平凡上班族40歲就退休！她靠這5招財務自由：現在只做有興趣、喜歡的事
作者 : 彭芃萱
圖片 : 彭芃萱、林喬如、達志
「我不是在上課，就是在上課的路上。」6年4班的林喬如，4年前就過著讓人欣羨的退休生活。未婚、單身的她，熱愛學習，總是將行程排得滿滿的。她的興趣廣泛，古箏、理財、國標舞、芳療、咖啡…。學習，讓她的生活不孤單！
林喬如只是平凡的上班族，月薪約在3~4萬元間，卻靠著努力存錢、買房。她花20年時間擁有千萬身家，並樂在享受一個人的生活。
「念書時我是半工半讀，19歲就在外面租屋。」在單親家庭長大，剛開始工作她就要寄錢給媽媽，「以前每個月匯1萬，兄弟姐妹長大後才改為5000元。」
買基金儲蓄 認真學理財
生活，對她來說壓力不小。一回付完帳單後，她發現身上只剩下幾百元。自此，想方設法省錢，首先是省房租，「我當二房東、將房子整理乾淨再分租。」20年來省下近200萬元租金。
「可能小時候太窮了，身邊沒有錢就覺得很恐怖，會有不安全感。」工作後她努力存錢，「一開始是存基金，一個月扣3000元。」為讓自己不花錢，她購買終身儲蓄險，「當時年利率還有8%，1年存下將近4萬元，20年期滿後每年可以領6萬元。」現已開始領利息。
▲平時她喜歡閱讀財經相關書籍，尤其是房地產類。
買房子也是儲蓄的一種，很早她就踏進房地產市場，「為了買房，我還去當房仲，做了將近1年，想去學習怎樣買房子才不會被騙、簽約要注意什麼事情，這些細節自己都要非常了解。」每一分錢都是她用力存下來的，不能血本無歸。
真正讓她賺到退休金的也是房子。2009年她相中在中和的一間小套房，總價400萬元。賣掉基金、股票、加上存款，籌措3成頭期款，買下有景觀和大陽台的套房。
她很喜歡這個社區，「樓下有間大潤發，就像自家大廚房；公設在9樓，運動時可以看景觀，還有游泳池。」隔年，在同一社區又添購一戶，目前出租，月租金近2萬元。
賣北部套房 高雄買2間
前幾年，房地產景氣不錯，她賣掉中和小套房，獲利1倍，扣掉貸款，將手頭現金再拿去高雄投資2間房。
「高雄的房價較低，我付擔得起，加上媽媽住那裡，我會回去看她。」房價及地緣關係，讓她選擇到高雄，房價較北部便宜，兩間房都出租。
上理財課，加上平時閱讀財經書籍的好習慣，林喬如建立好的投資觀念，「房子租人是資產，自住就是負債。」
其中一間是中古屋，房價約300萬元，整理好後租人，租金12500元，投報率約4.8%，比銀行利息好。租金可以用來繳貸款，再有多一點的生活費。
另一間是新成屋，房價較高，近500萬元，「現在已經開始繳本金、利息，每個月還要倒貼2000元。」她表示，不是所有的房租收入都剛好打平貸款，買房投資要計算投報率，但因為很喜歡這個建案才決定買，「它是高雄知名建商，還有健身房等公設，很適合做為老後居所。」
隨著年紀漸長，她有感而發的說：「現在不買房子，老了要租房子更困難，因為屋主不愛將房子租給老人家。」因此，無論如何都要買間退休宅。
為了讓自己有被動收入，除了房地產，她努力找尋其它投資機會。6年多前，朋友推薦她，可以將部分資產放在私募基金，「幾個朋友合資，將資金給投信代操，一個月利率1.2%，我投資100萬元，每個月拿回1萬2千元。」
初期她也會擔心「穩不穩」，只敢放50萬元，過程中慢慢發現對方值得信任，才加碼到100萬元。目前，靠著租金、投資、保險等收入，每月約有3萬元被動收入，這些收入足夠她一個人過生活。
一直以來，她過得精省，也從未買過奢侈品，她說：「雖然我也喜歡名牌包，但是我更愛錢。」她很瘦，160多公分、48公斤，穿上簡單的T恤、牛仔褲就很好看，「我有2個衣櫥，一個是夏天，一個是冬天，沒事時就摺衣服。」整理，讓她知道自己有哪些衣服，就不會多買。
夏天不開冷氣，每2個月電費只有1千多元，「所以我都找很通風的公寓住，打開窗戶就很涼，真的很熱時就去沖冷水。」她也很養生，一年四季都喝溫熱水，讓自己變健康，就能省下一筆醫療及保健食品開銷。
學跳舞、咖啡 捨得投資自己
「工作可以有選擇，不要再當小媳婦。」林喬如說。她一直是個忠於自己的人，早在31歲那年就離開職場、到市集做生意。
創業，源於自己的需求。她有一頭烏溜長髮，平時有用髮簪的習慣，因在市面上遍尋不著喜歡的樣式，便試著自己設計、請師傅製作，周末到文創市集銷售。
▲她在31歲就離開職場，到市集賣自己設計的髮簪，現在品牌賣給同好。
當時，她已過著一周上班2天的生活，平日沒事時，就去上古箏及理財課程。
前幾年她將品牌賣給同好創作者，過著退休般的生活。
但畢竟她才44歲，還想做些事，仍不放棄找尋新的機會，譬如上課，就是為了第二人生做的準備。
因為擁有金錢自由，她說：「我只想做自己有興趣及喜歡的事。」
為保持苗條身材，她有運動習慣，前2年愛上阿根廷探戈，「我到社大上課，學費便宜、老師教得又好。」學習中，她發現阿根廷探戈很適合年紀長者跳，「有些人拿它治療阿茲海默症。」
▲林喬如（右）愛上跳舞，曾經痴狂到每天都去上課。
她想當老師，學得很認真，幾乎每天都去上課，「如果等老了才去學跳舞，要跨出那一步，心理障礙更大。」因其它因素，暫時放棄這個念頭。
去年朋友邀她開咖啡館，又花3萬多元上專業咖啡課程，並添購專業咖啡機等設備。後來評估開店花費大，目前也作罷。
「很多人都等老了才去逐夢，但想要做就去做。」林喬如是夢想家，見到機會，就去了解，就算夢想無法成真也沒關係，因為它們，豐富了生活，讓她變得忙碌，也有重心。
林喬如省錢妙招
- 簽長約壓低租金，房間分租、省下租金。
- 租下通風老公寓，夏天不用開冷氣。
- 不買奢侈品，生活盡量節省。
- 家中舊物拿到二手店賣。
- 投資自己擅長的理財，不能道聽塗說。
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