新生兒太早自費健檢恐影響核保！新手父母應該懂的2大投保時機
當每個小生命準備要誕生到這個世界的時候，許多爸爸媽媽都會想幫小朋友買一份保險。那，新生兒到底什麼時候投保最好呢？答案是，一出生，就請父母在最快的時間辦理戶口登錄，盡速取得身分證字號就投保！
小朋友一出生的時候，通常會有2個檢查可以做，一個是健保給付的免費檢查（新生兒篩檢），一個是醫院提供的自費檢查。
1.醫院提供的自費檢查
切記要在投保以後再進行檢查會比較好。因為自費檢查並不是新生兒規定必要做的檢查，父母可以自行選擇是否檢查，以及檢查的時機點，而當小朋友做自費檢查時被驗出有相關的疾病狀況，保險公司都可以用體況的狀況給予拒保、除外等等的可能，尤其，保險公司對於小朋友的體況非常嚴格，往往我們認為只是小毛病的問題，保險公司都可以以此做為拒保的理由喔！
所以，自費檢查，可以不要急著做，等投保文件送出以後再檢查就好，不要去無端產生一個可能的檢查異狀，讓保險公司可以拒保或是拒賠喔！
2.健保給付的免費檢查
而健保提供的免費檢查就躲不掉了，這是小朋友出生後醫院就會自動進行檢查的動作，檢驗目的是在檢驗小朋友是否有先天代謝異常的症狀，這個檢查是躲不掉的，也就是非做不可！
但是，這個檢查報告不會馬上有檢驗結果，會需要幾天的時間才會有報告產生，所以，我們可以在做完新生兒檢查，在報告還沒出來前，盡速報戶口，取得身分證字號，然後投保，在新生兒檢查出來前投保完成，就可以避開檢查結果有異常而被拒保或是除外的可能性！
一般的醫療險會有所謂的等待期
也就是在這個等待期間內，發生任何疾病保險都可以不予理賠！
譬如，某實支實付險對於疾病的理賠等待期是30天，那麼，在投保後的30天內，只要發生任何疾病，保險公司都可以不理賠！
但是，就現行的各保單條款來看，通常新生兒若有被篩檢出先天性的疾病，可以不受等待期的規定，示範條款如下：
「疾病」係指被保險人自本附約生效日起持續有效三十日或復效日以後所發生之疾病。但續保者，自續保之日起發生的疾病，不受三十日限制。另如被保險人投保時之保險年齡為零歲者，就其依行政院衛生署國民健康局公告之新生兒先天性代謝異常疾病篩檢項目所篩檢之疾病，亦不受三十日限制。
這段話的白話文，就是說，只要投保的30天內所發生的疾病都不予理賠，但是如果小朋友是0歲（滿6個月前）的話，如果是新生兒先天性代謝異常的篩檢項目，可以不受30天的限制，保險公司還是必須理賠！
但是請注意，除了上述的新生兒篩檢項目可以不受30天的限制，其他疾病依然有30天的限制，所以如果想做自費檢查，也可以考慮在投保的30天後再檢查，避開等待期的問題喔！
所以，如果有意幫小朋友投保保險，就是愈快愈好。在沒有任何檢查報告、任何異常狀況資料下，盡速幫小朋友辦理戶口，取得身分證字號，然後投保。
投保的流程
1.一出生。
2.新生兒篩檢。
3.報戶口。
4.投保。
5.自費檢查或是就醫（投保30天後）。
這是建議順序，不過，如果當小朋友有明顯異狀的時候，也不要拖，盡快就醫喔！
生病後的投保
當然，也會有些家長實在分身乏術，無法如期幫小朋友買好保險，又不巧，在投保前就生病了，那該怎麼辦呢？
小朋友的疾病我會用2種類別來判斷投保時機：一種是急性的，另外一種則是慢性的（需要定期治療或是觀察的）。
1.一般感冒、流鼻水
像是感冒或是過敏流鼻水等等這類不太會造成延續治療性的疾病，通常不會造成太大的問題，就投保的時機點來說，通常可以在「痊癒」後的1～2週後再進行投保，會比較有機會投保成功。
倘若是在病後就馬上投保，有相當的機會會被保險公司拒保的。
所以，第1個時間點是在病後「痊癒」的1～2週後再考慮投保，且要有提供病歷或是填寫疾病問卷的可能。
第2個時間點，是最安全的，是在發病「痊癒」的2個月後，這是最佳的時候，痊癒後的2個月，在投保的健康告知上可以不用告知，當然也就沒有相關的問題會產生了，所以，痊癒後的2個月再投保，是絕對不會有問題的喔！
唯須注意的是，若是在痊癒後的2個月再投保，那痊癒後的2個月內不能再有新的就醫紀錄，否則時限會重新計算喔！所以，當小朋友發生這類疾病的時候，家長可以考慮看看要怎麼投保會比較好喔！
2.天生的或是有延續性的
例如：蠶豆症、發育不全（遲緩）、心臟閉鎖不全等等的這類問題，基本上很難在短期進行投保的動作，因為它們並不是可以立即判斷痊癒與否，這類的疾病比較複雜，要依據不同個案來探討，快的話可能半年後可以試看看，若是比較嚴重或是比較無法預測的，也有可能被要求至3歲或6歲後才能進行投保。
總歸來說，還是必須要以實際狀況來看看喔！
本文經授權轉載自阿包部落
●小檔案_王大包
原從事人力資源管理，後來轉職金融業。就保險來說，賣的人多但懂的人少，希望可以透過所學，用比較簡單的文字讓大眾能更容易了解保險是什麼。
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