【鏡相人間】虛擬的夢　殺人的假投資真詐騙

30歲生日隔天，許如君選擇離開人世。她投資遇上詐騙，在澳洲打工多年的存款付諸流水，還可能坐牢。

許如君不是唯一個案，在她離世前一年，1名年輕保全想投資卻被騙，也以同樣方式自盡。在這個被稱為史上第2次「台灣錢淹腳目」的時代，人人趕著投資，網路上處處是投資廣告、投資課程、投資社群，卻真假難辨，受害者遍地。

2019年6月8日，許如君在手機備忘錄貼上這樣的網購資訊：「在線購買○○藥物以獲得和平死亡…」網站在美國，○○藥物是用於動物安樂死的藥物。

2天後，她在備忘錄寫下「給家人的話」：「我不想自己的事情牽扯到家…對這個社會環境充滿失望，很抑鬱看不到未來，我真的不知道可以怎麼做，對不起。」那是她29歲的最後幾天。

首屆台科小姐　澳洲打工攢積蓄

許如君是霧眉師，家住台中。出事之後，父親許先生打開女兒手機，手機設密碼，但女兒心思單純，「就是她的生日，我一下子就解開。」手機像另一道密碼，他打開一個又一個檔案、對話框，發現女兒還交代要警方查哪些人。他知道女兒投資被騙，但不清楚細節，手機成了線索，他要替女兒討公道。他說，大家都稱他「許爸」，希望我們也以「許爸」稱他即可。

許如君從事霧眉僅約1年，她2017年才從澳洲帶著打工近4年存下的積蓄，滿懷希望回到台灣。她從小積極又優秀，許爸回憶：「她讀台中高工3年幾乎都拿獎學金，我給小孩的觀念是有一技之長，不要讀普通高中，除非你很厲害，不然找工作會碰壁。」上大學，許如君就讀技職體系第一名校的台灣科技大學，她先讀工業設計，後來轉室內設計系。大學期間，台科大舉辦第一屆台科先生小姐選拔，外型亮麗的許如君去參選，還當選台科小姐。

大學畢業後，她很快考上室內設計師證照，一路過關斬將。可惜，最後迎接她的，是令人絕望的低薪，許爸說，女兒月薪才2萬5,000元。許如君決定隻身赴澳洲打工，她從雪梨到伯斯，農場、超市都待過，工作之外她也進修房地產課程，又學美容芳療，經常辛苦替客人按摩。總之沒一刻閒著。

3年9個月後，她帶著辛苦存下的1、200萬元存款回到台灣，那是2017年8月，霧眉正夯，她花6萬元拜師學藝，學成參賽拿到第二名，開起霧眉工作室，隔年還當評審。她拚命工作，靠著霧眉，一年賺了約90萬元。一路的努力總算稍有成果。

邀訪龍潭礦廠　標榜穩定高利潤

她依然不敢閒下一分一秒，對房地產有興趣的她想考取地政士，去上了不少房地產課程，其中一位老師叫王派宏，是有十多年授課經驗的房地產資深名師，還邀學生一起投資，許如君很心動，但猶豫後沒出手。她也上投資理財課，許爸回憶：「她一直想趕快投資，增加收入。」

許如君碰上的，是被稱作「第2次台灣錢淹腳目」的大時代，這些年，全球大撒幣、加上前所未有的低利率，地球表面熱錢四竄，尤其竄往亞洲，包括台灣。上班族依舊低薪，股市卻在衝破萬點後一路創新高，年輕人瘋投資。

一起上投資課的同學告訴她，有個絕佳機會，是時下最吸睛的虛擬貨幣，「法尼」新創科技公司專門挖以太幣，在桃園龍潭設有礦廠。法尼標榜穩定的高紅利，公司規模又大，許如君參觀過礦廠後，決定投資。

那2年，虛擬貨幣的價格狂飆，比特幣在2017年從不到1,000美元，漲到1萬4,000美元，以太幣從8美元漲到700多美元，隔年1月更飆到1,100美元，漲勢如火箭。

