她退休11年總花費只有314萬！居無定所走到哪、玩到哪、住到哪，壯遊世界把旅行當生活
作者 : 粉圓妹
我知道很多人對退休後的生活樣貌與開銷，有如瞎子摸象一般，理不出頭緒，退休金估太高，存不到很焦慮，退休金估太少，又怕老後要靠社工送便當，所以我願意分享自己的記錄與觀點，供大家參考。
記得受訪時有主持人問我「退休第一天的日子怎麼過的？會後悔提早退休嗎？」
退休第一天同事幫我辦「畢業典禮」，我請辦公室50多位同事吃披薩，才一開口致詞我就哭了，別誤會，我一點也不難過，雖然我是被迫離開職場，但我早已為退休做好了準備，存財富、存健康、存體能、存能力、存目標。
離開職場的日子，每天都像快樂的小鳥，沒有一天後悔過，因為不再仰人鼻息、爾虞我詐、苟且偷生的人生，才是真自由，我是自己的主人，擁有人生主導權，人生由自己主宰！
住花蓮青旅時，老闆問了大家一個問題「如果你可以重回過去，你想回到哪一年？」，不過回到過去，並不能改變歷史。
哲管家說想重回收入300萬元的哪一年，昕管家說想重回環球旅行在瑞典當廚師的那一年，而我遲遲無法回答，因為現在就是我最美好的一年，而且我會愈來愈好，只想一直往前走，不需要重回哪一年。
有健康、有體力、有能力，退休生活花費少
去年退休10週年時公佈我「退休10年花費300萬元」一文，引起讀者熱烈討論，有人覺得花太少、有人覺得花太多。
例如：我明明一個月3,500元的伙食費吃得很健康愉快，有人就說我生活過得很清苦，也有人只喜歡宅在家不出門，故認為平均一個月2.5萬元花費太多，有人不愛運動體能差，因此覺得老年會租不到房很可憐，我明明活得快樂自在，有人卻覺得一個人生活很可憐。
各方看法對、也不對，每個人對生活的要求並不一樣，所以退休金該準備多少，也一直成為爭論的話題，主持人問我「妳不怕未來有惡性通膨嗎？」，我說「記帳23年，在我的帳本裡沒有通膨這件事，因為我懂得調整自己！」。
我在退休前已記帳12年，在記帳的過程不斷的學習與調整，培養出一個能快樂存錢的生活習慣，這長久的消費價值觀，讓我可以用平常心面對大環境的景氣變化，儘管物價飆漲，仍然可以維持相同的生活品質怡然自得。
生活花費本來就沒有所謂「公定」數字，我的花費當然只能供他人參考，因為他人條件跟我並不同，當然無法全盤比照，我有健康、體力、能力、想法、規劃，這些足以讓我過上喜歡的生活，並且過得不虞匱乏、自由自在，總括來說，我的人生「靠自已」負責，誰都無可置喙。
但是，我知道很多人對退休後的生活樣貌與開銷，有如瞎子摸象一般，理不出頭緒，退休金估太高，存不到很焦慮，退休金估太少，又怕老後要靠社工送便當，所以我願意分享自己的記錄與觀點，供大家參考。
活化思維，勇於開創新生活模式
退休是人生的開始，我不再需要把時間、青春、健康賣給工作，我不想像老一輩的退休生活一樣，守著一間老宅，整天坐在家裡看電視無所事事，隨著年齡的增加而逐漸凋零。
我要趁著自己年輕有體力時，多去世界各地看看，開拓視野、增廣見聞，因此我勇於追求創新與突破，我是自己人生的導演，精彩劇本由自己編寫。
走在時代尖端的看法與做法總是會飽受爭議，就像發明飛機的萊特兄弟一樣，當飛行器試飛成功時，媒體一致看衰不願意報導這件大躍進的發明，甚至有媒體說他們是騙子，也有媒體斷言「要把飛行器滿油、裝滿貨物，運送到另一個目地的，是不可能發生的事」。
然而不久後就有了貨機，現在我們對於飛機滿天飛早已習以為常，怎知當年卻是一個爭議不休的議題，歷史說明，或許我們不能成為發明家，但可以學習用開放的心、寬廣的視野，去看待創新的事物，也許那就是未來世界的日常。
「居無定所實驗計劃」的緣起
「居無定所實驗計劃」的起緣是房東漲房租和不客氣言語態度，讓剛從西班牙朝聖之旅回來的我認真思考，既然我可以靠一個背包在歐洲生活56天，每天移動居所卻怡然自得，何不退掉固定住所呢？
「走到哪、玩到哪、住到哪」，不被「固定居所」限制住，以住青年旅店為家，遊走世界各地旅行，不用再多負擔固定住所的租金，「旅遊即是生活、生活即是旅遊」把生活費與旅費完美結合，可以深度又廣度的一邊旅行、一邊過生活。
計劃之初也不確定自己是否能長期適應，所以跟自己約定為期一年的「居無定所實驗計劃」，結果一年到了，我當初預想的好處不但全部達成，還有超乎我意料之外的發展，於是我還不想重回原來「固定住所」的生活模式。
