我的孩子會理財！財商老爸這樣教 陪孩子站上財務自由起跑線
近年理財風氣盛行，許多家長希望孩子從小建立正確金錢觀，透過生活對話與陪伴實作，教孩子存錢、記帳，甚至學習投資與風險概念。本期〈專題報導〉邀訪2位財商老爸：資深分析師陳威良、財經KOL吳宜勲，分享他們如何把理財教育融入日常，讓孩子從小學會聰明用錢，打造未來經濟自主力。
陳威良 小檔案 大女兒12歲|小兒子8歲
政治大學財政系畢業，現為永誠國際投顧總監、各大財經節目訪談來賓，曾任國泰證券研究部協理、寶來投信研究副總監，著有《飆股新手的實戰筆記：簡單4步驟，小資也能季賺30%》等書。
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吳宜勲 小檔案 大女兒8歲|小女兒6歲
台灣科技大學機械研究所博士班畢業，現為機構工程師，並經營FB粉絲專頁「打造屬於自己的ETF」，著有《存股族的槓桿翻倍術：自組ETF × 低風險策略，普通上班族也能年賺20%》等書。
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Q1：你如何教孩子認識金錢？
陳威良：我認為金錢教育最好的方式就是從日常生活中開始，讓孩子在實際情境中學會怎麼管理金錢，比方說，我會帶孩子一起去賣場購物，讓他們親身體會如何使用金錢。
除此之外，我還會帶他們去逛「小老闆市集」，這個市集是把家裡不再使用的衣服、玩具或圖書拿出來賣，由孩子擔任小老闆，來學習如何賣東西、怎麼計算收益。雖然我的孩子們沒有親自賣東西，但每次當我們一起逛街，他們會和我討論這些買賣的過程，這樣的對話讓他們開始理解賺錢不僅是獲得金錢，還需要付出時間和努力。
在市集上，我會讓孩子們自己運用零用金，並自行選擇想要買的東西，這樣的活動讓他們逐漸了解金錢的流動，並體會到物質資源的珍貴，更學會如何有節制地花費，也逐漸懂得金錢的來之不易。
除了這些實際的學習，我也會用遊戲來幫助孩子們理解金錢的概念，我們會一起玩大富翁，不僅讓孩子們在遊戲中明白金錢是有限的，還能讓他們體會金錢如何增值，並能在輕鬆愉快的氛圍中，學到一些基本的理財觀念。
吳宜勲：目前我還沒有給孩子零用錢，但我會讓大女兒在安親班下課後，自己拿著100元去超商買東西，我希望她能體會自己有了金錢，就能選擇自己想買的東西，每次她回家後，我們會一起聊聊她買的東西，並慢慢教她如何做預算，理解每一筆錢的意義。
舉例來說，100元能夠買麵包、牛奶，也能買一個玩具。我會讓她思考，前者是生活必需品，因為下課後肚子餓了可以買點心，這是她當下的需求，後者是休閒娛樂，而且家裡可能已經有類似的玩具。所以我會和她討論，如何在「需要」和「想要」之間做出選擇，並且教她思考每筆花費的必要性，來逐步培養她的理財觀念。
此外，我太太會教大女兒看超商的優惠組合價格，有一次，她買了一個麵包和一瓶優酪乳花了77元，後來我太太教她查看49、59、69元的組合，讓她了解省錢的方式，並解釋貼有「友善時光」貼紙的意思，這類即期品價格變便宜，且能減少浪費，透過這些消費細節，我們希望她學會做出聰明選擇。
Q2：孩子曾提過哪些讓你難以解釋的金錢問題？
吳宜勲：因為我工作經常比較晚回家，有一次大女兒問我太太說：「你說爸爸加班賺錢很辛苦，但我怎麼都沒有看到爸爸的錢，錢都去哪裡了？」我聽了之後和太太會心一笑，原來孩子認為錢就是實體的鈔票和硬幣。
後來我解釋說，錢其實可以存在銀行裡，透過信用卡和手機也能使用，需要現金時可以用提款卡提領。不過，孩子聽完仍有點懵懂，畢竟對她來說錢的運作還是很複雜，等她們長大一些，我打算帶她們去銀行辦理開戶，讓她們親眼看到錢是如何存放的，幫助她們更好理解。
另外，當我把孩子們的紅包錢投入自組ETF的投資組合，告訴她們這些錢會「自己去賺錢」，我想向她們灌輸儲蓄後能產生利息的概念，但目前她們很難了解錢如何自己賺錢。雖然如此，孩子至少明白存錢是好事，例如存下的錢可以讓我們一家人去旅遊住飯店，這樣的理解對她們來說已經是很大的進步。
陳威良：女兒在五年級從安親班回家後問我：「什麼是股票？為什麼它會賺錢？」原來是老師在課堂上提到台積電，她知道我的工作和研究股票相關，所以很好奇地詢問我。
其實當下我有點愣住了，雖然我可以向觀眾和讀者朋友解釋市場趨勢和個股的公司財務狀況，但要和孩子說明這些觀念，還真的難倒我了。
我告訴她，股票就像是班上的同學，每位同學都有不同的努力和表現，而公司業績就像他們的考試分數，這個分數也代表股價。我跟她解釋，越努力、業績越好的公司，分數（股價）自然就會更高，這樣的公司就是我們應該選擇投資的對象，而我的工作，就是要判斷哪些公司是優秀的學生。