住台中的Cindy是另一名法尼投資人，當初也是朋友邀她加入：「投資一台礦機要15萬，至少綁1年合約，1年內解約，全額退款但沒有紅利，1年後解約15萬元全退。」紅利若按月領，每月3％，1年下來獲利36％；若1年到期後一次領，則可領7萬5,000元，獲利50％。40多歲的Cindy不是剛出社會的年輕人，即使虛擬幣近年暴漲，這麼高的獲利仍令她半信半疑。

朋友帶她親自參觀龍潭的礦廠，「法尼每個月都會帶大家參觀礦場，台中區有遊覽車接送，參觀後再免費吃集團開的火鍋店。」法尼集團不只礦機，還投資多家實體餐飲店，從火鍋到咖啡店皆有。老闆叫田書旗，40來歲，瘦瘦的，衣著氣派講究，開名車，卻親切無架子，總是耐心向投資者解說。

礦廠頗具規模，一台台電腦努力挖礦，Cindy安心了。虛擬幣的交易需要經過龐雜的電腦運算（因此頗耗電），但透過區塊鏈技術，任何一台電腦只要裝上顯示卡，便能協助運算，俗稱挖礦，也能得到一點虛擬幣作為報酬。近年，以太幣的挖礦潮還帶動顯示卡的價格狂飆。

電腦編號貼名　擴廠取信投資人

Cindy仍謹慎，只投入15萬元，1年後果真拿到7萬5,000元紅利，她安心了，於是沒解約，不久還加碼，將幾十萬元積蓄都投進去。太大意嗎？不，她盯得可緊：「我也怕是詐騙啊，所以每個月都去龍潭看，去過一、二十次，有一次還認真去找我的礦機，法尼說每一台礦機（電腦）都有投資者的姓名、編號。」她慢慢尋找，果然找到自己那台礦機，上頭貼的姓名、編號完全相符。

讓Cindy更放心的是，法尼的挖礦規模越來越大，從一廠、二廠設到四廠，此外，每台礦機（電腦）原本僅安裝2張顯示卡，後來增至6張，以加速挖礦。法尼甚至規劃1年後上市上櫃，「我收到通知，以後的紅利都要預扣6％的稅。」她想既然預扣所得稅，當然是合法經營了。

Cindy與母親一起租屋，至今買不起房，一直想擁有屬於自己的房子。那幾十萬元她存了很久，打算當頭期款，可惜房價令她絕望，即使是台中市郊，「那幾年我一直在看房，想買20幾坪的舊公寓，但都要4、500萬元。」為了買房，她兼2份工作，每月可賺5、6萬元。

以前她將存款拿去買基金、投資型保單，總之不放銀行儲蓄，這時代的銀行利息低得跟空氣一樣毫無存在感。投資法尼後，趕上虛擬幣狂飆，獲利驚人，因此除了幾十萬元存款，她後來又去信貸45萬元，前前後後投入105萬元，「信貸利率4、5％，法尼的紅利高很多，所以我們裡面很多人都貸款來投資，划算，還有人拿房子貸款。」

聲稱周轉不來　解約剩7成本金

挖礦的高獲利，讓她的買房心願眼看就要成真，喜悅之下，她沒能察覺，自己正一步步踏入一張巨網。網的背後，是幾個長年啃血饅頭維生之人。

其實，虛擬幣經過2017年的狂飆，到了2018年卻情勢驟變，比特幣從1萬4,000美元暴跌到3,000多美元，以太幣更是從1,100美元跌到年底只剩100多美元。因此，2017年8月才開始挖礦的法尼，照理不可能一直獲利甚豐。

2019年初，按月領紅利的投資人發現紅利沒有如期發放。不安像漣漪迅速散開，大家紛紛要求解約，Cindy也在驚嚇後一番掙扎，最後決定提前解約，捨棄分紅只求拿回本金。

