有錢人其實都欠債？日本國稅稽查官揭真相：借錢投資「反而更有錢」

我們都認為「借錢」不是件好事，事實上，有時要活用存款或借款投資自己，才能增加自己的收入。日本東京國稅局國稅稽查官小林義崇於《致富原子習慣》一書中，從家計、理財、生活與家庭等面向，介紹普通人也能學會的財務觀念，也披露有錢人絕口不提的節稅技巧，幫助讀者不再為錢所苦，活出理想的生活。以下為原書摘文：

活用借款做財務規劃

當我還是菜鳥國稅局官員時，就對許多富人背負債務這件事，感到很不可思議。當時我沒有完備的金錢知識，誤以為「背負債務的人都是低收入者」，所以會覺得「明明有這麼多資產，為什麼要借錢」。

大家聽到「許多富人其實背負龐大的債務」，想必也感到意外吧？然而，後來我發現有錢人也會借錢，其實滿合理的。遺產稅的申報書不只記載死者的財產，還有「借款」。因為計算遺產稅時可以扣掉債務。

同樣是借錢，沒資產的人借錢和有錢人借錢的目的也截然不同。沒資產的人借錢通常是為了填補生活費的不足，像是「想買房買車卻不夠錢，就靠貸款湊合」，或是「生活費不夠，就透過消費者信貸預借現金」。這樣的借錢原因不會帶來經濟利益，因為利息或手續費而虧損的個案反倒比較多。而當還不出錢時，等待自己的也會是破產的末路。

反觀有錢人則是以「投資」的名義借錢。哪怕借錢後要負擔利息或手續費，也能期待更勝一籌的報酬，所以才借錢。要增加投資的利潤，還有個有效的方法是活用「槓桿」。借錢可以依照信用能力多借，比如擁有1億日圓資產的富裕階層，要借10億日圓也不難，只要妥善地投資操作這10億日圓，就會比直接投資1億日圓還要有效率。

另外，富人能以有利於一般人的條件借錢這一點，也是關鍵。擁有鉅額資產的富裕階層倒債風險低，利息或還款期限之類的條件會受到優待。富裕階層也有很多機會收到銀行活用融資投資不動產的提案，比較能夠容易持有租賃物件，之後租賃物件會產生房租收入，只要改造空屋，同時針對早期投資設定充裕的報酬，就不會為還債所苦。還清債務之後，租賃物件就會以資產的形式保留下來。簡單來說，只要這樣做，有錢人就會愈來愈有錢。

能夠藉由富人的家計規劃認識借錢的好處，對我來說是一件大事。我求學時背負1000萬日圓左右的就學貸款，只會從壞處思考借貸這件事。當時我認為，自己打從出社會的起點，就背負著比其他人更大的障礙。後來卻察覺到，只要從好處去想那筆就學貸款，心態就會有所改變。雖然從高中時就得到就學貸款，但也因此上了高中和大學，這是不爭的事實，畢竟假如沒有得到就學貸款，我就不會成為國稅稽查官了。

當然，以前應該也沒人寫過這種關於近距離觀察有錢人的書籍。這樣想想，就算說我活用就學貸款獲得龐大的報酬也不算誇張。雖然省吃儉用很重要，但錢不花就沒有意義。有時要活用存款或借款投資自己，進而增加自己的收入。放眼將來適當投入金錢，也是建立生活終生不為錢所困的關鍵。

有錢人不吵架是真的

也許這充其量只是我的主觀，我認為有錢人會散發獨特的沉穩氣息，這一點是從所得稅調查和遺產稅調查的差異所感受到的。調查所得稅時，如果對方是正在經營事業的經營者，就常會遭到強烈抵抗。我也三番兩次遭到苛待，像是對方怒吼著叫我「滾回去」，或是明明應該在家，不過就算按了電鈴也徹底遭到無視。

但在調查富人的遺產稅時，反倒常能獲得禮貌的回應。當我還是新人的時候，曾經戰戰兢兢的前往有錢人的家庭調查遺產稅，結果對方為我準備了親手做的蛋糕，然而上司嚴令「不得接受飲食招待」，就算多麼盛情也不得不拒絕。

我也遇過獨力生活的高齡女性繼承人，端出使用非洲特別的咖啡豆泡成的咖啡，並對我說：「這咖啡已經沒有人會喝了，請你一定要喝喝看。」另外，當我調查結束想要回去時，對方就說「今天真謝謝你」，讓我這個來徵收稅金的人頓時不知該說什麼。我每次都是懷著遭到抗拒的心裡準備而展開調查，所以總會覺得辜負對方的好處。從這樣的應對中，我感受到富裕階層具備的獨特餘裕。

金錢無疑會造就精神上的從容。還有統計資料指出，心靈智力指數「情商」（Emotional Intelligence Quotient，EQ）和年收入具有相關關係。根據調查情商的機構TalentSmart 的研究，產能高超的「高績效表現者」（high performer）當中有90％情商很高，平均每年大賺約3萬美元（約新台幣96萬元）。

心理學家丹尼爾．高曼（Daniel Goleman）指出，情商可藉由自身的努力提高。站在別人的立場思考事情，行為舉止特意謙虛，就能有效提升情商。提升情商也能增進產能或收入，造就精神上的從容。換句話說，情商和收入知間會產生良性循環。或許在增進收入之後，就會開始對身邊的人謙虛，行為舉止彬彬有禮。

自從我當上撰稿人之後，就強烈感受到對待每個人都要彬彬有禮的重要性。以往採訪過的對象都是某種意義上的成功人士，個個皆彬彬有禮。我以撰稿人身分獨立執業時，某本雜誌的編輯會定期提供工作。

有一次我問那位編輯，業界需要什麼樣的撰稿人，對方卻告訴我：「比起寫作技巧，採訪時不讓同行的人丟臉會更好。」這個出乎意料的答案讓我很驚訝。說到成功的條件，我們往往著眼於技巧或知識，但那一刻我才明白，其實一個人應有的基本態度才重要。

（本文摘自／致富原子習慣：前國稅局官員解密，有錢人不說，卻默默在做的29個養錢法則／樂金文化）

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