免體檢不問病史皆可投保但不一定賠
幾年前有朋友想買保險，來問正義哥「我有看到一個保險商品寫到，免體檢不問病史皆可投保。
我爸身體不好，很多保險公司都拒保，所以我想幫我爸保…」，哥在此慎重說明「可投保不代表一定會理賠」，承保和理賠是兩件事，最好分開來看。很多人有很多誤解，正義哥分別來說給你聽~
◎ 既往症不在保險範圍內
健康險保單條款對「疾病」一詞，常見定義為「指被保險人自本約生效日（或復效日）起所發生的疾病」。
在保險法127條，對健康險亦提到保險公司的免責事由「保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任」。也因此，若投保生效後因某疾病申請理賠，保險公司證明此疾病與既往症相關，就有可能不理賠。
◎ 未誠實告知可解約
很多人誤解，在投保填寫要保書的健康狀況時，只要誠實告知，保險公司評估通過後承保，每個人就享有一樣的保障。這話只對一半，誠實告知體況，是供保險公司做風險評估。有時繳相同的保費，但因為既往症不在保險範圍內，所以擁有的保障就可能不同。
最重要的是，「免體檢不代表不用誠實告知」，很多人為了方便，在投保時，要保書裡的健康告知部分交由他人填寫，就可能會因沒有誠實告知，而可能會被保險公司依保險法64條來解約，這要多加留意唷。
◎ 時效
由於要保書針對五年內的體況做詢問，所以很多人會誤解五年前的既往症可以獲賠。從上述的保險條款對「疾病」定義可以得知，既往症並無時效的限制，保險公司證明疾病與既往症相關，就可能不理賠。
而有關誠實告知的保險法64條，解除契約權提到「自保險人知有解除之原因後，經過一個月不行使而消滅；或契約訂立後經過二年，即有可以解除之原因，亦不得解除契約」，所以其解約權最長是二年，二年後不得解約，但賠不賠就是看取決於保障範圍和既往症了。
哥在此再重申一下，「可投保不代表一定會理賠」、「免體檢不代表不用誠實告知」，既往症對保險影響很大，建議在無體況時購買保險，換言之，投保前的規畫是非常重要的，避免日後想加保或是做保單調整，才發現「因既往症而回不去了」。
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