怎知，「法尼那邊說合約已修改，提前解約要扣3成本金，只能拿回7成。」不只剩7成，還要分多次給付，因為太多投資人同時要求解約，法尼聲稱資金周轉不來。Cindy慌了。

她也接到許如君的電話，法尼的投資人橫跨北中南共約2,000人，多半互不認識，但Cindy以前見過許如君，「有一次參觀完礦廠，大家去吃火鍋，我坐素食桌，她走過來問我能不能一起坐。」2人邊吃邊聊，因此相識。法尼出事後，Cindy接到許如君來電，「可能許小姐覺得我是可以講話的人吧，她說，她覺得受騙了，整個法尼都是假的。」

許如君的猜測沒錯。打著虛擬貨幣挖礦的高科技名號，法尼的本質老到不能再老，上線拉下線，再拿下線投資的錢支付上線的紅利及獎金，所謂「龐氏騙局」，台灣人俗稱「老鼠會」。

本土最慘騙局　鴻源害16萬人

龐氏騙局的最經典案例當推「馬多夫案」，馬多夫曾是美國那斯達克交易所主席，卸任後成立對沖基金，他在全球金融圈地位尊崇，沒人起疑。直到2008年金融海嘯，馬多夫的龐氏騙局才被揭穿，詐騙金額合近新台幣2兆元，受害者囊括各國銀行，震驚全球。馬多夫被判刑150年，今年4月以82歲之齡老死獄中。

至於台灣，最慘痛莫非「鴻源案」。那是第一次台灣錢淹腳目的1980年代，「鴻源投資」最風光時擁有鴻源籃球隊、鴻源百貨（今微風南京），直到檢調查緝地下投資公司，鴻源才被揭穿是一場騙局，吸金逾900億元，受害者多達16萬人，不少人跳樓自殺。主謀沈長聲僅被判7年、罰款300萬元，入獄後他依舊吃香喝辣，且4年後就假釋，出獄後繼續奢靡生活。

鴻源案爆發時，許如君正好出生。30年後的年輕世代早已不知沈長聲，活在低薪、低利息、高房價時代的他們，社畜般忙碌工作、忙著找投資機會，否則光靠薪水一輩子也買不起房、結不了婚、養不起小孩。

提告恐成共犯　地產名師是騙徒

許如君一邊努力替人霧眉，一邊進修投資課，並進行各種投資。她投資法尼後獲利甚豐，決定加碼，又邀其他朋友加入。在法尼，只要成功邀人投資就有獎金，並晉升「顧問」。許爸說，女兒一直希望趕快多存點錢，「她想帶我們去澳洲玩、環遊世界。她還想買一間房子，出租後就能有『被動收入』。」

被動收入、財務自由，幾乎是當今年輕世代在高度金錢焦慮下，人人朗朗上口的聖經名詞，最後許如君一共投入158萬元。直到2019年初，她才驚覺可能被騙。

噩夢不只如此。許如君想提告，卻接到法尼台中區經理的電話，勸她別告，因為許如君自己也有邀人投資法尼，依《銀行法》已構成違法吸金，是「共犯」，若提告，自己也要坐牢。

許如君不可置信，決定找律師，怎知，律師也說，她邀人投資法尼，又「約定或給付與本金顯不相當之紅利」，已經違反《銀行法》第29條之1，會被判刑3到10年。她再找第2、第3個律師詢問，答案都一樣。

許爸回憶，女兒那段時間幾近崩潰，幾次抱著他大哭，「她說，她都沒有心要騙人，為什麼她周邊每個人都要騙她？她受騙不只在法尼。」

原來，許如君曾花了好幾萬元上課的房地產名師王派宏，也在那時現出原形，2019年4月28日，王派宏忽然失蹤，學生們找不到人，2天後，警方證實王派宏已出境。據估，人間蒸發的王派宏吸金約20億元。

