資產只放定存，長照費根本不夠！照顧失智母驚覺現實殘酷，他開始為孩子存股：不讓他們承擔同樣風險
曾鼎傑
圖片 Shutterstock（示意圖非當事人） 提供
超高齡化社會中，我們這一代人往往同時扮演著兩種角色——既是子女，也是照顧者。當通膨成為長期現象、平均壽命延長、照顧需求提高。如果仍然沿用過去的財務方式，反而可能承擔更大的隱性風險。
最近大家都在瘋台股，讓我不禁想起自己從小是在一種「股票很可怕」的氛圍中長大的。
記憶裡，餐桌上偶爾會出現關於股票的對話，但幾乎都不是好消息。一下是父親抱怨媽媽亂買股票，又或是母親抱怨爸爸帶她亂買，讓我從小在潛意識裡告訴自己：「不要碰股票，太危險了。」
這樣的觀念一路深深地影響我到了成年，覺得賺的錢只有一個唯一去處：「存進銀行，做定存。」
開始處理母親財產才發現的問題
直到近幾年，我開始協助罹患失智症的母親整理財務，才第一次具體地看見另一種風險的存在。
母親長年將資產配置在定存，看似穩定、沒有波動，但當我將這些年的利率與通膨放在一起觀察時，才發現一個現實：定存利率長期低於通膨。換句話說，資產名目上沒有減少，但實質購買力卻在逐年下降。
這樣的差距，在數據上其實非常明顯：
・ 台灣近年平均通膨：約 2%～3%
・ 銀行定存利率：約 1%～1.5%
・ 全球股市長期報酬（ETF）：約 6%～8%
當資金長期停留在低於通膨的環境中，看似保守，其實正在承擔另一種隱性的風險。
照顧的現場，讓這問題變得更真實
更加嚴峻的是來自照顧需求的持續支出，不管是手術費用、營養品、耗材、請人照顧的費用等等，每一項都在蠶食著母親已經不多的積蓄。
這讓我逐漸意識到，晚年的生活品質與經濟能力高度相關。不論是醫療支出、照顧服務，或是日常生活支持，都需要穩定且持續的資源支撐。當資源不足時，壓力往往會轉移到家人身上，甚至影響整個家庭的關係與決策。
而身為一個有三個小孩的父親，我開始重新思考一個問題：
如果我的孩子未來仍然沿用我過去「只存定存」的方式，他們長大後，是否會面對一個資產實質縮水的未來？
這並不是我希望他們承擔的風險。因此，我做了一個與成長背景不同的選擇——開始幫孩子進行長期投資。
投資ETF當作他們的第一桶金
我選擇的工具很單純，是指數型的ETF。這樣的選擇並不是為了追求短期報酬，而是基於幾個原則：分散風險、降低個股波動影響、以及讓資產能夠隨著整體市場長期成長。
我採取定期定額的方式，每個月固定投入，讓時間成為主要的累積工具。
從2024年底開始，中間歷經關稅、戰爭等種種市場因素，我依然維持紀律持續投入，孩子的資產已經成長超過50%。
這樣的成果雖無法跟所謂的「飆股」相比，但對我而言，更關鍵的其實是思維上的轉變，我不再只是「替孩子存錢」，而是在替他們建立一個能夠隨時間運作的資產系統。
不只幫他們存，還要帶他們理解
除了持續投入累積外，我知道，一個人的財務是否能夠成長，他自己的觀念最重要，因此我也開始讓孩子接觸基礎的理財觀念。
例如，我買了一系列的兒童理財書《小兔子學理財》，透過陪伴他們閱讀與簡單的日常對話，讓他們理解金錢的基本概念，包括收入、分配與延遲滿足。
我並不期待他們在這個年紀就理解投資，但我希望當他們長大時，不會只剩下對風險的恐懼，而是具備做選擇的能力。
我們正在面對不一樣的世界與未來
回過頭來看，我其實能理解父母當年的選擇。在資訊不透明、投資管道有限的年代，「避免風險」是一種保護。
然而，當前的環境已經出現明顯改變：通膨成為長期現象、平均壽命延長、照顧需求提高。如果仍然沿用過去的財務方式，反而可能承擔更大的隱性風險。
而超高齡化社會中，我們這一代人往往同時扮演著兩種角色——既是子女，也是照顧者。這樣的經驗，讓我們更清楚看見未來的樣貌。當有一天，我們的孩子也站在同樣的位置時，經濟能力將會影響他們能做出的選擇。
因此，我想為孩子準備的，並不只是資產本身，而是三件更長遠的事情：一筆能隨時間成長的資產、一套理解金錢的能力，以及一種面對未來時不至於慌張的底氣。
點我加入幸福熟齡FB粉專，健康快樂每一天
更多幸福熟齡文章
90歲母連摔2次，最怕的不是痛而是拖累子女…她一句「我很有錢」換媽安心：陪伴，才是最難給的禮物