＜財經週報-退休理財＞專家破解勞退新制4大迷思：不是活到老領到老
記者李靚慧／專題報導
近幾年台股屢創新高，連帶讓勞退新制分紅暴增，不少勞工產生「靠勞退就能優渥退休」的想像。今年隨著勞工退休金收益亮眼，前5月每人平均分紅11.26萬元再創新高，不僅吸引更多人加入自願提繳，勞動部更修訂「勞工退休金條例施行細則」，開放純舊制勞工銜接新制。然而，學者專家警示：「勞退不是勞保」，它既不是活到老領到老，更非無窮盡的提款機，不同世代的勞工都應清醒面對其制度限制。
迷思1 混淆勞保與勞退 錯失「穩賺不賠」的理財工具
國立中央大學人力資源管理研究所兼任副教授辛炳隆指出，他始終鼓勵勞工參與勞退自提，除了自提金額能從當年度個人綜合所得總額中全額扣除外，一般商業投資商品都需要手續費，但勞退自提不僅免手續費，還有政府提供「兩年期定存利率」的最低保證收益，堪稱「穩賺不賠」的防禦型投資。
辛炳隆坦言，目前自提率偏低，除了因為多數高薪族群為了節稅而自提，一般勞工常將「勞退」與有財務危機的「勞保」混淆，擔心破產而不願參與；此外，也有部分勞工自封「股神」，認為自行操作股市的績效遠高於政府操盤。
迷思2 本金越大分越多 低薪與青年世代分紅超有感落差
然而，就算參與勞退自提，也不代表未來的退休生活就能無憂。因為勞退新制規定，雇主每月強制提繳率不得低於工資的6%，但高達99%的雇主只提6%。依照勞退新制的分紅邏輯，「個人專戶本金越多、分配收益也越多」。對於薪資偏低或剛入職場的年輕世代而言，若每月存入專戶的金額極低且未自提，專戶本金無法拉高，即使勞退基金大賺，一年能分到的紅利可能僅有數千元，「平均分紅11萬元」對他們來說，只是「看得到吃不到」的數字。
迷思3 勞退是個人儲蓄專戶 無法活到老領到老
更關鍵的差異在於給付本質。勞保老年給付是「年金制」，只要活著就能持續領取；但勞退新制的本質是「強制個人儲蓄專戶」，退休時所領取的，正是個人帳戶裡累積的雇主提繳、自提金額與歷年分紅總額。
若選擇月領，是將專戶總額依平均餘命分攤按月發放，「帳戶資金領完就沒有了」，無法提供無限期的終身保障，更難單獨撐起「優渥」的老後生活。台灣勞工陣線協會秘書長楊書瑋也直言，雖然勞退個人帳戶沒有破產問題，但若退休請領時恰逢全球股市大跌，當年分紅甚至可能出現虧損，對老年生活的保障仍具波動風險。
迷思4 兼職與黑戶風險 25萬勞工恐連6%都被省掉
此外，隨著許多年輕人轉向多份兼職或非典型就業，勞退權益更面臨隱形漏洞。辛炳隆提醒，「勞工退休金條例」規定部分工時勞工同樣適用6%勞退提繳，但實務上法律遵循程度較低，常有雇主違法不提繳，或兼職勞工不知自身權益。究竟有多少兼職勞工少了6%？楊書瑋引用勞動部統計指出，目前全國受僱員工約850萬人，扣除移工後約765萬人，但實際投保就業保險人數僅740萬人，顯示全台仍有約25萬人應加保而未加保；這些被排擠在社會安全網外的勞工，其雇主極可能也沒有依法為其提撥6%退休金，讓這群極需退休保障的弱勢族群，在職涯早期就埋下老後貧窮的隱憂。