許如君也差點聽信王派宏而投資，幸而被父親勸阻。原來，30年前的鴻源吸金案，許爸正是受害者之一，「大概我27、8歲時，投30萬元，那時30萬元很大，我家附近透天厝才100多萬元。」我們隨口問起不知主謀沈長聲是否還活著？他馬上答：「還活著。於勇明（另一主謀）死了。」年輕時的血汗錢被騙光，30年來他始終盯著主謀下落。

難脫罪怕入獄　癱軟在地上痛哭

許如君聽了父親的話，逃過王派宏的詐騙，可惜，在這個詐騙王國，她沒能躲過其他鯊魚。她投資2萬美元購買「超級黃金幣」，黃金幣是由SPG｜超級金礦控股集團所發行的虛擬貨幣，總部設在英國。

法尼、王派宏接連露出原形後，許如君不安，找了當初賣她黃金幣的人，要求退錢。對方說需分期退款，從2019年7月開始退。那年11月SPG果然被爆出是詐騙，吸金7億元，嫌犯包括名模王靜瑩的前夫—前南港輪胎大股東陳威陶。

從王派宏的房地產、SPG黃金幣到法尼的以太幣礦機，全是騙局，難怪許如君對著父親哭喊所有人都想騙她。而她連SPG的第一期退款也沒能等到。許爸回憶：「5月母親節，我帶她回嘉義阿嬤家，她跑到阿嬤房間，躺在阿嬤床上說『阿嬤，我活得好痛苦。』後來到客廳又抱著我哭。」

他幾次告訴女兒：「多少錢？沒關係，爸爸幫你分擔。」女兒卻說不想連累爸媽、錢是爸媽辛苦賺的。女兒狀況一天比一天糟，許爸最後自己約了一名律師，暗示希望那律師告訴女兒事情沒那麼嚴重、她不會被關。

他帶著女兒一起找律師，想不到，那位律師仍說，看來女兒很難脫罪。「我女兒一下樓就整個人癱軟，沒辦法走路，癱在地上痛哭，我想帶她看醫生，她不肯。」

那時，主謀田書旗已遭羈押，許如君認定自己也會被關，「她還上網查監獄的生活，想知道女子監獄的人怎麼過日子，查完哭著說她不想坐牢。我說妳不會有事，妳是被害人耶！她一邊哭一邊自言自語『我是被害人…我是被害人？我才不是被害人，我已經變成共犯！』」

6月19日，許如君過完30歲生日的隔天，法尼台中區經理說自己已遭起訴，10萬元交保。「我女兒想說區經理也被起訴，她自己怎麼可能沒事。」

為什麼許如君可能坐牢？

多數人恐怕都不知道，拉人去投資、並講好有高額紅利，依《銀行法》就可能被判3到10年。

但這條法律並非沒有爭議，台北地院法官林孟皇就說：「吸金案中會升到最上級的上線，通常就是投資最多、也招攬下線的人，因為你很看好。通常只有主謀才掌握全盤，所以我會嘗試區分你是正犯、或被害人。」

林孟皇曾在地院金融專庭做過2樁判決，其中1樁被告多達二十餘人，但他釐清案情後只判2人有罪，其餘無罪，理由是，其他被告雖然拉人投資，但自身也都投入不少錢，應該是深信這是真的投資行為，對背後的吸金犯罪模式並不知情，「對客觀情狀欠缺認識」，所以不構成犯罪。這樣的見解後來二審時也獲高院支持。另1樁案件他也以同樣標準判決，但在二審遭到高院推翻，有個投資幾千萬的醫生被改判頗重刑度，「一直寫陳情信要我救他，但我無可奈何。」

刑事辯護律師協會理事長林俊宏也說：「法院對吸金的認定較寬鬆，容易成罪，因為《銀行法》的設計是只要幫忙招攬吸收資金、給不錯的利潤，就可能是幫助犯甚至正犯，但有的人只是賺一些佣金。」

