「別因急用錢而喪失警覺」──從業十年，一位債務催收員的告白與提醒

35歲的阿翔（化名）進入民間融資產業10年，擔任此產業最末端隱晦的角色──「催收員」。10年來，他看到無力繳還的借款人、無法自拔的賭癮者、幫家人作保的無辜者、被投資詐騙的可憐人，掙扎於債務深淵的各種樣態，無論對對方的心情是同情、還是罪有應得，該走的討債程序都得一一完成。
2020年，疫情爆發，機車貸、手機貸等新型態貸款盛行，借款條件寬鬆、申貸容易，加上Instagram、抖音等網路廣告傳散，他看到欠債者愈來愈年輕，有人借錢賭博、有人借錢做醫美。見到為數不少年紀輕輕就陷入債務漩渦的人，他想在網路上分享10年來催帳、上法庭的經驗，指點借款人脫離欠債苦海。
但環境瞬息萬變，計畫趕不上變化，就在《報導者》採訪完不久，他被公司資遣了。阿翔讓我們看到民間融資產業的運作變化、債務人的樣貌，還有催帳如何進行。對於正苦於債務壓力的人，他的提醒又是什麼？
以下以他第一人稱自述呈現。

如果有人問，我的工作是什麼？我都回答：「tshui-siàu-á（討債仔）。」

很多人以為討債要長得凶神惡煞，去人家門口叫囂、潑油漆，但其實我們一不小心就會被申訴。我就曾因為敲門稍微大力了點，被債務人妻子抱怨吵到小孩睡覺；她去（跟銀行）投訴，我也只能摸摸鼻子寫報告。

成為「討債仔」前，我當過5年軍人，又去澳洲打工度假兩年，一直在思考要做什麼工作。回台灣後，偶然在Facebook求職社團看到一則徵才貼文──「需跑法院案件」、「幫銀行處理業務，但非銀行人員」、「工作時間彈性」，這幾點吸引了我的注意，應徵了才知道，原來這職務叫「催收員」。

除了要去上課考證照，當催收員不需要其他特別的條件，但可能是怕危險吧，從業的多半是男性。我同事就曾去家訪時，被債務人拉進門關起來；我自己也被債務人揍過，我告他，最後和解賠償了6,000元。

不過，發生衝突的機率不高，加上入行門檻低、薪水穩定，我很多同事做20幾年還沒退休。老同事剛入行的時候，甚至可以直接跟債務人收錢。比方催收函上寫著欠款10萬元，銀行交代至少要收回50,000元，他們就會說「我幫你跟銀行談過，收80,000就好」，中間那30,000就進了催收員口袋，而債務人還會感謝他「幫忙省錢」。不過，後來催收規定愈來愈嚴格，我10年前入行時，就已經不能這樣做了。

我任職的算是老牌資產管理公司，經營快30年，在宜蘭、台中、花東都有據點，共20多個員工。我們的「客戶」，也就是債務關係裡的「債權人」，有台X、X豐等銀行，以及融資租賃公司中租迪和。原本，銀行跟融資公司的案件數量各半，但COVID-19疫情後，融資案量多很多，現在大概占7成。

通常放太久的呆帳，銀行會打包後「打折」賣給資產管理公司；沒賣掉的、或是新一點的案件，就會委外催收。有些債權人比較「溫柔」，債務人很久沒繳錢，才請我們去催；有些債權人很「嚴格」，一期錢沒收到，就要我們「去看看」。債權人還會觀察還款狀況，如果債務人曾一次、兩次延遲繳納，第三次期限一到、錢沒進來，就會馬上派案催繳，因為債主也會怕（收不到錢）。

催收員，其實就是「傳話的人」

每天傍晚6點，主管會傳待催收的案件資料給我。催收函上有債務人的名字、地址、電話，欠哪一家多少錢，如果是汽機車貸款，還會列出車牌號碼。

有時，我們需要代表債權人出庭，例如聲請強制執行，讓即將滿15年的債權時效中斷。此外，就是要去家訪，我會把案件列印出來，像規劃旅遊一樣安排隔天路線。我負責的區域橫跨台中中區以北到苗栗卓蘭，最遠還到彰化伸港。為了穿梭鄉間小路，方便停車，我靠著一台摩托車拋拋走，騎車時就看看風景，想想今天要去的地方有哪些在地美食。

