不懂規劃理財就買保險？投資達人：沒弄清觀念小心花大錢保障卻更少
【早安健康／陳莘傑（工程師、投資達人）】在籃球場上，有種球員叫做全能型的球員，幾乎什麼位置都能打！而在現實狀況，保險公司將保險商品塑造出來的形象就是如此！因此就會給人感覺保險好像有點萬能，不知道怎麼辦的時候，就是有辦法生出商品幫你規劃。
能規劃不代表一定實用，這是兩件事情。
眼光放在保險能替我們做什麼的時候，就無法擺脫「保險好棒棒」的迷思，應該把重點放在理財，也就是人生的財務規劃，利用這觀點看待保險，那保險也只是輔助我們將人生規劃的更完整的工具之一，假如當下有比他更好的選擇，我們就應該衡量，而不是「保險好棒棒」！
保險的功能，就是用來解決問題
要知道如何將保險運用在人生的規劃中，就要先了解保險的核心概念，他的理念就是解決問題，要解決哪些問題？我們最常聽到的就是生、老、病、死、殘這五個問題，簡單來說就是：死的太早、活的不好、就是死不了這三種狀況！
- 死的太早→是責任的問題
- 活的不好→是負擔的問題
- 就是死不了→是生存的問題
當運用保險時，要考量的也就是這幾種狀況，為了因應這些狀況，保險也就順勢推出了六大種類，分別是壽險、意外險、醫療險、癌症險、重大疾病／重大傷病險、失能險，然而最初的設計是好的！但是這六大種類裡，唯一沒考考量到的就是生存的問題，沒錢怎麼活下去，所以儲蓄險，以及投資型保單就跑出來拉。
看看保險公司有多厲害，你擔心的問題他們都有想到，所以給大家的感覺幾乎就是保單在手，無憂生活！但是真的是這樣嗎？我們來聊聊保險的特質吧。
保險的特性
條件成立，才會發生
你沒事他們就沒事。
以防萬一
這就是保單的核心功能，以防萬一！萬一事情發生，我們無力承擔時，保險會是我們一劑萬靈藥，讓我們或是身邊的人瞬間滿血。
保障你的額度，不保證爽度
保險承諾你的是金額，而不是實質商品，這樣比較起來突然覺得生前契約還蠻划算的！因為有可能今年住院一天領4000，單人房爽爽住，但是過了二十年後，一天領四千反而住不起雙人房，也就是保險的額度也是會貶值的！
這就形成了一個保險上的矛盾，保險繳費隨著通膨成長，但是價值卻隨著通膨貶值。所以對單一保單而言感覺保越久對我們越不利！？沒關係！定期檢視，補足額度就好，ㄟ？！有沒有感覺是個坑！
有繳有保佑
繳了，通常就拿不回來了，定期險的小錢換大保障，這的是買保險的概念，非常ok，但是假如是連續繳好幾年那種，你拿回來或是停繳試看看？放心！保險公司一定賺
你的錢不是你的錢！
保單貸款，有聽過吧，但是這原本不就是你自己的錢嗎？
保險的衍生性金融商品
披著羊皮的狼，他還是一隻狼
這類商品大都是被設計用來應付生存的問題，有可能是六年後的事，也有可能是40年後的事，但是我們可以了解，這種商品的保費，絕對不是繳一年就能了事，除非你出事！
只要是跟投資相關的保單，我都認為他是動態的，因為他隨著市場變化。
那儲蓄險呢？基本就是定存阿，沒必要討論存六年第三年需要用錢解約卻要扣管理費的產品。
市場好！產品就很好
既然是投資，不管話術再怎麼好，這類型的保單都還是取決於市場的變化以及商品的好壞，無論是說每月可以領回多少、每年可以領回多少，他們能領回多少一樣是取決於市場狀況，最大的不一樣就是，這類型的保險管理費收的比基金跟股票還貴，但能買的產品，跟你能買的沒差多少。
這感覺就像是請UBER EAT幫你送珍奶要收五十元服務費，問題是珍奶明明就在你家樓下，你卻相信請UBER EAT送會更好喝？
但是他還是有額外保險阿？相信我！這樣的額度不值得你去冒險，單純點，額度會高很多阿！
別讓保險反而成為負擔，下一頁投資達人告訴您保險用於理財規劃的正確觀念！
投資歸投資，保險歸保險
無論是投資或是保險甚至運用槓桿，都一定有他的優缺點，既然保險可以運用投資產生商品，投資也理所當然有買保險的買法，他的概念就如下圖：
每種商品其實都可以跨界，問題在於我們的能力是否能承擔，在初期能力不足以判斷對錯時，單純點絕對是好事！投資歸投資、保險歸保險、理債歸理債，這樣我們才有能力分清楚，我到底要什麼。
講那麼多保險的壞話！難道保險就這麼不好嗎！
希望大家不要誤會，這只是就他的本質討論而已，針對單純的保險來看，我認為沒有一件商品，可以比買保險更安心了。畢竟本來就是設計用來保障生、老、病、死、殘的這些狀況。
但是當我們保險的概念，提升到要回本、要養老、要賺錢，還要幫助你財富自由！基本上已經逾越保險的核心理念，甚至無限上綱保險功能時，保險很容易就會成為我們的負擔了。