也因此，像許如君這樣的「上線」儘管毫不知情、且離經營核心還很遠，但她詢問律師時，律師們也沒把握她一定沒事。幸而最後全案中像許如君這樣極外圍的上線，無人遭判刑。

曾任檢察官的律師陳重言就說，罪與刑應該要相當，就像《槍砲彈藥刀械管制條例》將「空氣槍」與獵槍、瓦斯槍並列，違法製造或販售要判重刑，但有的空氣槍殺傷力甚低，直到2009年釋憲，法條才增訂空氣槍要區分情節輕重度。他建議《銀行法》第125條也可比照增訂「情節輕微可減刑」的條款，較為合理。

請求民事賠償　需先自繳裁判費

許如君最後沒有購買美國的安樂死用藥。6月20日早上6點多，母親經過她房間卻隱約見不到床上女兒身影，進房查看，女兒已在房內上吊身亡。

10個月後，田書旗一審遭判刑14年、罰金1億元，他的妻子、法尼財務總管黃淑霞被判12年，法尼其他高層遭判1至5年不等。田書旗夫妻不服，上訴二審，刑期一樣，又繼續上訴。

正義終獲彰顯了嗎？檢方扣押法尼資產時，田書旗夫妻的帳戶幾乎空空如也，以太幣也沒扣得幾枚，至於扣到的房地產，卻大多屬於一名本身也損失慘重的高層上線。法尼吸金18億元，扣掉發給投資人的紅利及獎金1億多元，剩下的16.3億元去了哪裡？沒人查得到。

讓投資人最無力的，是他們請求「刑事附帶民事賠償」卻被打槍。擔任多名被害人律師的陳夏毅說，法院的理由是本案是依《銀行法》判決，法尼違法吸金，危害的是國家的金融秩序，法尼的被害人只是間接被害人，因此不能用刑事附帶民事求償。

判決書寫著，要5天內先繳裁判費才能審理。民事求償是提告的人要先繳錢，贏了才改由輸的人繳。法律的邏輯，庶民難懂，Cindy就好氣：「就已經沒錢了，還要我們自己付裁判費？」裁判費約為求償金額的1％，以Cindy最後損失80多萬元來算，要8,000多元。

欠鉅款怕挨告　上線喝農藥自殺

「我除了存款沒了，還信貸45萬元投資法尼，現在要還貸款、要付房租、要養我媽媽，還要繳8,000元？所以我們受害人雖然很多，但一聽到要付裁判費、律師費，大部分人都放棄了，因為打官司很累，就算告贏，能拿回來的錢也很少。」

投資遇上鯊魚，法界多半認為被害人自己也要負一點責任。只是，有時候代價是否太大了呢？Cindy說到最後，大概自我安慰吧，說她的損失在所有受害人中算相當輕微，「我有個朋友是拿房子去貸款，還聽說有人退休金全下了。」後來呢？「我朋友只好賣掉自己的房子，回去住老家，還聽說有人房屋被法拍，現在只能租房子。」

她繼續說：「還有人欠了1、2,000萬元，又怕下線告他，受不了下線的壓力，就喝農藥自殺了。」後來呢？「死掉了啊。」所以自殺死掉的不只許如君一位？「目前就我所知就有3個，所以我不算慘的。」我們採訪到後來，她才透露這駭人之事。

只是，線索太少，我們想查證究竟是誰喝農藥自殺，卻查不出來。受害者有下線也有上線，各自背負不同的壓力與罪惡感，沉默是最好的方式吧。我們僅能知道，Cindy曾接到一位男性受害者以LINE打電話問她如何求償，Cindy問他怎不找上線求助，「他就說上線喝農藥自殺了。我只知道他在北部，喝農藥那位是拿房子抵押，又找其他人一起投資，投太多錢了。」

Cindy聽到的第3位自殺者，「是法尼執行長林瑞良的弟弟，聽說他弟弟也投滿多錢，後來去當兵，在軍中自殺死了。」林瑞良也曾在二審的最後一次開庭時，對法官如此陳述。我們打林瑞良的手機想採訪，已變成空號。