「拋拋走」*:指「台灣台語，音讀pha-pha-tsáu，指四處跑。常寫作『趴趴走』。」

雖然夏天熱了點，冬天下雨很煩人，但說實話，這工作輕鬆又自由。賴床了，只要不用開庭，晚一點開工也沒關係；跑完了，就下班。不必打卡，照紅字休假，也不需要經營人際關係──我跟同事一年只在尾牙見一次面。

去到債務人家，我會先確認他的身分，告訴他我是哪個單位委託來的，問他：「你有一台車，車號是多少，車貸還沒繳，有打算怎麼處理嗎？」接著就打給銀行或融資公司的經辦人員，將手機開擴音，直接讓經辦跟債務人對話。

有時候，電話一講就是半小時，通常是債務人已經躲了很久，經辦好不容易找到人，不想放過他；有時候，是經辦態度特別兇，像中租迪和會質問債務人：「你耍無賴就對了？你欠錢不還就對了？」但無論如何，我只要在旁邊滑手機，等他們講完電話就好。

如果沒找到債務人本人，我會試探他家人、鄰居或社區管理員：「某某某還住這嗎？有沒有換電話號碼？」我們每一案都要錄音、寫紀錄回報，但為了保護債務人的個資和隱私，我最多只能問這些。有些債務人的家人警覺性高，會反問我是不是來討債的？我也只能回答「不知道」。

在我們的工作守則中，講出「錢」這個字是大忌，絕對不能讓第三人知道債務人欠了錢。就連我印出來的案件資料，每天完工後，都要寄回去還公司，避免外流。

我常覺得，我們催收員，其實就是個傳話的人，多說多錯，多做無益。

如果不小心激怒債務人或他的家人，不僅可能引發糾紛，還可能被投訴。更何況，我出勤一趟就只收一筆外訪獎金，催款成功也不會拿到分紅。

所以，有時候，債權人會請我確認現場有沒有貸款人抵押的車子，我都視線範圍內瞄一眼而已，就算債務人用車罩把車蓋起來，我也不會特別掀開。更別說，如果騎樓停了一整排車，或是債務人把車放在附近的停車場， 根本不可能去一台一台找出來。

債務人百百種，為人作保最可憐

催債這麼多年，借錢不還的理由，我全都聽過；債務人百百款，我也都見過。

像前陣子，我跟法院執行人員去查封債務人家裡的藝術品、家具、電器等動產，債務人口口聲聲還不出錢，但住在七期重劃區，屋內富麗堂皇。也有債務人住在一層幾十戶的老舊大樓，光出入口就好幾個，彷彿香港的九龍城寨，我邊找門牌號碼，心裡忍不住嘀咕：「這種地方真的能住人嗎？」

有時候，我很好奇，這些債務人到底為了什麼借這麼多錢？有的是投資，有的是賭博，最常因賭博陷入債務的就是年輕人。我曾外訪一名20多歲的債務人，他用機車跟中租迪和貸了20萬，結果還不出來。我到他家時，他看到我馬上騎車逃跑，留下他媽媽跟中租迪和經辦通話，一問之下，才發現孩子把錢拿去賭光了。媽媽只能哀求融資公司：「可不可以便宜點？」她來幫兒子還錢。

在我的經驗裡，債務人一半囂張，一半可憐；尤其，幫人作保的人，又笨又可憐，融資公司還常把保人罵到哭出來。

我會在掛掉經辦電話後，用比較輕鬆的口吻，勸保人趕快把債務人找出來，以免這筆債最後落到他頭上。之前，我手上就有個案子，老人家幫兒子作保，兒子過世後，債變成老媽媽在背。

