現代人壓力大 失眠、焦慮、憂鬱盛行 看過身心科會影響投保嗎？
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有些人因為感到身體不適、壓力大、睡不好，去看身心科相關門診，當想規劃醫療險時，才發現可能因為曾看過身心科或目前仍持續就診而難以投保，事實真是如此嗎？
撰文：周明芳
曉君的媽媽生了重病，自營的小公司業績又下滑，讓她壓力大到失眠掉體重，在朋友的建議下到醫院看身心科，服藥一段時間後狀況終於改善。經過這件事以及對媽媽生病的體悟，曉君開始檢視自己的醫療險，想要補強不足的部分，聽聞憂鬱症患者很難買到醫療險，她擔心有身心科看診紀錄是否也會受影響？
誠實告知健康狀況 輕症且痊癒者核保機率高
現代人生活步調緊湊，因失眠、情緒不佳，到身心科、精神科就診的情形屢見不鮮，至於是否會影響投保醫療險的權益，CFP暨保險本舖諮詢顧問駱潤生表示，民眾投保時一定要誠實告知自己的健康情形與就醫狀況，保險公司會據此進行核保評估，若被保險人持續接受身心科治療或服藥，核保可能較為嚴格；然而，若是已停藥且無須定期回診，同時醫師診斷為非憂鬱症及精神病（思覺失調症、妄想症），核保通過的機率就會提高。
保險公司會對定期到身心科看診的潛在憂鬱症、精神病患者嚴格審核甚至直接拒保，是因為他們認為這類人出意外的比例偏高，出險的次數會較多，為了防患未然，核保時就要先好好把關。若民眾只有在一小段時間看過身心科，並取得醫師開立的診斷證明書，確認自己只是「廣泛性焦慮」或「自律神經失調」等現代文明病，且症狀已好轉，不必再回診或服藥，則可以不用太過擔心。
駱潤生指出，儘管過去曾有民眾投保醫療險時，因為5年內曾經罹患焦慮症，而被保險公司批註除外或加費，但不是每家保險公司皆如此，實際還是要依各家公司的標準而定。他也提醒，民眾千萬不要心存僥倖而未誠實告知，因為若在契約訂定後2年內被發現相關病史，保險公司可根據《保險法》第64 條規定解除契約；若已超過2年，保險公司雖不得解除契約，但對於投保前已發生的疾病可以不負任何理賠責任。
投保後罹病有理賠 3險種可安心買
不少民眾好奇，投保了醫療險後才罹患精神疾病，且必須住院治療，保險會理賠嗎？答案是「會理賠」，但可能會有理賠上限。駱潤生舉市面上2張醫療險保單為例，其中1張在保單條款中註明「被保險人因精神疾病住院，同一保單年度內合計之最高給付金額，以60日為限」，另一張保單則是以30日為限。
若保戶罹患重度憂鬱症，且在未罹病前就已投保「重大傷病險」，則會獲得全額理賠。這是由於重度憂鬱症被列在全民健保中重大傷病範圍的「慢性精神病—情感性疾患」中，因此只要患者符合申請重大傷病卡的條件—「治療6個月以上、影響工作及社交功能、併有精神病症狀」，以及其他醫療相關認定，即可申請重大傷病保險理賠。
想買醫療險，又擔心自己5年內曾罹患精神相關疾病，可考慮投保以下3類險種：⑴癌症險：保障特定疾病，非因精神疾病所導致；⑵意外險：保障非由疾病引起的外來突發事故，惟部分保單可能會針對有精神疾病相關病史者設有保額上限；⑶年金險：以生存為給付條件，通常不需告知健康狀況。
至於醫療險（如住院醫療），可等待超過5年之後再投保，或考慮加費承保。
要保書上「健康告知」與身心相關的提問
▪過去5年內是否曾因患有「精神病」而接受醫師治療、診療或用藥？
▪過去2年內是否曾因患有「精神疾病」而接受醫師治療、診療或用藥？
▪最近2個月內是否曾因受傷或生病接受醫師治療、診療或用藥？
「精神疾病」與「精神病」的差異
▪精神疾病：泛指所有影響思考、情緒、知覺、認知、行為等精神狀態的疾病。
▪精神病：精神疾病中較嚴重的類別，病人呈現出與現實脫節的怪異思想及奇特行為。例如思覺失調、譫妄、妄想、重度憂鬱、躁鬱。
註：「健康告知」詢問的具體內容和用詞可能因保險公司不同而異，比如第1項提問可能也包含「精神疾病」。
（圖片來源：Shutterstock僅示意 / 內容僅供參考，投資請謹慎為上）
文章出處：《Money錢》2025年2月號
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