險外勞保有什麼補償？」另一個客戶小周，騎機車被與從巷弄衝出的機車撞倒，被手把挫進眼睛導致眼失明，小周也有同樣的問題，「除了商業保險外，勞保有什麼補償？」
答案就是：勞保！
勞保對象是廣大的勞工，廣大的勞工對象有投保勞保，但卻沒有勞保保單，關於自己的權益，你不得不關心！
普通事故vs.職災事故：失能給付方式比較
普通事故（勞保）
1.失能一次金：因普通傷害或罹患普通疾病失能者，最高第1等級，給付日數1,200日，最低第15等級，給付日數30日。
2.失能年金：達終身無工作能力，才可以領。
職災事故（職災保險）
1.失能一次金：依失能等級給付 45日～1,800日 的平均日投保薪資。
2.失能年金：依照失能等級分3種狀態：
（1）完全失能：給付平均月投保薪資（前6個月）×70%
（2）嚴重失能：給付平均月投保薪資（前6個月）×50%
（3）部分失能：給付平均月投保薪資（前6個月）×20%
失能年金計算公式：平均月投保薪資（前6個月）×年金給付%
普通事故vs.職災事故簡單提醒
1.普通事故（勞保）→領一次金的範圍較小（30日～1,200日），年金必須完全失能才行。
2.職災事故（職災保險）→給付標準較優厚，一次金最多可達1,800日，年金還分3種狀態，失能程度不同也能領。
勞保給付的5種案例
1.乳癌手術後乳房切除
雙側乳腺全部切除者：普通給付日數160日、職災給付日數240日；
單側乳腺全部切除者：普通給付日數60日、職災給付日數90日。
勞保失能一次金公式：平均月投保薪資×對應日數（依等級表）。
範例：假設平均月投保薪資4萬5,800元，雙側切除：4萬5,800元 /30天×160天＝24萬4,267元，單側切除：4萬5,800 元/30天×60天＝9萬1,600元
2.意外導致單眼失明
意外導致單眼失明，單眼失明者——普通給付日數360日、職災給付日數540日：
給付方式與金額：公式：平均月投保薪資×給付日數（依等級）
範例：假設平均月投保薪資4萬5,800 元
單眼失明→4萬5,800元/30天×360天＝54萬9,600 元
3.嗅覺失調（嗅覺喪失或減退）
鼻子未缺損，惟兩側鼻孔閉塞、鼻呼吸困難、不能矯治，或兩側嗅覺完全喪失者——普通給付日數60日，職災給付日數90日
給付計算：公式：平均月投保薪資×對應日數
範例：假設平均月投保薪資4萬5,800元，4萬5,800元/30天×60天＝9萬1,600 元
4.機車雷殘掉5顆牙
因事故永久脫落牙齒，且無法以義齒、植牙等方式恢復功能，等級依「缺牙顆數」來判定（僅限自然恆牙，乳牙不算）：
公式：平均月投保薪資×應對日數（依等級）
假設平均月投保薪資4萬5,800元：4萬5,800元/30天×60天＝9萬1,600元
5.意外造成臉部醜型
顏面部遺存直徑5公分以上面積之瘢痕，或8公分以上之線狀痕，或不同部分之線狀痕合計達12公分以上，或直徑3公分以上之組織凹陷者：
普通給付日數360日、職災給付日數540日
公式：一次金＝平均月投保薪資×給付日數（依失能等級）
範例（假設平均月投保薪資4萬5,800元）：4萬5,800/30天×360天＝54萬9,600元
勞保與自身保障提醒
一般人如果遇到意外或疾病造成傷病或失能時，很容易忽略自己在勞保失能的理賠，勞保提供了基本的傷病、生育、老年及失能、死亡等保障，提供最基本的經濟支援。但是，卻有許多勞工不了解勞保可以提供那些保障而錯失自己的權益，特別在這裡呼籲廣大的勞工朋友們，遇到事情可以找自己周遭的CFP理財顧問詢問一下自己得權益，畢竟權益給知道的人。
另外關於勞保的保障畢竟屬於基礎保障，有給付上限與條件限制，例如：失能給付需病情固定且符合等級標準某些部位或功能的損傷（部分視力、輕微醜型等）可能無法獲得完整給付，給付金額通常以平均投保薪資計算，無法完全補償實際損失。
因此，除了依靠勞保，建議為了提高自身保障建議，在經濟許可下透過商業保險意外險、醫療險、重大傷病險、長期照護險等，可補充勞健保不足，提供額外經濟保障，規畫財務儲備建立應急基金，應付意外醫療費用或短期生活開銷，定期檢視保障需求，隨年齡、職業、健康狀況及家庭責任調整保險與勞保補充方案。
細心提醒，勞保是基本保障，不等於完整保障，了解給付範圍與標準，才能在事故發生時 快速申請與理賠，結合商業保險與財務規畫，形成完整風險防護網。
本文獲「理財好聲音」授權轉載，原文：勞保失能給付介紹：5個真實案例，了解失能的補償範圍、申請方式！
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證書：CFP國際認證高級理財規畫顧問、RFA退休理財規畫顧問、信託證照、理財規畫人員證照、人身保險證照、產險證照
專長：保單綜整、退休規畫、稅務理財、財富傳承
經歷：銀行1年、證劵業5年、保險業33年
部落格：必靈理財通｜劉碧鈴CFP®
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