如今已居無定所歷經二年四個月，有足夠的數據可以跟以前「固定所住」來做個比較。
「退休前」與「退休後」花費差異
這裡我劃分三個階段來比較：
A.退休前：以123個月數據統計，月均花費27,244元。
B.退休後「固定住所」：以102個月數據統計，月均花費25,701元。
C.退休後「居無定所」：以30個月數據統計，月均花費16,392元。
退休後「固定住所」
退休後居住的費用基本上跟上班時期差不多，唯一不同的是不需要牽就工作住在特定地點，不用住一級城市、不用住蛋黃區，這樣可以省下不少租金，喜歡城市、市郊、鄉村都可以，退休後也搬過幾次家，雖然都在台中市，但會找不同的區域，嘗試不同的生活圈。
在不改變居住模式的情況下，每年花費與退休前差異的項目：
減少部份：置裝費、交際費、所得稅。
增加部份：勞保費（續保自負80%）。
持平部份：食、住、行、育樂。
置裝費(衣)：
退休後不用再添購上班套裝，日常多從事運動類活動，以穿著運動休閒服為主。
有些登山裝備很昂貴，例如防水外套一件要上萬元，這是保命的裝備非買不可，因此我會將所有運動類服飾、裝備、用品都一併歸類在育樂項目，較容易控制預算。
交際費(公關)：
沒有同事少了許多紅白帖、聚餐交際活動。
所得稅(稅金)：
不用上班沒有正職收入，斜槓收入都依法申報，都在免稅範圍內，故沒有所得稅的問題。
勞保費(保險)：
我要50歲單筆提領，繼續繳保費可以累積年資，至上限45個基數，個人負擔保費80%，比上班時員工個人只需負擔30%，每月支出多了約2,000元，每二年還會上調一次保險費率。
食、住、行：
依我個人常年來的生活習慣，食住行三部份並不會有太大的改變。
育樂：
對於退休族來說，育樂是一個很容易失控的項目，很多人甚至在儲備退休金時根本忘了這個項目，或者是顧肚子都不夠了，無法想到其它的娛樂項目。
尤其剛退休的前幾年，突然時間變多，再加上有慰勞自己多年辛勞的心態，只要別人揪出國就會想去，甚至一年出國很多趟，幾年之後才驚覺錢不夠用，這是很多人退休金出現短缺的原因之一，沒有好好計劃每年的消費額度，以及理性的控制預算，尤其退休金是一筆提領的退休族，口袋麥克麥克野心就大了，忘了這些錢要花用幾十年的。
我早有認知，所以我強調不將退休金整筆放在身邊，而是「化整為零」變成每月可提領的「現金流」，如此才容易控制每個月的花費預算，也可避免「五光」(騙光、借光、花光、虧光、索光)。
我把登山當成退休目標，勤練體能、勤習知識與技能，將出國旅遊改成國內登山單車等運動旅行，退休前每年出國二次年均花費6.2萬元，頂多爽個半個月、一個月，退休後用同等預算在國內登山旅行上（包含昂貴的登山裝備），年均花費5.4萬元，運動旅行可以天天玩，不但更快活、更健康，還練出好體能呢！
下圖為粉圓妹退休11年各年度的各項目支出統計(2011/7/1~2022/6/30)，這並不是特別縮衣節食的花費，而是我常年的生活習慣與價值觀，不會因為每個月伙食費不超過3,500元，就吃得像乞丐，我懂得「精打細算＋勤勞動手做＋創意無限」，吃得健康不一定要花大錢，而且每天充滿活力與體能，在我的帳上也沒有通膨問題，因為我懂得選擇當令食材、懂得調整自己，並樂在其中，生活過得一點也不委屈。
退休後「居無定所」
因為西班牙朝聖之路開啟了我不同的思維，既然我以後每年都想去幾個月，出國期間仍要支付房租、管理費、基本水電費等，人在國外我依然按時匯入房東戶頭，房東居然不讚美我守信可靠，反而傳訊息說要漲房租不同意就搬走。
這個住所光線很差、通風也不好，住了5年我愈住愈覺得被困住，整個人缺少活力，去朝聖路之前，就感覺住處風水磁場不太好影響我的精神狀態，但又怕是自己多心，再加上搬家找房實在累人，故遲遲未行動。
在朝聖路上，我又恢復原本的活力，包含身體各處痠痛的小毛病也都不藥而癒，但是一回來又故態復萌，足以證明不是自己多心，剛好房東的傲慢態度促使我有勇氣「斷捨離」，突破我原本過多的顧慮與自我限制。
因為在退休前就把金錢、能力、體力、心態…等一切都準備具足，所以當危機來臨時，立刻能轉化為轉機。
心境方面：
當自己勇敢跳開「固定住所」的限制後，不僅少了旅行往返的交通費、住宿費，可以去任何城市或鄉鎮居住，體驗當地的風土民情，在最好的天氣或季節欣賞當地的風光，每天接觸不同的人事物，生活變得非常有新鮮感，感受到真正的自由。