那保險在人生的財務規劃中扮演的角色？
理財就是在合理的狀況下做出最有利的財務決定。作任何事、任何規劃幾乎都需要用到錢，因此在什麼時候作什麼動作，最有效益非常重要的
上圖是我認為利用理財的觀點來檢視保險，存款以及投資的三者之間隨著時間的不同所產生出來的狀況，我們可以發現：在對一個才剛開始保險，存款以及投資的人，保險的效益是最大的！因為只要你有繳錢，額度就會馬上給你，但是存款跟投資都是慢慢來的，但是只要時間一拉長，其實保險的效益就沒那麼高了，也就是說保險並不適合當作是長期來看待。
對單一保險而言，時間拉得越長，保險的效益就越低
或許有人會說，保險我再補足就好了，但是補足的解釋有很多，我不會建議大家全部都使用增加保險的方式補足剩餘的額度，應該要更彈性，用上圖來解釋的話，就是保險價值的降低，是可以利用投資和存款補足額度的。
保險的使用原則
大部分的保險專業人士會建議保保險既然是要解決，要遵守三個原則：
- 責任：你現在要對誰負責
- 需求：需要多少額度才夠
- 能力：在自己可負擔的範圍內，得到最完整的保障
這觀點非常的好，簡單有力，但是這是以保險的角度看如何保險。那如果把理財的概念放進去呢？就發展成以下三個原則：
保現在
從剛剛的圖可以知道保單在剛開始保的時候得到的價值最大，時間久了價值會變很差，因此我們不應該追求20~30年後會獲得有多少保障，這問題留給投資理財來解決，而是要針對萬一這一兩年出事，有沒有辦法承擔、沒有辦法承擔的話怎麼解決。
因此保單設計的第一點就是現在發生事了我有沒有辦法負擔，從這觀點下去檢視的話，終生型跟回本型的保單，絕對不會是我們的首選，因為保費高、額度低。
拿保險做理財規劃？下一頁看投資達人解答：這樣規劃更好！
保自己
很多人都會有這個觀念！這也是保險人員傳達給大家的想法，就是我死了，那身邊的人上至父母下至妻兒，都要不愁吃不愁穿！我們居然把保險當成是中樂透了，感覺身故就是中頭彩，全殘就是二獎！
但是實際狀況：其實你死了，對你身邊周遭的人，影響並不會太大，一般的保障就已經足夠，你考慮到死後我太太房貸怎麼辦？我的小孩子教育費怎麼辦？這根本就是擔心過頭了。死亡的影響是一次性的費用，當下發生後以及短暫的驚慌失措在這期間花費會最高，但是等狀況穩定之後，其實就都會恢復正常了，沒有想像中的嚴重！
最怕的就是重傷後死不了，反而真的會拖累周遭的人！因此意外險以及醫療險的實支實付，以及日額給付相對的重要，其餘的重症，或是想留給身邊人多少，有能力再補足即可。
沒負擔
保險對理財而言，是為了防止在人生的財務規劃裡，尚未有能力負擔某些事件發生時，用來以防萬一的工具，既然只是為了防止意外，我們就不應該把保險的比重過度放大，甚至影響到我投資以及存款的財務計畫。
所以常聽到的保險雙十原則，『保費是年薪的10%，保障額度是年薪的十倍』，這奇怪的觀念請忘記，請以不影響自己的生計以及財務規劃為主，把重點放在保費上，『以不超過每月可支配支出的10%為限，以這為前提保額能多高就多高』，請把這想法牢牢的印在腦海中！
整篇都討論自己而已，那妻兒勒？
你知道嗎，保險額度的多寡，其實也跟本身自己的經濟能力有關係，與其留保險額度給妻兒，讓他們整天都期待你快點死，我相信他們更樂意看到你好好的『投資理財』往後可以拿到大筆的存款甚至是花不完的現金流，因為不管死活著都有用。
要拿大筆保額，就必須要死殘！
保險不應該是唯一討論，而是當作人生的財務規劃工具之一
我是教導97%沒事發生的大家要重視投資理財，而保險是把重點放在發生3%的不幸事件時的處理，本身這兩件事並不衝突。但由於大家都會對較少發生的事產生兩極化的態度，不是過度注重，就是完全不理，導致影響到往後人生財務規劃。
或許很多人都會說我不懂投資，也不懂理財，保險已經幫你想好一切了，選他就對了，有這種想法的人其實這相當的多，我父母以前也是一分子，這樣的想法並沒有錯。畢竟讓自己安心，做事情就會放心。
然而在理財的世界裡，保險不過就只是一個以防萬一的工具，在生、老、病、死、殘，這幾種狀況裡，發生病、死、殘時，保險扮演的角色相當的稱職，但是在生跟老，也就是生存問題，卻不是一個很優的解決方案，反而學習如何投資理財會是更棒的選擇。
因此當你願意開始踏入理財領域時，請放棄「保險好棒棒」想法，而嘗試用更全面的思維來看待整體的財務規劃，你會發現，哇！原來我們可以做得更好！
本文獲得陳莘傑授權刊載， 原文連結。
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