大環境的變化也會有影響，例如股市景氣差，有人就會開始繳不出錢。而且，銀行利率11%、12%算很高了，融資幾乎收到《民法》上限16%；如果借到融資，常是愈繳愈急、愈繳愈洞愈大。

「《民法》上限16%」*:指「《民法》第205條：約定利率，超過週年16%者，超過部分之約定，無效。」

借錢的人變多，我卻反而失業了

不過，我們這種「親自到府」的外訪工作也是漸漸沒落。我最近剛收到資遣通知，只做到今年（2025）6月底。

我入行的時候，一天可以跑十幾案，單月200多件；疫情後案量下滑，今年縮減最多，一天只有4、5件，一個月約100件。看薪水的變化更明顯，我的底薪30,000元，看做了多少委託案，一案算多少錢，再以獎金的形式疊加，過去，一個月收入可以到6、70,000，現在只剩40,000左右。

這主要是因為債權人的催收流程改變了。早前，銀行會把他們聯繫後、尚未還款的案件外包給我們，但現在只有債務人電話不接、變為空號，或完全失聯的情況下，才會要我們外訪催收。這樣的案件，10件裡面大概只有3、4件。

此外，疫情期間貸款量變多，也讓銀行和融資公司意識到，委外催收的成本愈來愈高，利用公司既有人力討債反而更划算。而且，委外催收員只是拿錢辦事，員工自己催還可以更「積極」。

雖然案量變少，但我早早下班，現在下午會去黃昏市場幫忙剁雞肉，每天現領日薪。做到傍晚6、7點收工，工時跟一般上班族差不多，還能領兩份薪水。

借錢補洞，還是要保持警覺心

我本來有另一項副業計畫──在網路上提供理財諮詢、債務整合服務。

今年初，我開始在社群平台Threads上分享十年來的催收見聞，本來想利用開庭學來的法律知識，指點債務人迷津，助他們脫離欠錢苦海。特別是針對那些剛出社會的年輕人，他們可能受到網路誘惑，沉迷線上博弈，又或是剛開始使用信用卡、申辦信貸，不小心就過度消費。我想，可以教他們一些理財觀念，或是幫他們貸一筆款項來「債務整合」，清理債務後，重新開始。

沒想到，社群帳號至今累積了5,000多個追蹤者，收件匣湧入上百則諮詢訊息，我卻愈回覆愈無力。

很多來找我的債務人，狀況已經很嚴重了，有人房貸貸了三胎，又借銀行信貸、車貸、地下錢莊，零零總總欠上千萬，我最多也只能當他們宣洩情緒的出口，實質上幫不了忙。

「房貸貸了三胎」*:指「指債務人在房屋已有兩筆房屋貸款（二胎）的情況下，再次利用房屋剩餘價值向第三家貸款機構申請貸款，也代表借款人必須同時繳交3筆月付金。」

其實，我也欠過一大筆債。7年前，我被投資詐騙，投了快200萬積蓄，前面幾個月拿到一點報酬，嚐到甜頭就信以為真，又借信貸100多萬來玩，詐騙集團騙到手就跑了。但我承認，這是我自己「貪」，有的債務人不願面對錯誤和貪念，從他們發的訊息就能看出來，很多人說自己替丈夫、妻子煩惱周轉金，卻很少人開誠布公地承認，是自己僥倖「賭一把」又失敗了。

事實上，大部分來找我的人，都不是真正想解決問題，只想趕緊借一筆錢「補洞」，有人甚至直接問我：「你有沒有錢可以借？」

可能現在借錢管道太多了，線上申辦快速又方便，讓人以為借一筆就能解決問題。偶而，我也會接到推銷貸款的電話，但我都會多問一句。像這些業務說自己是銀行專員，我就請他提供員工編號或是分機號碼，我掛掉電話後，再打去那間銀行確認。要收多少手續費、開辦費也要先講好，畢竟這些業務辦成貸款、收到錢最重要，但貸款還是借錢的人在背。

看了那麼多債務人的處境，只能希望借錢的人不要因為急著用錢，就喪失了警覺心。