薪水3萬、負債50萬年輕人，如何透過631記賬法，省下百萬元？
今天要談的是實際運用在生活上的真實案例，印象最深刻以及最經典的就是阿志（化名）。今天孫太就跟大家分享，改變阿志一生的「631記帳法」，讓阿志的人生從此逆轉勝，負債人生變成人生贏家
無腦記帳法3步驟
步驟1》建立基礎理財觀念，將錢分類使用
首先，先跟大家分享一基礎的理財觀念，上一週提到無腦理財，這一週談631理財法，這是最基礎入門的方法之一，當然這只是一個大的觀念，後面可依據自己的需求調整高比例。
631理財法，簡單說就是將收入分為3份，分別是60%、 30%以及 10%存放進不同的戶頭。假設每個月平均的薪資所得為3萬5,000元，扣除勞健保等花費，實際薪資為3萬3,500元。
情境1.薪水收入3萬3,500元，完全零負債：
60%金額做為「生活支出」為2萬100元、30%規畫為「儲蓄理財」為1萬50元、10%則是「風險規畫」為3,350元。
重點：薪水一拿到，「儲蓄理財」為1萬50元跟「風險規畫為3,350元＝至少先拿薪資的4成（1萬3,400元）存入帳戶。
重點說明：如果你沒負債，甚至已經有些積蓄，意味著你擁有自制力，重點掌握就是提高你的存款金額，3成是基本款，如果有多的錢，可持續投入你的投資理財計畫當中。
情境2.薪水收入3萬3,500元，負債50萬的真實案例：
客戶阿志（化名）跟我同樣都是鄉下長大的孩子，因為不擅理財，不知不覺以卡養卡愈欠愈多，這樣的個案我在銀行實在看太多了，於心不忍之下，我便詢問阿志想不想了解如何理財？
阿志：孫太，你看我，生吃都不夠了，哪有辦法曬乾！
（意思是說，新鮮的都不夠吃了（錢都不夠用了），生活都快過不下去了，哪還有辦法規畫理財。）
孫太：正因為錢都不夠用了，所以你更需要理財，難道你希望一輩子被錢追著跑嗎？
阿志：當然不想！
跟阿志討論過後，陪阿志一起列出每月必要支出明細表。
每月必要支出明細表（以阿志為例）
每月的房租+管理費（1萬元）、水電網路瓦斯電費（1,000元）、手機費（2,000元）、保險3萬6,000元（1年），除以12個月，代表1個月要（3,000元）、每月基金扣款（3,000元）、卡債50萬，每月支付約（1萬5,000元），共計3萬4,000元。
最後連自己的人生（幸福）也跟著陪葬，阿志不吃不喝，光上述這些必要支出要付了3萬4,000元，薪水3萬3,500元都不夠支付。所謂治標不治本，斬草不除根，春風吹又生。我看了阿志歷年來的聯徵狀況，卡債從短短幾年突然暴增，現在已經到了需要靠以卡養卡的方式才有辦法生活。
在了解阿志的生活背景以及消費習慣後，阿志表示父親早逝，一家三姊弟，靠母親獨自拉拔長大，阿志很小就開始工作，從南部北上，姊姊工作不穩定，有時會跟阿志開口借錢周轉，從有錢借到沒錢，最後不得已阿志只好開始跟銀行預借現金，拿給家人花用，然後就陷入永劫不負的惡性循環。
我聽了內心很沉重，這樣的案例在銀行看多了，很多來銀行借錢的都有屬於自己的故事，很多借款人最一開始負債的起因，都是從幾千元開始展開序幕，好聽一點叫做爛好人，搞到最後連自己的人生（幸福）也跟著陪葬。
因為跟家人（包含配偶/小孩/兄弟姊妹/父母）溝通畫財務界線沒有畫分清楚。誠如我之前文章提到的小芳，當阿志不懂得拒絕，金錢去援助他的家人，某種程度也是間接剝奪家人為自己人生負責的機會。
步驟2》理財之前，一定要先理債
孫太之前曾與大家分享一個觀念就是：理財之前一定要先理債。所以首要第一件事，我讓阿志列花費項目，這樣才有辦法更真實的面對現況。誠如孫太在《存股致勝心理學》書裡提到的4步驟的步驟1「察覺」：找出錯觀念，透過記帳察覺自己的投資壞習慣，讓自己有機會站在更高的位置，用更宏觀的角度了解自己。
因為一個人唯有真正面對自己，發自內心想改變現況，才有辦法中斷這個負債人生。
若有機會將這個觀念靈活運用於生活當中，相信一定會有收穫。
眼下就兩條路，開源或節流，當阿志逐筆將自己的支出列出之後，嚇了一大跳，驚覺太不可思議了，沒想到自己每個月要負擔這麼多錢，難怪錢留不住。
於是孫太先幫阿志建立631理財法的基本觀念：
60%金額做為「生活支出」為2萬100元；
30%規畫為「儲蓄理財」為1萬50元；
10%則是「風險規畫」為3,350元。
然而想像很美好，現實很骨感，要到達這個631理財法，說實話除了魄力更需要時間運作，加上阿志先天不足（姊姊會跟他借錢，自己不懂得拒絕），加上後天又失調（目前已有卡債），當務之急眼下只剩2條路，開源或節流。
問題1.有沒有辦法開源？幫自己創造更多的收入
