照護8年至少花288萬！長照險該買嗎？月付不到1千元換尊嚴：新壽拆解如何建構高CP值防護網
林韋伶
圖片 攝影：林韋伶 提供
2026年台灣正式邁入「超高齡社會」，長期照顧（長照）已不再是「老後」才要擔心的議題，而是每個家庭現在就必須面對的財務海嘯。 根據內政部與國發會推估，2026年台灣每3.2位青壯年就要扶養1位老人，到了2050年，這項負擔將沉重到每1.4位青年就要照顧一位長者，新光人壽指出，未來的下一代面臨的處境極其嚴峻：「不是在照護，就是在前往照護的路上。」
平均「不健康餘命」逾8年 長照費用恐成家庭冰山
此外，台灣人平均壽命已達80歲，但其中「不健康餘命」（即失能、臥床或需要他人照護的時間）平均長達8.32年。「這8.32年代表3000多天，這段時候可能是需要被照護的。」新光人壽分析，如果以每個月基本的照護支出3萬元計算，平均8年的照護期，至少需要準備288萬元的資金。
然而，這288萬元僅是「冰山一角」，新光人壽強調，冰山下還藏著巨大的隱形成本，包括照護者的薪資損失、被照護者的退休金減損，以及無形的心理壓力。
尤其，新光人壽分析，面對住院手術這種短期風險，基本上可以透過健保轉嫁，但長照風險發生時，金額損失很大，只能透過商業保險分散風險。
面對這場「長壽風險」，新光人壽於3月初推出長照險新商品「Go依靠」（新光人壽Go依靠長期照顧定期健康保險），主打每月不到1000元，即可換取最高288萬元的長照保障，顛覆民眾過去對長照險「高攀不起」的印象。新光人壽透露，此商品保費相對親民，在開賣首週即湧入超過1000件投保。
拆解「Go依靠」三大亮點 高CP值的長照防護網
新光人壽說明「Go依靠」產品的三大核心亮點如下：
亮點一：保費輕盈，小資金撬動大保障
輕盈的保費可說是該張保單能在首周熱銷的一大重點。新光人壽以35歲男性為例，指出投保「Go依靠」保額2萬元、繳費年期20年，每年保費僅約1萬1700元，「相當於一個月不到1000元，就可以獲得288萬元的長照照護保障，現在一家人出去吃一餐可能都不只1000元了。」
亮點二：保障延續性強，給付最高達12次
第二點，這次的「Go依靠」保單，保戶一旦確診符合長照狀態，首先就會給付保額12倍的一次性保險金（若保額2萬即給付24萬），隨後每年給付分期保險金，最高可給付12次。
值得注意的是，該保單雖然保障到85歲，但若保戶在84歲才發生照護風險，給付並不會隨契約結束而終止，「事實上我們還是給付12次，可以給付到95歲」，確保長照現金流在最需要的時刻不中斷。
亮點三：理賠簡化與豁免保費，展現人性化
最後，過去保戶最困擾的莫過於在需要出險時已經是心力交瘁，還要不斷地提供診斷證明書或是評量表，每年都要重新檢附診斷書才能領取分期金，非常不便民。但新光人壽此次特別推動「理賠簡化」，只要符合條件，次年度起免除反覆提供證明的繁瑣過程。
此外，若保戶不幸符合長照狀態或1至6級失能，即可豁免保費」，讓保戶在患病期間無需擔心保費支出，保障依然有效。同時，該商品也結合「外溢機制」，鼓勵保戶養成規律的運動習慣，促進健康並提早預防失能發生。
超高齡社會的求生術 先保全資產，再創造財富
新光人壽近年積極轉型，目標成為客戶的「全方位保障專家」，從意外險、醫療險，到今年的長照險，從各面向積極提升市占率。以去年來說，新光人壽醫療險保費從27.5億元成長到52.5億元，市占率衝上第三名。
除了商品推廣，新光人壽近期也舉辦超過100場長照講座，並啟動醫護部隊健康專業培訓，希望喚醒國人的風險意識。新光人壽強調，面對不可逆的變老趨勢，保險不是支出，而是保全資產的最後防線，「我們沒有辦法決定會不會變老，因為我們一定會變老，但我們可以決定變老時候的姿態。」
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