在台北工作的鄧小姐認識林瑞良，「林瑞良的弟弟也有投資，後來去當兵，法尼出事，好像承受不住，就走了，在軍中自殺。但究竟是真的因為投資失利才自殺、或只是林瑞良牽拖之詞，我就不曉得，我沒見過他弟弟。」

鄧小姐說，倒是有一人猝死，「田書旗之前的朋友兼司機，叫鄭智益，他也投資幾百萬元，後來兼好幾份工作還債，去年心肌梗塞走了，可能太累，才33、34歲。」我們查詢判決書，鄭智益提告田書旗等人後，確實於去年8月10日死亡。

慘賠700萬元　想不開交代後事

鄧小姐在法尼案的身分比一般受害者特殊，因此認識不少高層。她說，田書旗會物色業務能力強的幾位投資者，給予「總監」稱號，要總監們在各地成立公司。鄧小姐有個朋友認識北區總監，北區總監邀他們合開公司，她看好挖礦的趨勢，投入400萬元，法尼出事後她又替公司代墊300萬元。

她自覺連累家人，「出事是我34歲時，2019年2月，我撐到年底，有一天真的不想回家，就開車到海邊待了一個晚上，還傳簡訊給一個很好的朋友，交代我保了哪些保險、每一家的帳號密碼、法醫或檢察官開死亡證明書時要請他們怎麼開。後來的那300萬是我向爸媽借的，他們拿保單去貸款，我死了才有保險金可以賠他們。」自殺無法理賠吧？她苦笑說，自己正是從事保險業，知道該怎麼死。

那一夜，幸好她最後踩了煞車，「像我老公講的，我是賠700萬元，不是7,000萬元，難道我的命只值700萬元？」

法尼出事後，股東互告、下線告上線，鄧小姐感慨：「最大感受就是看到人性，我們會投這麼多錢，因為人性告訴你『這或許是真的』。我們都不笨，也不是沒能力，但在人性之前，我們被遮蔽了那些應該要知道的東西。」

她不太確定遭判刑的十多人中，哪些人是無辜的不知情者，但語氣篤定地說，田書旗一開始就打算行騙，「之前『億圓富』案，田書旗的媽媽就是共犯，田書旗是億圓富的講師。」

「億圓富」是一起更大的案子，吸金新台幣40多億元，2016年被揭發，主謀落跑2年後在台南被捕，二審判刑15年。我們查判決書，有位「黃子窈」一審遭判刑10年，其子田書旗也在億圓富擔任講師。

田書旗在億圓富案中沒事，2017年他便以「法尼」新創科技名義，開設虛擬幣礦廠，自己當起老大。鄧小姐形容田書旗：「他講話很有自信，給人感覺沒有威脅性。」她說著忽然想到一件事：「我隔年居然還收到國稅局的稅單！真的好氣，但能怎麼辦，還是繳啊。」

騙子橫行的時代，刑事局的統計就顯示，「假投資真詐騙」以近3年來看，2018年為1,435件，2019年1,894件，比前一年增加3成；2020年2,852件，比前一年劇增5成。今年1到8月有2,612件，較去年同期暴增8成多。這些，還不包括法尼、億圓富這些以《銀行法》而非「詐欺罪」來判刑的大型吸金案件。

查金流難度增　現行警力難負荷

刑事局打擊詐欺中心股長邱佩俞提醒，詐騙集團會在臉書、LINE等群組散播投資訊息，甚至投放廣告，通常會用當下最流行名目，例如早年是賣保健或美容商品，近年則是期貨、股市明牌、虛擬幣等。受害者高達6成為20至39歲，「剛畢業出社會沒多久的年輕人，最容易受騙。」

這2年虛擬幣再度狂飆，打著虛擬幣名號的詐騙無所不在，除了法尼這樣的吸金詐騙，假的虛擬幣交易平台是另一大宗，滑開臉書的虛擬幣社團，到處是受害者的血淚控訴。不只台灣，《華爾街日報》今年6月報導顯示，據美國聯邦貿易委員會資料，與虛擬幣有關騙局這2年暴增，今年第一季消費者投訴的受騙總額是去年同期10倍以上。