阿志表示比較難，因為需要配合公司輪班，所以要找兼差不容易（當年也沒Uber司機可以兼差）。
問題2.接著阿志跟我一起討論如何幫自己節流？
凡事都有輕重緩急，討論過後，以下為阿志陸續分為幾個月慢慢調整之後的執行結果。
原本每月支出項目：
1.「生活支出」為每月的房租+管理費（1萬元）＋水電網路電費（1,000元）＋手機費（2,000元）＋卡債50萬，每月支付約（1萬5,000元），等於2萬8,000元，占82%。
2.「儲蓄理財」為每月基金扣款（3,000元），占9%。
3.「風險規畫」為（3,000元），占9%。
每月的房租+管理費（1萬元）、水電網路電費（1,000元）、手機費（2,000元）、保險3萬6,000元（1年），除以12個月，代表1個月要（3,000元）、每月基金扣款（3,000元）、卡債50萬，每月支付約（1萬5,000元），共計3萬4,000元。
調整之後支出狀況：
1.每月的房租+管理費（6,000元）、水電網路電費（500元）、手機費（2,000元）、保險3萬6,000元（1年），除以12個月，代表1個月要（3,000元）、每月基金扣款（3,000元）、卡債50萬變成７年期信貸，每月支付不到（7,000元），調整之後每月支出降低為：2萬1,500元。
1.每月省下（8,000元）：卡債50萬，每月原先支付（1萬5,000元），整合成一筆50萬、7年期的信貸，每月支付不到（7,000元），每月省下（8,000元）。
2.每月省下（4,000元）：每月的套房租金+管理費（1萬元），搬到公司附近的雅房，離公司更近，無需管理費的老公寓，房租降為（6,000元），每月省下（4,000元）。
3.每月省下（500元）：原先套房每月支出的水電網路電費（1,000元），家裡網路換吃自己手機的無線網路，水電開銷因為坪數較小，所以相對比較便宜，每月負擔（500元），每月省下（500元）。
4.手機費（2,000元）：手機費還在約期中不能變動。
5.保險（3,000元）：保險是風散風險的好工具，繼續保持。
6.提高投資比例（金額）：每月基金扣款（3,000元）+（6,000元）=（9,000元）
調整之後的支出項目如下：
1.64%金額做為「生活支出」為1萬5,500元+吃飯6,000元=2萬1,500元；
2.27%規畫為「儲蓄理財」為9,000元；
3.9%則是「風險規畫」為3,000元。
距離理想目標還有一小段距離，但已經比之前進步太多了。
4.60%金額做為「生活支出」為2萬100元；
5.30%規劃為「儲蓄理財」為1萬50元；
6.10%則是「風險規畫」為3,350元。
透過阿志這個案例，從原本的舉債度日，阿志光每個月省下1萬2,000元的錢，1年省下14萬4,000元，7年下來，阿志就省下百萬。最大的重點，除了省百萬，最棒的是阿志的負債人生從此逆轉勝，並邁向人生贏家的軌道。
步驟3》薪水一發下來，每月必要支出都先存起來
以阿志為例，發薪當天，依據每月必要支出明細表，把每月必要支出都先存起來，剩下的才是可動用的生活費。可以運用的錢為1萬2,000元，將錢切成兩等分。那這筆1萬2,000元除以2等於6,000元，一半拿來提高投資比例（金額），另一半的6,000元拿來過生活，等手機合約期滿之後，降低月租費，就能到達生活費低於60%的理想值。
阿志在理債的同時也幫自己投資理財，原本基金理財每月3,000元（1年3萬6,000元），經過努力，投資理財的金額增加至9,000元（1年10萬8,000元），累積財富的速度翻了好幾倍。
期間阿志除了不斷地幫孫太介紹客戶之外，後來還特地帶著他論及婚嫁的女朋友來看孫太。一問之下阿志現在事業升遷變成一位主管，加薪的部分持續拿去投資理財，而女朋友擁有餐飲方面的專業，後來兩人還合資打造副業的被動式收入，最後還生了一個很可愛的小寶寶，非常可愛。
雖然時間已經過了很久，然而每次回想起來，內心都有種莫名的感動，久久不能散去。
總結》
理債並非指不能有債務，而是必須先經過評估、整理，就跟銀行壓力測試一樣，自己也必須測試如果今天遇到突發狀況，債務是否還可以順利償還呢？這世界上最遙遠的道路就是——明明知道，就是做不到，說很容易，最難的是執行。人生是一條單向道，只能不斷前進，沒有辦法走回頭路。最後孫太祝福各位，成為有能力給予的人，當他人生命中的貴人（重要他人）！攜手邁向美好的複利（富麗）人生，找出最適合你的理財步調，為自己的人生，跳一隻美好的舞蹈。
本文獲「孫悟天低成本金控存股術」授權轉載，原文：【孫太談理財】運用631記賬法，一招省百萬，人生從此逆轉勝