一個人老去，擔心失能無人知、孤獨死誰來處理後事？實物給付保單可幫上哪些忙，又有哪些限制？
文／陳莞欣 圖／Shutterstock
編按：據國衛院統計，台灣「僅一名高齡人口宅數」在10年內成長近2倍。若獨自老去已是無法逆轉的社會趨勢，有哪些服務可以讓我們老得更安心？因應高齡社會需求而生的實物給付保單，有哪些優點和限制？
日前台南一位里長接獲陳情，發現里民在家中獨自過世。因為聯絡不到家屬，里長只好陪伴遺體數小時。新聞一出，又再度引發各界對孤獨死議題的關注。
根據國衛院的統計，台灣「僅一名高齡人口宅數」在2012到2021年這近10年之間，從26.1萬上升到49.9萬。步入高齡社會，「孤獨死」可能不是少數案例，而是許多人都需思考的未來。如果要為一人離世的老年做準備，可以從哪些面向著手？（相關閱讀：零照顧者的時代來臨，重要時刻子女不一定能幫上忙！50+老後一定要懂的社區、人際資源和科技工具）
2015年底，金管會開放保險業者發行「實物給付保單」。有別於一般的保險理賠以現金，實物給付保單則是理賠特定的服務。
儘管當初金管會開放業者發行實物給付保單時，為了回應高齡社會的需求，規劃有健康管理、醫療、護理、長期照顧、老年安養及殯葬等6大類服務。但公勝保經事業部經理朱泰榮指出，目前市面上還在販售的實物給付保單只有殯葬和長期照護兩種。
擔心失能無人知、孤獨死誰來處理後事？實物給付保單的優點為何？
對於擔心自己會孤獨死的50+而言，實物給付保單可以提供那些協助？
以某公司的殯葬實物給付保單為例，10年間繳近20萬的保費，可指定中式或西式的禮儀服務，包含骨灰火化。而若希望過世後除了辦理後事，還有人可協助安排塔位，10年間需繳交的保費，依照塔位所在的地區，保費從30多萬到100萬不等。
而長期照護類型的實物給付保單，則是由保險公司和長照機構合作，在保單的額度內，安排保戶入住機構或是媒合居家照顧服務。包括最基本的協助備餐、沐浴，或者進一步的復健、健康促進，乃至於失智、癌症照顧等服務。
朱泰榮指出，實物給付保險有幾個優點，包括：
1.可以透過保險機制，確保自己的老後、身後安排會依契約執行，不受他人干擾。
2.直接理賠服務，可對抗通貨膨脹，避免現金的價值縮水。
3.履行義務的是保險公司，讓民眾多了一層消費保障。
「我也有聽過案例，有人保了長照險，結果保險金理賠後，卻被先生拿去做投資用途。」公勝保經事業部經理陳雅蓁指出，在生命脆弱的時刻，最親近的家人未必是最能信任的人。
相較於口頭交代，保險則是白紙黑字、具有法律效力的契約。即使是要保人過世了，只要有人辦理死亡登記，就能查詢死者生前的保單，繼而請求保險公司履行實物給付。「不會發生你有買塔位，結果沒人知道的情況。」
只不過，雖然立意良好，在保險業者眼中，實物給付保單卻是一種叫好不叫座的保單。以2024年第1季的數據來看，同樣是針對高齡社會的新形態保險商品，外溢保單銷售件數為31萬張，而同期實物給付保單的銷售量則僅有近8萬張。兩者的「業績」相差近4倍。
陳雅蓁認為，以台灣的民情而言，保戶多半還是會在意保單的「投報率」。相較於接受服務，更希望自己可以拿到保險金，自由運用。
當高齡、無緣社會成為趨勢 借鏡日本經驗，減少孤獨死憾事
日本比台灣更早進入超高齡社會，高齡者在租屋處獨自死亡的案例也愈來愈多。新聞上報導孤獨死的場景，總令人怵目驚心：「看到信箱滿出來的郵件才發現有人過世」、「鄰居覺得很臭所以通報」、「訂報要收錢發現無人回應」……。
一份由日本小額短期保險協會所發布的「孤獨死現狀報告」指出，孤獨死的男女比約為8比2，平均年齡約為61歲。但值得注意的是，孤獨死的人口中，有4成為59歲以下，顯示這並非只是高齡者的困境。當孤立成為現代社會的常態，各年齡層都必須對此有所準備。
因此，日本保險公司推出了孤獨死相關的實物給付保險。高齡者獨自租屋、過世後，只要生前有買保險，保險公司可以代為處理後事、整理遺物、聯絡遺族。
相對的，房東若擔心房客發生孤獨死，也可以加買保險，保險公司會代為定期打電話，確認房客是否平安後報告房東。如果房客過世，保險公司也會理賠房屋清潔費用、空租期間的租屋損失……等，讓房東少一份操心。
除了借用保險轉嫁房客孤獨死所造成的財產損失風險，日本也因應高齡化、無緣社會的趨勢，持續開發新科技，預防孤獨死已久、卻未被人發現的憾事。例如，一項名為「HelloLight」的服務，會記錄使用者一天開燈、關燈的紀錄。如果一整天都沒有開關燈，則會通知屋主。（相關閱讀：一個人的老後如何安心？東京「租屋支援制度」讓人老有所終）
為一個人的老後做準備 單身還可以補足哪些保險？
除了實物給付保單，朱泰榮建議，單身者若要為自己的老年做準備，可預先規劃2類保險：
1. 全方位的醫療保障
包括實支實付醫療險、重大傷病險、癌症險、長照保險……等。陳雅蓁則補充，若不放心自己失能後，保單理賠的保險金會被挪作其他用途，也可結合信託機制專款專用。
2. 年金保險
熟齡者領到的退休金或者在職場上累積的存款，到了老年若未審慎留意，可能會被有心人盯上。因為熟人借款、詐騙，導致退休金被席捲一空的案例時有耳聞。年金保險相當於把錢「鎖住」，定期給付，確保老後的現金流。
一個人的老年，只要做好準備，就能少一份焦慮、多一點篤定。
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