不過這些內容對女兒來說還是太艱澀了，日後我需要慢慢地解釋這些投資理財的知識，我也為她和弟弟開設證券帳戶，等他們長大後，再說明這些資產的價值和運作方式。
Q3：你覺得讀書和學理財哪個重要？
吳宜勲：在孩子成長初期，我認為念書比學習理財更重要。如果可以，我希望孩子們至少能讀到研究所，因為現在大學學歷已成為基本門檻，研究所的學習能幫助她們培養更深入的邏輯、獨立思考和解決問題的能力。
我認為，當孩子具備這些透過讀書培養的能力後，才適合開始學理財，對我來說，應該等到孩子有收入時再開始，無論是大學打工或是出社會有穩定收入後，才有餘裕深入學習理財。
雖然如此，我也會在孩子還小的時候，教她們一些理財的基礎概念，像是透過卡牌遊戲「小魚爭10」來認識風險的概念，讓她們能從小慢慢了解金錢的原則。我覺得念書是一個更基本且長期的投資，因為它能幫助孩子培養面對未來各種挑戰的能力，理財的學習則是在基本能力穩固後，有收入時再逐漸展開的課題。
陳威良：我也認同在學生時期，讀書比學習理財更重要，原因很簡單，在台灣的教育體制下，國高中階段的課業壓力非常大，學生沒有太多閒暇時間學習其他的東西，我也認為學生應該專注學業，畢竟這是他們當下最重要的責任。
當然這並不代表理財不重要，只是在黃金學習階段時，應該先把學業完成，我認為金錢概念的啟蒙應該從小學開始，這階段的孩子已經學會數學基本的加減乘除，對數字有一定的理解，而語文教育也有助於他們理解金錢概念。
至於投資理財的深入學習，我希望在孩子讀高中或大學時，若有機會，會鼓勵他們參加金融相關的社團，例如證券研究社，和志同道合的朋友一起學習，這不僅會激發他們的興趣，還能讓學習變得更有意義。
以我的經驗來看，投資理財需要興趣和熱情，如果孩子是因為缺錢而被迫學習會非常辛苦，但如果是因為想改善生活品質，就會有動力自主學習，才能長期持續且有實際效果。
Q4：希望孩子什麼時候財務獨立？
陳威良：我希望孩子們能在完成學業並開始工作後達到財務獨立，那時的他們應該都能擁有自己的收入來負擔基本生活開銷，不再需要依賴爸爸媽媽。
此外，我也為孩子們規劃了一個更長遠的目標，希望能為他們打下穩固的財務基礎，讓他們未來即使面對更艱難的社會環境，也能有一個堅實的起點。
目前，我正在為2個孩子進行長期投資，像是買進市值型ETF，如元大台灣ESG永續（00850）、元大S&P500（00646）；也有一些主題型ETF、高股息ETF，如國泰費城半導體（00830）、統一FANG+（00757）和群益台灣精選高息（00919），希望藉此累積一筆資產，讓他們在20歲成年時能擁有一個無後顧之憂的財務基礎。
吳宜勲：我跟威良老師一樣，也認為學生時期的重心應該放在學業上，當孩子們完成學業並開始工作時，我希望她們能夠先達到財務獨立，有穩定的收入來源，能負擔個人的生活開銷，並學習管理收支。
以我的經驗來分享，大約是工作3年後可達成財務獨立，孩子們在這段時間開始學習理財，並持續探索個人未來的方向和目標。
儘管達到財務獨立，孩子們在一些大筆支出上，可能還是會需要爸媽的幫助。對於財務自由，我希望她們能透過個人的工作努力和理財習慣來累積財富，這是一個長期目標，但必須在她們達到財務獨立的基礎上才能實現。
因此，我更注重的是協助孩子們培養賺錢和管理金錢的能力，並學會獨立生活，這些才是未來能夠自主面對生活挑戰的基礎。
吳宜勲： 玩「小魚爭10」輕鬆學理財
我很推薦爸媽帶孩子一起玩卡牌遊戲「小魚爭10」，這款遊戲讓孩子們在輕鬆的卡牌對戰中，學會如何根據手上的數字做出聰明的決策。
簡單來說，遊戲的目標是把數字組合成總和為10，如果加總數字接近10或等於10時，就要停止抽牌，不然總數可能會超過10，就代表輸牌了。這不只能讓孩子練習基本的數學運算，還能教他們理解風險和報酬，且能提升邏輯思維，並可及早學習金錢運作的基本概念。
陳威良：打造理財腦從3本書開始
1.《我的第一個小豬撲滿：跟著波波奇奇建立金錢觀的第一步》
這本書幫助孩子從儲蓄開始理解金錢的價值，還能搭配孝順的概念，讓孩子在有趣的故事中學會理財和感恩。
2.《小雞逛超市》
透過小雞媽媽帶5隻小雞到超市採購，讓孩子學會如何在超市中做出消費決策，且明白預算的重要性，讓理財不再是難懂的概念。
3.《更少得更多》
這本書教導孩子知足並尋找內心的富有，並讓孩子明白，有時候減少物質欲望，能讓生活更加充實，獲得理財和生活智慧。
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文章出處：《Money錢》2025年8月號
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