父母快退休卻沒任何保險，她憂老年照護負擔重…善用4險種轉嫁高齡風險！
擔任護理師的君菡曾遇長期臥病在床的長輩，因退休金幾乎快用罄，且無保險作為後盾，子女經常為了誰該支付日後的住院費、醫藥費而起爭執，令人不勝唏噓。
相似的情境不斷在各病房內上演，君菡不禁心想，自己即將退休的父母因目前身體硬朗，所以沒有購買任何保險，並認為只要靠儲蓄與投資來準備退休金，就足以因應老年生活。
這讓君菡憂慮，她深知長輩隨著年齡增長，一旦罹病或發生意外，身心與財務都會更脆弱，醫療費用也可能不斷攀升。君菡為了幫助雙親晚年過上安穩的退休生活，而想替他們規劃保險，但長輩認為年紀越大保費負擔越高，因此回絕她的孝心與好意，令她不知該如何是好。
善用3方法 與父母良性溝通
許多60＋熟齡族的子女都曾遇過這個問題，CFP國際認證高級理財規劃顧問王冠樺表示，當30＋青壯年擁有穩定經濟能力後，除了規劃個人（或家庭）的保險，也會關心父母的保險保障是否足夠，以轉嫁老年疾病與意外的相關支出。
這些青壯年與父母溝通時，受阻的原因可能在於部分長輩因年輕時過得辛苦，沒有多餘的錢規劃保險，當子女提出幫忙買保險時，長輩因不想造成子女的負擔而婉拒投保，或如同君菡的父母，認為將保費預算用於儲蓄或投資已足夠。
王冠樺建議，青壯年可藉由3個方法來與長輩有效溝通，以協助釐清保險對個人與家庭的重要性。
方法1：請父母觀察或回顧自己長輩的老年生活。早期因醫療技術較不發達且保險尚未普及，部分年長者一旦發現健康異常，不易獲得完善的醫療照護，萬一久病難癒，將對家人造成經濟與身心負擔。
建議：長輩除了維持良好的生活作息、運動習慣，也應趁身體硬朗時，先備妥保險，多管齊下才能減少意外和疾病對個人與家庭的財務風險。
方法2：傾聽父母不買保險的原因，並協助建立正確觀念。部分長輩即使有意願買保險，但可能因負擔不起保費，或不想影響子女的資金規劃，而猶豫該不該規劃保險。
建議：應根據個人需求來選擇適合的保險，在合理預算內可規劃「低保費、高保障」的配置，並不會牴觸其他財務需求，讓保險作為後盾。
方法3：動之以情。有些長輩自認老當益壯、行動自如，認為買保險是一種浪費，卻忽略未來可能遇到的醫療風險。
建議：可搭配方法1來與長輩溝通，子女都希望父母健康，若父母超過投保年齡且沒有任何保險，一旦須支付大筆醫療費用時，很可能成為子女的經濟負擔，又以獨生子女的贍養負擔最重。為避免發生這種情況，長輩應及早規劃保險，以備不時之需。
熟齡族必備4大險種 安穩過人生下半場
至於熟齡族應具備哪些保險？王冠樺建議應有意外險、實支實付醫療險、重大傷病險或癌症險、長照險等險種，優先投保順序與原因如下。
1.意外險：年長者相對容易有骨鬆問題，禁不起跌倒骨折的傷害，因此意外險不可少，應包含意外實支實付、意外住院、骨折等項目，且意外險的保費與年齡無關，是根據職業等級的危險程度來計算，長輩須負擔的保費相對低，並可享基本保障。
2.實支實付醫療險：熟齡族常見三高（高血壓、高血糖、高血脂）等慢性病，也容易引發中風、動脈硬化等風險，並可能提高醫療費用的支出，透過及早規劃實支實付醫療險，可於限額內獲得給付，以轉嫁費用較高的材料費、門診手術等項目。
3.重大傷病險或癌症險：符合重大傷病卡或癌症險等給付條件，就能一次請領一筆給付金，以彈性支應部分醫療費、生活費。
4.長照險：若長輩沒有慢性病且預算充裕，可再視情況投保長照險，老年不幸喪失生活自理能力時，可轉嫁家人或請看護長期照顧的部分負擔。
熟齡族須知，除了意外險，其他險種的保費幾乎會隨著年齡增長而增加，且應留意投保年齡的最高上限與個人身體狀況，萬一有體況，核保時可能遇到加費承保（須加保費才能投保）、除外（不理賠項目）甚至拒保等情形，建議及早於健康時投保，以保障自身權益。
最後提醒30＋青壯年，替長輩投保前除了檢視長輩的需求與身體狀況，也應衡量個人經濟能力，並可與手足討論分攤父母的醫療準備金；若為獨生子女，日後需要時可申請長照服務，以減輕照顧負擔。（本文僅節錄部分內容，精彩全文請看《Money錢》2024 / 1月號）
（圖：shutterstock，僅示意）