財務自由第1步》保險也可當「緊急預備金」嗎？如何準備、需多長時間？1公式教你無痛達標

建立良好的個人理財習慣是人人都必須學會的課題，尤其在投資前應先完成2件事：
第1件事：償還任何貸款，先理債在理財，例如卡債。
第2件事：建立緊急預備金，以備不時之需。

關於第2部分，你應該要有一套清晰的系統，來建立及管理你的緊急預備金。

什麼是「緊急預備金」？
顧名思義用於應付意外或其他緊急狀況時，以支付必要花費的資金，並非一筆單純儲蓄資金，所以你應該要清楚釐清緊急預備金與一般儲蓄的差異及存放位置。可將緊急預備金視為一份送給自己的禮物，幫你應付未來任何突發意外，都說是應付意外，將來你亦無須因動用了緊急預備金而過分難過。

緊急預備金要準備多少才夠？
通常，緊急預備金要準備最少3個月～6個月的生活費，包括每月生活必須（一般食衣住行）開支及每月必要性供款（例如房貸）。為了讓你能在失業、職災或是一些意外後，能夠短暫有足夠的資金可以滿足自己生活開銷。

每月必要開支檢視

資料來源：理財W實驗室

當然，你的儲蓄計畫當然要盡可能包括在內！記住，儲蓄計畫在任何時候都不應受到影響，即使1個月無收入，你的緊急預備金要保障你的儲蓄計畫如期進行，繼而確保你的長線理財目標可如期達成！作為人生目標的一部分，當然不能讓突發意外成為你的絆腳石！

如果你能夠計算出每月基本的必須開支是多少，最常見的算法為「每月的必須開銷金額x6」，就約為緊急預備金需準備的金額。

緊急預備金如何準備？該準備多久？
先問自己幾個問題：「你的現金及儲蓄帳戶有這筆金額嗎？除非是緊急情況，你能忍住不動用這筆資金嗎？｣ 如果你已經有足夠的金額，也不會隨便動用緊急預備金，可直接忽略這部分，否則，你需要一套簡單的計畫以滿足緊急預備金的要求。

一個有系統的入金計畫有助你每月按計畫行事，同時方便往後做任何調整，以下的計算方式，可幫你審視自己的每月開支，瞭解自己每月的負擔能力，以及計算建立緊急預備金所需的時間。

緊急預備金的準備時間

資料來源：理財W實驗室

假設你的緊急預備金需要新台幣20萬元，而你手邊已有新台幣10萬元的現金，即只需額外為緊急預備金存入新台幣10萬元即可。經計算後，你預期每月可以儲蓄新台幣1萬5,000元，因此將新台幣10萬元／1萬5,000元，可預期將需大約7個月的時間來建立緊急預備金。

如果因收支管理問題，使你每月無法按計畫存入更多，便需考慮調整生活開支，降低支出、提高儲蓄比率，例如：尋找較低租金的住宅，減少無謂消費，留更多資金提升未來的準備金額，實現未來的生活目標，這種正向性的調整有助加快你建立緊急預備金的速度，為應付生活意外做好準備。

當然，如果已建立好你的緊急預備金，每月都有剩餘的閒錢可以運用，你便可開始將每月儲蓄資金用於投資其他尚未實現的理財目標，這種有系統的儲蓄策略有助你的盡早實現理財目標。

緊急預備金可以投資嗎？
我不太建議將緊急預備金做投資，許多人以為這樣可以更快速達到金額目標，但投資有風險，尤其太過短期的操作（短於6個月），金融市場的變動幅度非常大，即使你是投資大盤型的ETF，也很難保證你短期的投資報酬一定為正，所以還是以「提高儲蓄率」和想辦法「提高收入」為主。

是否需動用緊急預備金的情況評估

圖片來源：理財Ｗ實驗室

如果你能堅持只在以上幾種情況下才動用緊急預備金，相信你無須過分擔心未來生活意外，亦可以將額外的資金用於投資，或繼續增加應急基金的金額，或用在短期的開支上，當理財的基底打得夠扎實，你會發現越來越有空間彈性可以享受生活，而不是成天被錢追著跑。

「保險」可以做為緊急預備金嗎？
嚴格說來並不是！保險雖然被視為一種生活保障，但實際上是一種風險對沖工具，而非緊急預備金。你的保單應用於保障高價值的緊急賠償，卻不可將其視為一種現金等價物，例如即使你有買人壽保險，但在獲得賠償前，你依然需要先動用自己的流動資金，一段長時間後，才可獲得保險的理賠金額。所以，即使你已有買保險，你仍需要一筆高流動性的資金，因此它不能作為緊急預備金的一種。

你建立好緊急預備金了嗎？
將你的緊急預備金視為財務最後保險庫。擁有後，請小心保管。因為這筆錢不是單純的儲蓄，不應將其用於一般雜費開銷。

事實上，隨著你的生活環境與年齡增長，一定要增加緊急預備金以適應你的新情況。僅在緊急情況下使用該緊急預備金，並在需要使用時謹慎使用。請記住，一旦花費了這筆錢，你要再準備回原預備金的時間總是比預期的要長得多，現在開始，盡你所能保存，即使它不多。擁有緊急預備金可以讓你更好地度過危機。

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小檔案_理財W實驗室

理財W實驗室/黃御維 Wilson

你好~! 金融是什麼? 對我來說，他是幫助人達成人生夢想的一項偉大工程 本身進入這個金融市場也超過五年，不敢說我是完全正確，但經歷過許多投資歷程後，開始對市場敬畏，也因為瞭解投資的有趣，所以想要與大家分享投資的奧秘。