水泥師傅癌末化療，實支實付「這原因」不賠！專家揭癌症醫療「這2張保單」必買：CP值最高
作者 : 樂透人生─吳家揚
圖片 : shutterstock(示意圖非當事人)
日前媒體報導，台南一名水泥師傅3年前買了醫療險，未料今年初因肺腺癌末期接受化療，原本保險公司依約給付實支實付，理賠2次近40萬元醫藥費，但第3次卻以「未出現副作用、無須住院」等為由拒賠，太太只好向親友借款40多萬元支付後續療程。但45歲水泥師傅仍決定放棄第6次治療，還想拖著病體回去工作還債，「不想拖累太太和孩子…」
目前水泥師傅已申請金融消費評議，想為自己討個公道，但如果遇到保險公司莫名其妙拒絕理賠時，我們到底該怎麼保護自己？
購買保險時，保險業務員應該要詳細說明條款內容，如果有任何疑慮，業務員應該說明和解釋。但許多人被保險業務員牽著鼻子走，隨便寒暄講幾句話，就下單了。許多人並不清楚保險內容，等發生理賠糾紛時，才後悔不已。
如報導中的水泥師傅，是投保「實支實付附約」，通常實支實付的範圍包括：
●每日病房費(實支實付)
●住院手術費(實支實付)
●住院醫療費(實支實付)
●「住院醫療日額」選擇權的行使
●重大器官移植手術(定額給付)
●門診手術費(實支實付)等項目。
此外，還要注意「住院次數、日數之計算及契約有效期間屆滿後住院之處理；保險金給付之限制；除外責任」等。
每個項目都有理賠上限，超過的部分，就要自己負擔。目前實支實付附約，每個人可以購買3張，有醫療需求的人，3張應該很夠用。而且實支實付的保費低，理賠範圍相對廣，CP值很高，號稱是「保險中的保險」。
正因為便宜，最好能買到最高額度，但注意申請理賠時是否限定只能用正本，大型保險公司多只能用正本理賠，而中小型保險公司則會接受副本。
遇爭議可求助金融消費評議中心
據報導，水泥師傅罹患肺腺癌，化療大概每月1次。保險公司前2次皆依約很快理賠，不料第3次同樣療程卻遲遲未理賠，1個月後竟發文指稱「注射後未出現常見副作用症狀，也認為無住院之必要性，拒絕給付。」
如果確定保險公司應理賠而拒絕理賠時，就可以到金融消費評議中心申請評議。評議中心提供金融消費者，迅速有效處理相關爭議之機制，爭取拿回自己應有的權益；但如果評議不成，就要進入法律攻防了。
除了實支實付，還有4種保單可以買
根據衛福部最新統計，癌症已連續41年蟬聯國人十大死因首位，因此在醫療保險上，最好能將「癌症險」規劃於內。
基本上，「癌症險」罹癌就會賠(除非是除外項目)；但仍不能漏掉「實支實付」，主要是趁「住院」時，將化療、放療、標靶藥等昂貴的醫療費用，以實支實付方式處理掉。尤其，實支實付的理賠金額，甚至可能比癌症險還要多很多，這是對付癌症基本而便宜的兩個險種。此外，癌症有機會動刀，「新型態手術險」也是選項之一，包含手術和處置。
如果還有預算，可以加買昂貴的「重大疾病險」。重大疾病險包含7項重大疾病，包括：
●癌症
●腦中風後障礙
●癱瘓
●急性心肌梗塞
●冠狀動脈繞道手術
●末期腎病變
●重大器官移植或造血幹細胞移植
理賠主要依據醫生診斷證明，在確診後黃金治療期間拿到一筆救命錢，之後保單就終止。
在上述「癌症險」、「實支實付」、「新型態手術險」、「重大疾病險」之外，還可以加買「失能扶助險」。
雖然「失能扶助險」和長期看護較有關聯，但癌症病程進展到某種程度後，恐造成器官切除或功能受損，而達到某種失能狀態，此時就會啟動理賠。但需注意的是，「失能扶助險」是以失能等級來區分，住院和開刀都不一定會賠。
罹癌也能申請勞保給付
除了自己購買的商業保險之外，若本身具勞保身份，也能申請社會保險，來解燃眉之急。
1.勞保傷病給付：在「公司沒有給付工資｣的前提下，勞工「住院｣後第4天起發給，每半個月給付1次，以6個月為限。金額為罹病前6個月平均月投保薪資的5成乘上住院天數。
2.勞保失能給付：若因癌症最後造成失能，可申請勞保失能給付。
3.職業災害補償：若癌症是由職業病造成，可依照條件認定來申請職業災害補償、後續的相關生活扶助及職業重建等服務。
4. 全民健保：只要確認罹癌(切片報告證實有惡性腫瘤)，大多醫院都會協助辦理重大傷病證明，將直接註記在健保IC卡上，相關就診項目及治療就可以免部份付擔。
編按：相關訊息可洽詢「癌症希望基金會」與「台灣癌症資源網」
保險的目的不外乎是要防範於未然，因此保險範圍要廣、理賠金額要夠。規劃上可以基本保障優先，建議針對自己的「家族病史」進行投保，若預算不夠，則先購買「令自己擔心害怕的險種」，再逐步加強。但建議至少購買「失能扶助險」當主約，附加實支實付和意外險、癌症險。唯有足夠的保障之後，才不會因疾病或意外，拖累親愛的家人。
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