【精算媽咪的家計簿】全職媽媽需要理財嗎？投資從記帳開始
有一次在講座上，一位聽眾問我：「老師，我是全職媽媽沒有收入，還需要學理財嗎？」她說這句話時，語氣裡帶著一點不好意思，好像沒有收入是一件很罪惡的事情，我發現在很多人的想像當中，「理財」似乎是有收入的人才需要做的事。
但在很多家庭裡，許多主要收入者需要把時間跟精力，專注於賺取主動收入，反而沒時間細心的管錢，因此，財務決策者，常常不是收入最高的人，而是每天在思考家庭生活大小事的人，而那個角色常常就是媽媽。
媽媽是家庭CEO
如果我們把家庭想像成公司，財務運作用角色來區分，就是創造收入的人、管理資產的人與管理風險的人。創造收入的人就負責賺錢；管理資產的人，懂得安排家庭的支出，預算、儲蓄；管理風險的人，會思考醫療、教育、退休與各種未來可能出現的情況，並進行財務規劃跟投資。
在單薪家庭的情形下，因為爸爸已將精力花在賺取收入，如果還要他來負責管理投資，反而會造成負擔，所以，後面兩個角色大多由媽媽扮演，換句話說，因為必須掌握家中的大小事，很多媽媽就是家庭CEO，也有多擅長投資的媽媽，一開始都是從日常記帳開始。
投資從記帳開始
這幾年在理財課程中，有三位讓我印象深刻的學員。第一位媽媽，從把家庭帳目整理清楚、盤點每個月的現金流，發現可以固定留下兩三千元，於是她開始把這筆錢放進ETF，做長期的定期定額投資。幾年過去，這些原本每月兩三千元的投資，慢慢累積複利也滾出了十幾萬的私房錢，讓她有了成就感和金錢的安全感。
第二位媽媽則是在整理帳務時發現，自己婚前有一筆閒置的存款，還有幾筆遺忘在銀行被凍結的資金，於是她決定用這筆婚前資產開始進行房地產投資。
她的第一個投資，只是彰化的一間小套房，當時，她只覺得有房私有財，於是跟妹妹商量一起支持她的貸款，收租由兩個人分。接著，進一步研究租金行情、貸款條件、管理成本與簡單裝潢，一步一步累積經驗，幾年之後，她不只以小換大，擁有自己的房子，也開始幫身邊朋友代管房子、帶看房子，建立了穩定的租金收入。
第三位媽媽是先小額資金研究美股，在家看盤、閱讀市場資訊，除了定期定額投資之外，也會利用一部分可以承受風險的資金做短線操作，現在只要聊到股票市場，她總是能分析得頭頭是道。雖然投資過程中難免有賺有賠，但因為她有設定資金比例、做好風險控管，反而覺得投資是一件很好玩的事情，讓她每天都不無聊。
這三位媽媽在投資領域完全不同。但她們都有一個非常相似的起點，就是都從整帳與記帳開始。所以，因為在投資之前，必須先知道自己擁有什麼資源。
全職媽媽更需要了解投資
每個月現金流如何？需要多少錢？哪幾個月要預留現金？當一個人真正理解自己的金錢流動，就不容易被焦慮或衝動影響決策。家庭理財的第一步，其實不是投資，而是看見自己的金錢狀態，首要任務就是讓家庭是安全的！當知道自身擁有多少資源，也能知道現金運作的邏輯的時候，就能同時為自己保留退路，在做理財的決定上，便能顯得更加從容，這也是很多媽媽開始建立財務安全感的第一步。
家庭理財最重要的，不是追求最高的投資報酬，而是塑造財務安全感，當有基本的儲蓄、清楚的支出規劃，以及長期投資的習慣時，很多生活壓力會自然減少，孩子也會在比較穩定的環境裡成長。這種穩定感，往往就是媽媽在背後慢慢建立起來的。
社會常常用「有沒有收入」來衡量一個人的價值，但如果從家庭角度來看，很多全職媽媽所做的是，管理整個家庭的運作。如果你是一位全職媽媽，請不要覺得自己沒有收入，就不需要理財。事實上，正因為每天都在做家庭的理財決定，才能讓家庭生活更穩定，所以，更得好好認識該如何管理財務才是。
珊迪兔
精算媽咪珊迪兔，致力打造「美好媽媽生活圈」，陪伴媽媽以理財思維、陪伴教育與自我成長，結合公益行動，建立多元收入與安心生活，讓家庭穩定前進、媽媽不再孤單。
文／珊迪兔 責任編輯／游品姍 圖片來源／shutterstock
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