「居無定所實驗計劃」剛開始也有許多人不看好，包含我哥，他就是個腦袋守舊的代表，因為他喜歡宅在家，覺得固定住所可以給他安全感，而我剛好相反，18歲就離家租屋，加上登山、旅行的歷練，讓我很能適應環境，人在哪、家就在哪，隨處都可以安居，沒有太多依戀與依賴。
身體方面：
居住旅店雖然感覺少了個人空間與隱私，但卻能改正居家散懶的生活習慣，正常的作習讓我肩頸酸痛、腰酸背痛、五十肩等等小毛病都不見了。
支出方面：
原本只想用「固定住所」的費用，來過「居無定所」的生活，沒想到一切都超乎預期的順利，當然也因為疫情的關係，旅行範圍只能侷限在台灣，單在住宿部份就比租屋月均少了3,000元，將「旅行與生活」完美的結合成一筆花費，等於365天都在旅行，所有的花費卻比原本固定住所還少。
因此，我在退休11年的生活花費統計裡，特別把「固定住所」和「居無定所」分成二塊來看，可以看得更清楚其中的差異：
B.退休後「固定住所」：以102個月數據統計，月均花費25,701元。
C.退休後「居無定所」：以30個月數據統計，月均花費16,392元。
分別項目來看：
降低：住、育樂、保險、其它
持平：食、衣、行、公關
食：
我幾乎都找可以開伙的青旅，故伙食費跟「固定住所」時期相差不大。
衣：
這部份還包含保養品、整髮等，上面有提到退休後，已經很少置裝費，沒有地方囤物，更不會添購，所以差異不大。
住：
青旅談包月相當於套房的租金，但是省了管理費、水、電、瓦斯、網路等費用，就算加上倉庫租賃都比原本居住花費月均減少3,000多元。年初又將倉庫裡的物品處理掉一半物品，剩下一半放回台北老家去，又可減少1,000元的支出。
行：
以通勤(非旅行)所產生的交通，也與「固定住所」時期相差不大。
育樂：
包含旅行和運動相關的服飾、交通、裝備添購/維修等費用。「居無定所」後只帶三套衣服，沒地方囤放就不會愛買，以單車為交通工具，走到哪、玩到哪、住到哪，節省了長途往返的交通費，因此天天旅行反而降低了育樂的花費，月均花費少了3,366元。
保險：
月均減少1,550元，主要是勞保已提領，不需要再繳費，剩下還在繳費的是健保、醫療險、意外險。
其它：
主要是意外花費，例如手機、電腦汰換，還有添購小家電、家飾品，「居無定所」後免費享用旅店的設施，不用再自己添購／汰換居家設備，無形中也省了一筆錢。
改變居住方式後，不但可以每天旅行，增廣見聞、開拓視野，心靈自由快樂，身體小毛病也消失之外，竟然月均花費還減少了9,309元，是不是很神奇呢！難怪我要大喊「為何不早點醒悟呢！」
因為有了「居無定所實驗計劃」生活花費驟降(綠色)，拉低了11年生活花費平均值，以致於退休11年平均降為23,374元。
疫情期間不能出國，在台灣可以累積經驗，未來「居無定所實驗計劃」的觸角會延伸至海外。
不被僵固的思維綑綁，創造新穎自由的老後生活
不用耽心粉圓妹老後租不到房，粉圓妹每月可提領的被動收入，可領到上天堂為止，不論是健康入住養生村，或是不能自理入住安養中心，都足以支應。
很多有房的銀髮族，因為沒有充裕的現金流，導致他們不想出門花錢，愈不出門就愈封閉，加上體能、肌力迅速往下掉，就愈沒有意願出門活動。
再來就是沒有多餘的預算去整理老房，即使有房可遮風避雨，但人老了、房子老了，尤其年紀愈大愈是有囤積癖，長期住在老舊、雜亂的生活環境，對身體及心靈都有不健康的影響，這是我觀察到很多長輩，老後所產生的身、心、靈問題。
這也是小資族的我當初選擇儲備退休金，而不是買房的原因，當我的薪水只夠存一筆，在存退休金與買房之間必須做抉擇時，我寧可讓自己有足夠的「現金流」，有錢不怕沒有地方住，養老村、飯店、旅店都不會因年長而拒絕我。
所以，不用一昩的耽心通膨、退休金儲備不足，保持靈活的心境、高度的適應力、新事物的好奇心與接受力，讓自己老後充滿彈性，不被僵固的思維所綑綁，經常換角度思考、換個方式生活，呼應上面所言，只要具備健康、體力、能力、想法、規劃，就可以過上喜歡的老後生活。
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(本文獲「粉圓妹」授權轉載，原文刊載於此)
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