騙子何以猖狂？有個數字也許可以解釋。刑事局公關室主任李泱輯提到，詐騙案警方能追回的錢通常僅3％至5％，但警方也無奈，「早年警察查金流只要查銀行、ATM，現在還要查各種數位支付，以前查3樣、現在要查30樣。警察對金流熟不熟？當然不熟，我們是法令專長，不是金融專長。」

至於罰則，台灣在鴻源案期間已將吸金納入《銀行法》，可判3至10年，十多年前又修法，獲利逾1億元者，處7年以上有期徒刑，刑度比詐欺罪重，因此法官後來多以《銀行法》判刑。

田書旗被判14年，幾乎是殺人案的刑度了。只是，依法他7年後即可能獲假釋，至於罰金1億元，看似驚人，但可改服勞役1年來抵完1億元，大概只有一秒鐘幾十萬元的大老闆會選擇繳1億元吧。田書旗等人吸金所得16億多元，這算盤怎麼打都划算。這還不包括順利逃到國外的，例如當初許如君差一點也上當的房地產名師王派宏。

錢太容易藏了。一談到「洗錢」這個大難題，我們採訪的多位第一線檢警皆表示，錢一旦轉到國外或轉為虛擬幣，幾乎就很難追回，前者要花費龐大的時間及人力，卻因涉及台灣的國際地位問題，成功率低到令人沮喪，後者則是世界各國共同面臨的困境。

台灣何以變成「詐騙王國」？

不少專家皆認為，人頭帳戶氾濫、讓檢警難以追查金流，是詐騙集團能如此猖狂的癥結。儘管近年銀行對民眾開戶的審核已嚴格許多，成效仍有限。

剛轉任律師的前檢察官陳宗元辦過不少詐騙案件，他觀察，人頭帳戶氾濫與整個社會文化有關，「我們的人頭文化太嚴重了，人頭帳戶、人頭公司、人頭門號⋯大家都很習以為常。」他認為徹底改善之道是立法禁止民眾將帳戶交給他人，才能改變這種文化，但難度極高，「民意一定強烈反彈，或許就放寬到三等親內。」

律師林俊宏評估，不改善人頭帳戶問題，詐騙猖狂的現象確實難解，明確立法禁止交出帳戶也許是一個方法，「但一定要漸進式，先宣導一段時間，再用行政罰（罰款）。」

台大法律系教授許恒達曾針對詐騙集團的犯罪行為進行研究，他分析，《銀行法》、《洗錢防制法》都修過了，詐騙猖狂顯然不是靠重刑就能解決。他也認為人頭戶氾濫是關鍵，「要斷詐騙集團的根，就要讓他們無法取得人頭帳戶，增加犯罪風險。」至於方式，他則建議從金融監理著手，透過主管機關對銀行要求強化客戶的帳戶監理，例如帳戶久無交易時，應予以停用，這些金融監理措施才能有效斷絕犯罪可能性。

其實早年不少銀行都曾自行凍結久未往來的靜止戶，但引發質疑，因此2013年立法院就要求金管會監督銀行全面「解凍」靜止戶，至今，金管會基於便民，僅要求銀行發現有異常金流時需通報。對此許恒達觀察：「台灣人追求方便，但方便必然帶來副作用，沒有對錯，就是抉擇。」

虛擬幣納監管　第一步實名買賣

完全無解嗎？一位熟悉新興金融犯罪的執法人員透露，其實並非束手無策，問題出在跟不上時代腳步，例如我國偵辦金融犯罪的專業人力少得可憐，另外，政府及銀行應善用最新科技，「包括金融監理，金流是否異常，銀行其實可以運用大數據協助監控、判斷。」

