第一份薪水才21K！她善用4本帳存了三桶金，45歲擁有千萬身價、準備退休
佩特拉
圖片 佩特拉 提供
Mia是平凡的上班族，22歲出社會時月薪才21K，靠著跟會、勤記帳，30歲前買下一間房子自住，再花10年還完貸款。隨著年資漸深、薪資不斷往上攀升，她奉行每天花費不超過500元原則，靠4本帳、再存下3桶金。45歲的她沒有富爸爸，用雙手攢下千萬元身價。
Mia的理財觀念深受母親影響，「我媽媽是個很節省的人。」她的母親在書店上班，家中有許多書籍，小學時讀到一本挪威童書，書名是《媽媽的銀行存款》，「內容是一位媽媽教導女兒要對金錢有觀念，不能買超過妳能付得起的東西。」
家中經濟並不寬裕，「小學時有一次營養午餐費交不出來，老師問我，要不要申請『清寒補助』？我回家問爸爸，他說：『不用，我們付得出來。』」不喜歡帶給人困擾的她，明瞭家裡狀況，開始學習節省，「一次老師帶同學去看電影，要付20元，我就不看。」
設立30歲買房目標，想辦法存到100萬
「30歲之前，我想要買一間房子送給自己。」她是個「計劃控」，無時無刻都會設定各式生活目標。決定買房後，她要求自己30歲之前要存到100萬元頭期款。
Mia大學畢業後的第一份工作是在一家小雜誌社當文編，試用期薪水只有2萬1千元，3個月後調薪2千元，3年後薪資也不過才2萬7千元。當時，她和姐姐住在親戚家，一個月租金4千元，「工作後，媽媽規定每月我要拿8千元回家，她會幫我存下來；我還會用跟會等方式存錢。」
「雜誌社有幫工研院、資策會等研究人員編書，我會幫他們重新潤稿，有幾位很喜歡我改的內容，改寫後，有些人會讓我掛名作者、版稅分我。」她利用工作機會，替自己加薪。又因薪資太低，下班時間也會兼差，將收入拉高到3萬5千至4萬元。
後來，她跳槽到周刊，薪水翻漲至4萬2千元。為達成存錢目標，努力接稿，並精打細算過生活，「我不明白為何很多年輕人喜歡租套房？」她解釋，套房一間租金至少要1萬元，如果租公寓，有客廳、廚房，空間寬敞，租金也更省。
那時，她和朋友合租一間3房公寓，「我的房間比較大，一個月租金5500元；電視機是同事捐的，洗衣機、冰箱去廈門街買二手貨；客廳的桌椅是半夜去街上搬人家丟棄的藤沙發、藤桌子。」她強調：「想省錢，一定可以找到方法。」
買法拍屋現賺逾1倍，十年還清貸款
2003年買房的機會來了！一位朋友介紹她到永和買法拍屋。房子位於一樓，只有16坪，再附2個車位，最後以348萬元標下，「買房子那年我的薪水只有4萬5千元。」她自豪道。那一年她才29歲，工作不過6~7年，已經攢下百萬元，剛好夠付頭期款。
「買法拍屋要準備投標金，得標後隔天就要付完全額。」她解釋：「我買的那批法拍屋由土銀承做，後來貸款300萬元，向銀行借200萬元、向媽媽借100萬元，因為還有裝潢、代書等費用要付。」
買房後，生活更有動力，此時她的目標是：快速還完貸款。「可能工作的不穩定性很高，只要存到一筆很大的錢，我就會去還款。」靠著上班族5~6萬薪水，花10年就還清貸款。
隨著房價高漲，目前市值已逾千萬元，賺了2倍多，「2003年買房時，我用交通便利性來選擇，我住的這裡搭一班公車、過個橋就到台北市，樓下就是菜市場，旁邊有公園及圖書館。」她笑道：「它是很好的起家厝。」
善用4本帳管理開支，輕鬆存下3桶金
還完房貸後，Mia靠4本帳，管理所有開支，再存下3桶金（共300萬元）。她說明，第一本帳是每月給父母的家用8000元；第2本帳是「老娘不爽幹基金」，每月提撥2萬元，目前已經存了近1年的薪水；第3本帳是存1萬元到股票基金；第4本帳是每月要攤提的保險費、旅遊基金、稅金、紅包等。
此外，她規定自己每月開銷必須控制在1萬5千元，「每天預算上限是500元，如果今天花的錢比較少，接下來就可以多消費。」
她還自創「餅乾盒理財法」，「家裡有小餅乾盒，如果今天刷了1500元的卡買衣服，要立刻從錢包中拿出1500元，放到盒子裡。」她解釋：「很多人因為刷卡無感而亂買，這樣做可以提醒自己要控制消費。」
自從買房後，她還養成了記帳的好習慣，在帳簿裡，每月提撥旅遊、保險等基金，「每年我會和同學出國玩，時間訂在7月，在這之前就會將旅費存好，假設預計花3萬5千元，每個月就存5000元，旅遊時我不會花超過這個預算。」
「我個人不喜歡事後分期付款。」她強調，絕對不花未來財。這幾年她常去日本旅遊，發現在日本購物比台灣便宜，還可以退稅，讓她能盡情享受購物的樂趣，「出國時，我可以玩得很開心、花得也很開心。」
「保險費我也用攤提的方式，如一年要繳4萬多元保費，每月再多存3400元。」在生活上她很節約，像是電費，即使在夏季，也不超過1千元，方法是不開冷氣、睡竹蓆、燈泡改成LED等。
巧用行動支付，聰明賺現金回饋
消費時，Mia善用信用卡、簽帳卡、台灣PAY、街口支付等工具，獲得現金回饋。以街口支付為例，「平常購物返現2%，到7-11提高到4%；台灣PAY最近和7-11合作返現20%。」購物時，她會特別留意活動訊息，提高返現比例。
「現在王道銀行簽帳卡的回饋率最高，有1.3%，在網路申請就可以。」她說明：「要擁抱新科技，去了解它。」然而，不是辦了卡，愛怎麼花就怎麼花，她強調：「必須消費本來就要買的東西。」
5年來，她存下3桶金，分別放在定存及活存；投資股票約90萬元，每年配發約6％股利；保險每年領4萬元，加上2個車位6千元租金收入，每月再增加1萬多元被動收入。現在的她，可以不再為了賺錢而拚搏！她計劃再過5年就要退休。
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