悔助兒子500萬頭期款「把爸媽當仇人」！理財作家勸「附債務的禮物」未必歡喜：8、9成都令人遺憾
作者 : 郭美懿整理
圖片 : shutterstock(示意圖)
在房價高漲的今天，年輕人10年不吃不喝也未必買得到一間房，許多長輩會在能力範圍內提供贊助，但一對公務員夫妻上網分享，表示2年前贊助兒子500萬買預售屋，未料他最近卻說要跟女友到日本留學，而這筆開銷竟打算用賣掉預售屋的錢來支付！讓原PO氣炸收回房子，親子關係也降到冰點，雙方形同陌路，讓原PO後悔做出當初贊助兒子買房的決定。
一名網友在Dcard「購屋版」「後悔贊助兒子頭期款買房」為題發文，表示他們夫妻沒有祖產、只是基層公務員，理財觀念保守，靠著定存在非六都的縣市攢下一房一車，唯一的兒子目前還在攻讀碩士班。
2年前，原PO得知兒子跟女友計畫在租屋處附近找工作，愛子心切的兩老擔心房價不斷上漲，等兒子完成學業已追不上房價，因此經過小倆口同意，在租屋處附近訂了一間預售屋，預計明年底完工。當時說好房子買在兒子名下，原PO當保人，並贊助500萬元，剩下約600萬元的房貸則等兒子工作後自己慢慢繳完。
這期間兒子跟女友一直有留意職場變化，也曾提過若薪資或職位較好，未來可能一起到其他地方工作。當時他還安慰小倆口別擔心，就算在其他區域找到工作，也可以先租房，而原本的房子就留著租人，至少還有個保障和退路。
直到今年初，兒子回家過年時，突找兩老詳談，說和女友兩人正在學日文，未來計畫先到日本留學，若順利也不排除留在當地工作定居。兒子女友還說，這都是為了日後孩子著想，希望給孩子一個比台灣更好的生長環境。
原PO說，自己並不反對兒子有自己未來的規劃和想法，但留學需要一筆不小費用，兒子目前還在唸書，未來工作後還有房貸要繳，該如何因應？想不到兒子竟回答不排除把房子賣掉，讓原PO當下情緒炸裂！
贊助500萬買房卻成撕裂關係導火線
「贊助頭期款當時就跟兒子再三言明，這500萬只能作為買房之用，對於股票投資或其他用途，希望他能用自己賺的錢，我們絕不會干涉。」原PO表示，他們夫妻只是家中無礦的基層公務員，圖的就是生活穩定，對他們來說「定存或買房」，是風險最小的理財方式。
最後他們決定把房子改回夫妻兩人的名字，之後貸款由自己處理，但兒子的婚事及出國費用不想再干涉，親子雙方形同陌路。讓原PO直呼：「很後悔衝動做出當初贊助他們買房這個決定，導致現在關係決裂，兒子現在把我們當成仇人一樣，我不解這過程究竟做錯了什麼？」
有網友對此表示，兒子已經是成年人了，成年人的世界沒有開口就不需要出手——「他本不需要，你硬要給就變成應該的。」網友認為，爸媽在子女未婚、沒工作，甚至還沒大學畢業時就幫買房，似乎推論小孩畢業鐵定立刻找到工作能負擔房價，立刻照爸媽期望成家立業一樣，「你們投射太多自己的幻想在小孩身上了。」
「讓子彈飛一會吧～兒孫自有兒孫福，不要被牽著鼻子走。」網友說，做父母的此時更要踩穩「500萬只能買房、不做其他用途」的底線，讓兒子搞清楚一家人也必須要信守承諾，「父母的愛不是讓你予取予求」。而這位網友的論點更獲得近3千人認同按讚。
帶有負債的禮物，收的人未必歡喜
要不要幫孩子買房，一直是熟齡學的一大課題。知名理財作家夏韻芬曾說，許多爸媽喜歡幫兒女付頭期款買房，貸款卻要小孩自己繳，其實這是一種「帶有負債的資產」，「這樣的禮物，孩子也未必收得歡喜，因為有負債的禮物，會讓人擔心。」
夏韻芬解釋，如果孩子能體貼父母的心意，而且付得起房貸，自然是歡喜結局。但萬一父母送給孩子的房子，離孩子工作地點太遠、上班不方便；或是房貸利息超過孩子能負擔，害得兒女要犧牲生活品質，或是不敢生養小孩，來負擔房貸。甚至是媳婦、女婿不喜歡住太近等理由，「我聽過的例子中，8、9成都令人遺憾。」
另一方面，是許多爸媽為了幫小孩買房，反而讓自己老後財務拮据；小孩甚或覺得爸媽的資產就是自己的資產，一旦時空環境改變，反而容易使親子關係生出嫌隙。最糟是爸媽犧牲了自己的老年生活，成就子女的人生，也剝奪了他們經濟獨立的機會。
附帶條件的贈與，白紙黑字避免爭議
那如果像原PO夫妻一樣，就是不忍心孩子為了買房吃盡苦頭，又該怎麼做才好？恩典法律事務所創辦人蘇家宏律師在臉書分享，可以透過「附帶條件（負擔）的贈與」限制房子或這筆錢的用途。
例如原PO表明，500萬元僅供兒子購屋頭期款，不能用作投資或留學、結婚支出，因此可以限制房子不能出售（出售要父母同意）、或必須自己居住，又或是房貸要孩子自己繳，如果違反可以把資金或房產拿回來，如果孩子不同意，父母親也可以考慮不要贈與。
這些條件最好用正式的法律文件明確規範清楚，白紙黑字，雙方都簽名在上面，不僅避免日後爭議，也能讓孩子更清楚父母的心意與初衷。
蘇家宏建議，法律上，父母並無義務要幫子女買房，反而應該優先為自己的老年生活做好儲備，將財產或房產登記在自己名下，能確保資產控制權在自己手上。行有餘力再視「子女態度」給予適當支援，以避免因子女婚姻或財務上的變化，影響到父母辛苦累積的財富。
如果是經濟條件較充裕的家庭，為了省遺產稅，可運用財產信託工具，將金錢交付信託，每個月撥一定的款項給子女，或將房產交付信託，讓子女可以居住，但無法任意出售。此舉既能確保子女未來的生活，又能避免財產被隨意變賣或花用，讓財富在傳承的同時，達到教育下一代珍惜並善用財富的目的。
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