央行升息1碼 房貸利息升更多？原來真相是…
通膨問題讓全球央行都很頭痛，台灣央行繼今年3月（3/17）宣布升息1碼（0.25％）後，這週四（6/16）的第二季理監事會議將揭曉是否繼續升息，答案讓許多已經買房或是準備買房的民眾都很忐忑，畢竟物價和薪水兩樣情，生活開銷若是預算沒抓好，恐怕就要吃土了！
台灣央行是否跟進升息以及升息幅度為何，牽動貸款族的心思及荷包。圖／Pexels
由於目前銀行的房貸大部份都是「指數型房貸」，採用的是「指標利率」，而房貸指標利率調整的時間又分為「月變動」及「季變動」；因此若央行6月宣布跟進升息，視銀行規定，房貸族預計最快7月、最慢8月，每月支出的房貸金額就會連動調升。
有部份眼尖的民眾發現，央行3月宣布升息1碼後，為什麼房貸利率的調升幅度和央行升息幅度卻不太一樣？原來央行管控的利率，稱作「重貼現率」，簡單來說，就是「銀行」向「央行」調度資金的利率。
至於銀行房貸使用的「指標利率」，與央行的重貼現率不一樣，「指標利率」是依照多家銀行的「1年期定期儲蓄存款固定利率」平均值為基準，亦稱之為「定儲利率指數」，再加上「固定的加碼利率」。
升息公式：指數型房貸利率 = 指標利率（又稱定儲利率指數） ＋ 固定加碼利率
由於「1年定儲利率」是由各家銀行制定，所以有些銀行可能調得更高，也可能調得更低，導致房貸利率也有可能變得更高或更低。
根據部落格「喬王的投資理財筆記」分享，他以國泰世華銀行的貸款利率為例，「定儲利率指數」從升息前的0.79％，變成升息後的1.07％，升息幅度是0.28％、超過央行宣布的1碼。
這是因為國泰世華的定儲利率指數，是先選取台灣10家銀行的定儲利率1.04％～1.09％（見下表），再剔除最高2家及最低2家、取6家平均值的結果，算出來剛好是1.07％，所以就變成升息0.28％！
數據引用來源／喬王的投資理財筆記（如有侵權請告知）
雖說國泰世華這回升息幅度比央行升息1碼來得多，但回顧2020年3月央行降息1碼時，國泰世華的定儲利率從1.07％調降至0.79％，房貸利率等於調降了0.28％，降幅也是比央行降得還要多，現在只是回到2年前的利率水準。
因此我們可以知道，當央行宣布升息1碼，房貸利率不一定立刻調升，也不見得是調升0.25％。因為央行調整的是「重貼現率」，房貸調整的則是參考多家銀行的「1年定儲利率（指標利率）」，兩者計算基礎不一樣，結果也就不一樣！
而且當央行升息時，反映在購屋族的房貸利率有可能升得比原本還要多（也可能比較少）；反之，當央行降息時，也可能降得比央行還要多（或是少）。
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