至於容易被用來洗錢的虛擬幣，「日本多年以前就把虛擬幣納入監管，不但虛擬幣交易採實名制，還比照監管銀行的方式來監管虛擬幣交易所，採特許制，虛擬幣交易所要有洗錢防制、資安、風險控管等部門。韓國也是仿效日本。」我國則直到今年7月1日，才實施虛擬幣交易實名制，「實名制是第一步，比較完整的方式是比照日本，將整個產業納入監管，雖然不可能杜絕洗錢，但可以補起一些漏洞。」

犯罪學者沈伯洋則認為，將虛擬幣產業納入特許制來監管，短期確實會有效果，但需考量監管量能如人力，且時間久了犯罪集團就可能放棄虛擬幣、另尋他途。至於以大數據協助監控異常金流，只要確保銀行不侵犯客戶隱私，確實可行。他也提到，科技發展飛快，政府替司法人員安排的專業課程卻始終不足。

曾任金管會主委的立委曾銘宗則說，有關投資的電話或LINE，其實許多都是詐騙，「但民眾分不太清楚哪些是合法的投資、哪些是非法，因為有些投資是跨國性的，有些則在灰色地帶。」他建議金管會應與刑事局組專案小組，「不能再各自做各自的。並要釐清哪些投資是合法、哪些是非法的。」

事發之後，Cindy買房的頭期款被騙得精光，還負債40多萬元，今年又遇上疫情，她說，如今每月只能賺3萬多元，為此只能停掉買了好幾年的投資型保單。宛如陷入惡性循環。

但她熱心又有正義感，「現在只要有人跟我聊投資，我都會勸他們要小心，利潤太高的一定有問題，不要貪，然後舉我自己的例子，不過我會說是朋友的例子。唉，我當初就是貪。」她至今不敢對朋友說出經歷。

不只Cindy，我們採訪的幾位受害者，幾乎不約而同都用「貪」來檢討自己。Cindy說，自己不算太慘，才願意受訪提醒大眾，多數受害人擔心丟臉，相當低調。

刑罰已到極限，錢又追不回來，受害者還得背負汙名，網路上隨處可見對詐騙案受害者的嘲諷：貪、笨、懶、咎由自取，最後連他們都認為是自己做錯了事。只是，說起貪，人們買股票、投資房地產、虛擬幣…也莫不是想迅速獲得高報酬，差別在財經知識的高或低而已。受害者笨嗎？法尼的受害者連醫生、律師都有。懶惰嗎？Cindy與許如君非但不是躺平一族，簡直是拚了命的超級努力之人。

遙望女兒塔位　每天都爬到頂樓

政府無法萬能，只是，當司法系統與金融監理都趕不上時代變化而失靈，社會又慣性檢討受害者、簡化案情，便註定永遠不可能改善了。許爸說，願意露面受訪，是希望別再有人受騙，能擋下一個算一個，女兒的事讓他太痛。

女兒離開後，他一直想討公道，但每一件不甘之事，搥出去都像碰上無盡的海綿，體制都告訴他這裡沒有可究責對象。他至今替女兒唯一討到的公道，是親自追回當初「超級黃金幣」的2萬美元，「對方說7月付第一期，我去刷帳本，根本沒有。我跟對方說，她人都死了你們還這樣，他才還錢。」

「我女兒的靈骨塔就在我們家附近，之前我跟太太常去看她，我太太每次都哭到受不了，我就說我們少去，一年去一次就好。可是，我還是每天看她，我家是透天厝，我每天都爬到頂樓，那裡有小平台，種沙漠玫瑰，還可以看夕陽、吹風，也可以看到她。」頂樓能遠遠望見女兒的塔位，那是他特地選的位置。

★鏡週刊關心您，再給自己一次機會

安心專線：1925（24小時）/生命線：1995/張老師專線：1980

【鏡相人間】孤島接駁　疫情下的社關員與她服務的精神病人家庭
【鏡相人間】誰是藻礁殺手　未來20年的能源選擇題