「退休金多少才夠？」3步驟教姊妹試算　即刻啟動退休理財計畫

退休最怕的事情莫過於沒錢養老，台灣社會走入高齡化已經成為大家的共識，有意及早準備退休金的族群也有年輕化的趨勢。 但是，退休對多數人而言有點「遙遠」，想要計算退休金通常不知如何算起，因此今天我們要教姊妹們用 3 步驟估算自己至少需要多少退休金才足夠。

第一步：多少錢才能退休？

想要退休，退休金沒有具體數字會太有距離感，必須先試算老後生活需要的費用，再評估晚年餘命，就能釐清退休金的目標。 每個月的支出包括生活費、緊急備用金、保險費、電話費、交通費和醫療費等等，如果平均每個月退休金保守估計 6 萬元才夠，從 65 歲退休開始計算，初估可能活到 85 歲，那麼 1 年所需退休金就是 72 萬元，至少需要準備 1,440 萬才能達到安穩的退休生活水準。

第二步：清點現有財產和資金缺口

接下來，依據妳到退休前可以累積的資金，估算妳既有的退休金缺口有多大。舉例來說，妳如果現在 35 歲，那麼妳就必須試算到 65 歲前的這 30 年，要如何填補退休後的資金缺口 1,440 萬，並制定理財投資計畫。 首先，我們必須先知道《保險三大支柱》，試算出「勞工保險」和「勞工退休金」。 勞工保險假設採用最高 60 個月的平均投保薪資 45,800 元試算，依據擇優方式給付金額為 21,297 元。 勞工退休金的部分，則以報酬率 2%、薪資成長率 1%、退休金提繳率 6%、新制工作年資 40 年為條件，用網路公開的退休金平台試算結果為例，勞工退休金每月約可領 13,502 元。 也就是說，依據試算結果，65 歲退休後，勞工保險和勞工退休金每月合計可以領取 34,799 元，到了 85 歲總共可以領約 835 萬元。 那麼，1,440 萬扣掉 835 萬，還有 605 萬的退休金缺口，或者換算每月退休金缺口，至少要有 25,200 元的額外收入來源，才能達到自己設定的退休金目標。因此我們接下來的功課，就是思考如何規劃理財投資，在 30 年間逐漸填補這個錢坑。

第三步：制定理財計畫

理財計畫聽起來很「大條」，具體而言應該怎麼做？ 著手制定理財計畫前，必須思考三件事情。第一是「報酬率」，第二則是「合適的理財投資標的」，第三則是為了達成設定目標，需要存下多少資金。 我們不希望姊妹們背負過高的風險，去操作高風險的股票或高槓桿的期貨，我們傾向用穩健型的理財投資方式來累積退休金，例如 ETF、基金和大型權值股， 那麼，關於報酬率，我們先前在《小白理財起手式 ─ ETF 篇》提過，市場的平均報酬率通常介於 3% 至 6%，如果妳能夠承擔一些風險，可以依據這個數據挑選合適的投資標的。除了ETF、基金和股票，在保險方面也可以評估年金險是否能夠適度配置。這些標的每年可以依據妳投入的資金，提供合理的報酬。 例如妳在 35 歲時已經有 50 萬存款，先不考慮緊急預備金的情況下，全部拿去配置穩健投資，若每年的平均報酬率有 5%，則每年的穩定平均獲利就有 25,000 元，到了 65 歲就有 75 萬的額外收入，換算成每月平均獲利也約有 2,000 元，無論從單月或累計的角度來看，都能穩妥地慢慢填補退休金缺口，甚至制定更多元的理財投資策略。 如果以每月 25,200 元的退休金缺口為例，也可以在期間推估需要存下多少錢才能達成退休目標，作為存錢的動力來源之一。

當然，如果不知道該如何省錢、存錢，可以參考《紅綠燈存錢法》、《硬幣存錢法》或《假裝存錢法》等方式，先為自己存下第一筆資金，再來啟動退休理財計畫也不遲。 退休是一輩子的功課，雖然何時開始都可以，但愈早準備，愈有能力抵抗未來的通貨膨脹，而規劃的退休理財標的愈多元，也愈能夠分散風險，為退休金來源打下穩固的基礎，讓自己有個悠然自適的晚年生活。 姊妹淘提醒您：投資有賺有賠，在進行理財投資規劃或選擇金融保險商品時，務必自行審慎評估，詳閱商品內容，並自負投資風險及盈虧。 延伸閱讀 【薪水配置篇6】一個月花費1萬5　薪3萬小資女問ETF理財規劃 【小額投資篇2】她存款50萬問「該把錢放哪？」網推：這2樣可考慮