韓國小微企業深陷貸款困境：創業倒閉皆負債

商傳媒｜吳承岳／台北報導

韓國的小微企業正深陷結構性的貸款困境，無論是創業或最終倒閉，都無法擺脫債務的束縛，這使得許多業者面臨巨大壓力。

根據韓國媒體《CBS Nocut News》報導，一名在韓國水原市經營烤肉店長達11年的50多歲業者表示，他創業的初衷是打造一間知名餐廳，如今卻背負約1億韓元的債務。由於生意清淡，每天僅有2至3桌客人，但租金與食材等固定成本依然存在，他不得不在開業半年內便依賴信用貸款維持營運。為了償還貸款，該業者不斷循環使用信用卡借款、政策性基金以及向親友借錢，在COVID-19疫情期間，債務壓力更讓他難以承受。他目前已申請個人債務協商，並透過政府的「新出發基金」尋求9千萬韓元的債務調整。他無奈表示：「我不是為了賺錢才貸款，而是為了不讓店關門。」

另一名在韓國龍仁市大學附近經營複合式餐廳的40多歲業者，原本每月營收可達3千萬韓元，但因經濟衰退和消費緊縮，現已降至8百萬韓元。儘管營收銳減，租金、水電、社會保險等固定成本絲毫未變。由於長期虧損，加上過去的延遲繳款紀錄，該業者無法從金融機構或部分小微企業支援計畫中獲得貸款，最終只能轉向高利貸和親友借款，使債務從5百萬韓元增至2千萬韓元。他指出，以總營收判斷補助資格並不符合實際狀況，因為營收中還包含了食材與營運成本。

還有一名曾於今年初在板橋新都市（Seongnam Pangyo）關閉咖啡廳的40多歲業者，他在2023年借貸6億韓元開設品牌咖啡廳，卻因企業延遲進駐和競爭對手出現，導致營收遠低於預期。每月僅約2百萬韓元的獲利，不足以支付銀行貸款，最終只能倒閉。雖然他將物業出租以償還部分貸款，但仍有債務未清，目前在餐廳打工償還每月本金與利息。他感嘆：「我以為把店關了就結束了，但債務依然存在。」

這些案例反映出韓國小微企業普遍面臨的困境。根據韓國銀行（Bank of Korea）的數據，截至今年第一季末，韓國個體戶在金融機構的貸款餘額高達1,095.5兆韓元，較去年底增加2.6兆韓元，創下歷史新高。其中，逾期金額首次突破22.3兆韓元，逾期率從1.86%上升至2.04%。特別在第二級金融機構，如儲蓄銀行的個體戶貸款逾期率高達12.79%，信用卡和資本公司也達到3.98%。韓國銀行評估，若個體戶貸款利率僅上升0.25個百分點，每年利息負擔將增加約1.8兆韓元。

中小企業部（Ministry of SMEs and Startups）發布的《2025年小微企業歇業狀況調查》顯示，去年有97.6萬家小微企業倒閉，逼近百萬大關。其中70.9%的歇業原因歸咎於獲利惡化及銷售不佳，而「國內需求不振導致顧客減少」是銷售下滑的首要原因，佔62.5%。值得注意的是，68.5%的歇業業者在倒閉時仍有未償債務，平均負債達8,531萬韓元，而歇業過程中最大的困難是「償還貸款」，佔45.5%。

Korea Federation of Small Business（韓國小企業聯合會）專業委員柳弼善（Ryu Pil-seon）指出，隨著COVID-19期間政策性貸款的還款期限臨近，加上長期內需不振，個體經營者正經歷最艱困的時期。他強調，政府所需的不是一次性資金援助，而是提升小微企業競爭力的體質改善政策。柳弼善建議，應創造有利於消費流向社區商圈的環境，例如改善巷弄商圈的停車條件，並持續擴大地方貨幣的使用。他認為，政策應轉向擴大數位銷售管道、活化商圈，幫助小微企業自行提高營收，而非僅僅增加貸款。